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储蓄存款走势分析

光明日报 1999年12月13日

吕晋铭 李健 李秀萍

1999年是储蓄政策变化最大的一年,先是第七次下调了储蓄存款 的利率,后又征收储蓄存款利息税。这一系列政策使得储蓄存款的余 额也在异乎寻常地变化着,尤其是7月份成了一个转折点。就全国来说, 7月份比6月份减少了25亿元,下降的幅度为近几年所罕见,8、9两个月的储蓄存款净增额虽然有所增加,但10月份又开始大幅度下降。

那么,下一步的储蓄存款将会发生什么样的变化呢?近日笔者对 中国工商银行山西省分行营业部1999年的储蓄存款变化情况进行了调 查。

储存形式改变余额变化多

由于连续七次调低了储蓄存款的利率,又开征了储蓄存款利息税, 征收利息税虽然不是降息,但对广大储户来说扣除20%的利息税,就 等于一年期的储蓄存款利率又降低了0.8个百分点。

通过调查,我们发现,因为利率太低,所以现在居民有了剩余钱 时,再不会像过去那样为图多赚些利息,立即存入银行,因为现在早 存几天甚至早存几个月能多赚多少利息都不明显了。一些居民之所以 还到银行参加储蓄,是因为一是没有合适的投资渠道,二是放在家里 不安全。

居民储蓄愿望减弱,使得储蓄额开始下降。尤其是在利息税开征 前的10月份,表现得更为突出。中国工商银行山西省分行营业部,储存款余额比9月份下降了5433万元,与9月份相比,下降了0.32个百 分点,为今年首次出现储蓄存款下降的月份,下降幅度也是近几年来 最大的一次。

调查中发现,在此之前,从6月份开始储蓄存款开始呈微量增长的 态势。这是由于今年5月国家出台启动股市的政策之后,居民对股市预 期高涨,大量的资金流入到了股市。据有关人士分析,全国流入股市 的储蓄存款在1000亿元以上。7月份后,股市火爆开始趋缓,居民的资 金又开始流向银行储蓄,储蓄存款开始逐月递增,7、8、9三个月分别 净增1979万元、3194万元、3873万元。

10月份即开征利息税的前一个月,储蓄存款下降也在情理之中。 因为马上就要开征利息税,把钱存入银行和放在自己家里差别没有多 大,在没有选择好理想的投资渠道之前居民就把钱放在了家里。同时 又遇第三期国债销售,居民觉得不管是三年期、还是五年期,也不管 利率比银行储蓄能高多少,反正不用征收20%的利息税就划算。这样 热了国债、冷了储蓄,导致了10月份的储蓄存款余额下降。

储蓄将会回升 重在解疑虑

据调查,截止到1999年10月底,全国的居民储蓄存款余额已达到 59270亿元,占到了商业银行总存款的58%。储蓄存款的增长幅度之快 无疑给商业银行提供了一个宽松的资金营运环境,但也带来了消费市 场疲软,企业产品积压,经济效益滑坡,下岗人员增多等弊端,制约 了工商企业的生产和发展。

国家为了改变这种状况,近几年先后出台了许多措施,引导、分 流居民的储蓄资金,鼓励消费和投资,以扩大消费、启动市场,推动 经济持续、健康地发展。如增加工资,连续七次降息,征收利息税, 实行存款实名制等等,但由于我国目前的社会保障机制薄弱,居民的 后顾之忧比较大,这些措施目前收效不大。尽管利率一降再降,居民 的利息收入所剩无几,可就是捂紧口袋不敢消费。

对储户的调查表明,居民保持家庭一定的储蓄量的原因在于:

住房制度改革,告别了福利分房,实行货币购房后,买一套中档 住房至少需要一个家庭8年的收入。要想拥有自己的住房,就得省吃俭 用地攒钱;医疗制度改革,手里没有钱到医院就看不成病,如果是住 院就得先交几千元的押金,治疗期间帐上必须保留充足的资金,否则 就会停医停药。为预防不测,大部分家庭都需要储存这部分“专用资 金”;现在孩子上学的费用也今非昔比,一个普通家庭只能供得起一 个学生上学。若是特殊学校或是上大学,对于正常收入的家庭来说, 没有几年的积蓄,就是可望不可及的事;受企业经济效益不好的影响, 现在没有退休和退休后眼前能领到退休金的人员,都精打细算,勤俭 持家,有剩余钱就积攒起来;婚嫁观念的改变需要全家人“集资”, 子女结婚成了每个家庭的一道“难关”,包括购房和结婚时的花费, 对一般家庭来说至少是全家人10年的收入。

调查结果显示,尽管利率很低,居民仍将参加储蓄。目前储蓄存 款下降的主要原因是由于居民对开征利息税还不是很适应,刚开始还 不能很自然地接受,所以出现了储存方式的调整,导致储蓄存款下降, 经过一个时期的适应过程,居民还是会把剩余钱存入银行的,不过增 长的幅度估计要比以前慢些。从目前的情况看,需要经过几个月的波 动期,估计在明年的二季度可转入正常,开始低速、小幅上升。

因此,要使国家的相关政策发挥真正的效应,进一步鼓励居民参 与各种形式的投资,分流储蓄,拉动消费增长,关键还在于解除居民 的后顾之忧。



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