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如何存款有讲究

自1996年5月1日起,中国人民银行已连续7次降低利率。1年期存款利率从10.98%下降到2.25%,下降了8.73个百分点,5年期存款利率从13.86%下降到2.88%,下降了10.98个百分点,两者下降幅度均近80%。存款利率最高时曾达17.1%(8年期,尚不包括保值贴息),如今存款利率最高仅为2.88%,相差近6倍。目前存款利率已是50年来历史最低。日前有关部门又宣布,利息税征收在即。但近年来,百姓预防心理加强,消费需求不旺,股市风险太大,又缺乏其他投资渠道,因此该存的钱还得存到银行里。如何存款,以尽可能获得更多利益?其中大有讲究。

一、从定期存款的期限来看,宜选择短期。一方面,存款期限长短对利率的影响已经不大,一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原来的2.88个百分点下降到现在的0.63个百分点。另一方面,如今存款利率已是历史最低,一般来说,这种状况不可能持续几年,一旦经济形势好转,走出通货紧缩,利率必然要相应调高。若现在选择长期存款,在利率调高时一时无法享受较高的利率,要受到损失。而短期存款流动性强,到期后马上可以重新存入。

二、从集中和分散来看,宜相应分散。这里的集中和分散,既指每笔存单的金额,也指存单到期的期限。有些银行规定了存单质押贷款的上限,如果存款过于集中,在急需用钱时就会因贷款金额的限制,不能贷到足够的款项。存款到期的时间上,也不应过分集中,可以采用循环周转法,比如每月从工资中取出200元,均存定期一年,这样一年后,所有存款都可享受定期利息,并且每个月都有到期存款可备使用,比把钱积累到一定金额再存定期划算。

三、从储蓄和国债来看,宜选择国债。相对于储蓄而言,国债具有诸多优点:一是收益高,7月16日开始发行的凭证式二期国债虽然受利率下调影响,三年期利率为3.02%,五年期利率为3.25%,但仍比目前同期储蓄存款利率分别高出12%和13%;二是变现能力强,如遇利率上调或有其他更好的投资渠道时,既可质押贷款,一年以后提前兑换又可享受分档计息,避免了定期存款提前支取按活期计息的缺点;三是安全性高,国债是以国家信用作保证的,素有"金边债券"的美誉;四是不必交纳利息税。

四、本币和外币相比较,宜选择外币。目前,美元和港币的存款利率都比人民币储蓄存款利率高,并且差距较大。如活期储蓄,人民币利率为0.99%,而美元和英镑都为1.50%;整存整取一个月,人民币要按活期利率计息,美元利率为4.2656%,英镑利率为4.5937%,分别是人民币同期存款利率的4.31倍和4.14倍,均超过5年期人民币储蓄存款利率。从一年期和二年期存款利率来看,人民币分别为2.25%和2.43%,英镑分别为4.8562%和5.3812%,美元分别为4.6594%和4.1844%,英镑和美元利率均是人民币同期利率的一倍以上。因此,若有机会,百姓不妨进行外币储蓄。

五、宜约定自动转存。现在,银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时,应与银行约定进行自动转存。这样做,一方面是避免了存款到期后不及时转存,逾期部分按活期计息的损失;另一方面是存款到期后不久,如遇利率下调,未约定自动转存的,再存时就要按下调后利率计息,而自动转存的,就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调,也可取出后再存。



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