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零存整取储户如何应对新规则

中国人民银行在6月10日调整储蓄存款利率的同时,发出文件通知,对各商业银行和邮政储蓄等现行储蓄业务中的零存整取业务作出规范,其文件精神如下:(1)自1999年6月10日起,凡新开户的零存整取账户一律为固定方式的零存整取,即存期内每月必须以约定的固定金额存入。中途如有漏存应在次月补齐,未补存者视同违约;(2)1999年6月10日前开户的零存整取账户,以调整后的第一次续存金额为约定的固定金额,此后每月只能按此规定的固定金额存入一次,按月续存。中途如有漏存,应在次月补齐,未补齐者视同违约;(3)对违约后存入的部分,支取时按照活期利率计算。   

由于零存整取储蓄利率不随降息而改变,所在以连续7次降息后,储户手中现有的零存整取存折就成为可以继续使用的高利率存折。以1994-1996年开户的5年期零存整取存折为例,年利率为12.24%,可以延续使用到1999-2001年,比降息后的利率水平高出数倍。这一方法本质上是通过利率期权投资获取高利率,在利率连续大幅下调阶段对储户投资保值提供了方法与机会。但按照中国人民银行新发出文件的精神,涉及新开和已有零存整取帐户的储户势必需要作出新的应对。那么,从操作方法上如何办理呢?下面试作一分析。   

对于在6月10日前已开办有零存整取账户的储户,应慎重考虑调息后第一次续存的金额数量。尽量使降息前所开账户充分利用,因为开户越早其实际利率越高。   

如果可用于后续存入的现金来源稳定,能够保障分阶段每月定期存入,就可以简单地采取定期定额法陆续存入;   

如果储户现在手头正好有一笔数量很大的现金准备存储,那就可以权衡一下是否可以采取主动“违约”的办法,一次性存入这笔现金,今后就不再使用这个账户,一直到存期届满取出全部本息;也可以在每月定额存入延续一段时期届满取出全部本息;也可以在每月定额存入,延续一段时间后主动放弃这个账户,不再续存,一 直到存期届满取出全部本息;   

如果储户感到事发突然,不能立即确定调息后存入第一笔续存的金额数量,那也不用着急,因为人民银行文件通知中并没有严格确定“利率调整后的第一次续存”时间,储户完全可以从长计议,统筹安排。   

事实上,影响零存整取储蓄收益的因素不仅是利率高低一项,同样重要的一个因素是实际储蓄时间长短,二者之积才是实际利息收益,因此储户在运用零存整取利率期权投资法的时候,不仅要考虑利率,同样要综合考虑存期。一个零存整取账户即将到期的时候,存入的资金实际收益并不高,通过分析计算可以知道,一般情况下以零存整取期限的2/3左右时间为最大投资收益点--一年期零存整取约在第8个月、三年期零存整取约在第24个月、五年期零存整取约在第40个月,这时的储蓄利息收益最大。当然,如果面临定期、活期利率连续下调,维持不变的已开户零存整取利率就会凸现出来,也就不必拘泥最佳投资收益点,灵活运用为好。   对于新开立零存整取储蓄账户而言,面临着今后利率调整的可能,同样可参照上述思路定夺。



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