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实行储蓄实名制的潜在风险

首先,我们列举从储蓄匿名制向实名制转轨过程中存在的四大潜在风险。

第一,金融风险。我国实行的储蓄匿名制对居民存款的保密性提供了制度上的保证,而在法制尚未健全的情况下,保密性又保障了居民存款的安全性,从而使得广大居民对国家银行充满信心,储蓄存款积极性经久不衰。如果立即实行实名制而引发居民对储蓄安全感下降,将导致新存款减少甚至提取现有存款。存款的减少会减少银行的资金,使不良资产占总资产的比例上升,在目前银行资产结构相当困难时期,这将进一步增加银行金融风险,尤其对小银行和信用社的冲击会更大。

第二,汇率风险。减少储蓄并不意味着增加消费。当前居民储蓄的主要动机是个人风险防范,尤其反映了对养老、医疗、教育和住房改革的预期。在此动机之下,人们从银行提取的存款不会用于消费,更有可能转入被大家认为更安全的金融资产,特别是外汇。这将突然增加对外汇的需求,必然推动外汇黑市价格上升,增加人民币贬值压力,这对于我们维护人民币汇率稳定的目标无疑带来新的不利因素。再进一步考虑,大量持有外汇资产的个人,必然会有相当的动力,积极到国外寻求投资机会。这样一来,资本流失的问题也必然更加严重。

第三,恐慌风险。将现在的匿名制改为实名制牵扯到几乎每个家庭,人们对具体政策会有各种各样的理解,各级政府执行政策过程也难免会有偏差,甚至社会上可能出现流言或谣言,这些都可能在储户中造成大面积的恐慌。这种恐慌和紧张心理都会加剧前述的银行风险和外汇风险。人们对政策的误解有各种各样的原因,比如今年某报报道某政协委员呼吁实行实名制,要求储户提供全部存款来源的证据,若来源不清或无法提供证据,存款一律充公。

第四,腐败风险。有些人认为实行实名制可以减少腐败。但是我们却认为,实行实名制有可能为某些干部违法乱纪提供新的条件。目前,某些干部,特别是地方、基层干部腐败的经济基础在很大程度上来源于违反国家法规,乱收费、乱收税、乱摊派。三乱问题虽经中央三令五申却未能令行禁止,在广大农村地区尤为严重。实行储蓄实名制,就使得搞三乱的干部对居民的“家底”更加了解,从而为三乱提供更多方便。中央电视台“焦点访谈”节目报导农民在向国家卖粮时被地方干部乱扣各种费税,有的农民最后只剩几毛钱。不难想象在实名制下类似情况也可发生在对待农民的储蓄存款上。

我们认为,要实行实名制必须化解上述四大风险,为此,应当积极创造以下条件。

首先,我们应该加强法制,以确保对个人财产,特别是储蓄存款,基于法制上的切实保护。

第二,加大监督和执法力度,加强廉政建设,以减少违纪干部利用实名制增加三乱的危险。

第三,大幅降低银行不良资产,以增加银行系统抵御金融风险的能力。最后,努力改善宏观经济条件,等待国际经济环境的改善,特别是我国出口和外商投资状况的改善,以减少实行实名制所带来的外汇风险。

综上所述,我们应当充分地认识实行储蓄实名制的潜在风险,并为化解这些风险积极创造条件。实行实名制在诸项改革中的次序关系到改革的成败与否。有关部门应对此进行充分细致地考虑。我国社会的稳定取决于经济的稳定,经济的稳定又取决于金融的稳定。我们不应忘记,20年来,正是国内居民的高额储蓄才保持了我国的社会和经济的稳定。如果这一稳定的基础动摇了,其他任何改革和发展——包括抑制腐败和刺激消费——都无从谈起。因此,对于实行储蓄实名制这样一个牵扯到千家万户又对我国金融存在潜在巨大冲击的举措,我们应该慎之又慎。(中国经济时报)



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