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储蓄存款大有学问

作者: 赵 宁 [ 1999/04/14 ]

存期、储种、组合、币别如何选择?

根据人民币存款利率变化趋势,当前已到了“存长”最佳时机,应考虑多存二年、三年甚至五年的中长期定期储蓄存款。一般来说,在币值稳定、通胀率低的情况下,存期越长利率越高,实际收益越大。目前国内市场需求不旺,长此下去将影响整个经济的增长速度。为此中央采取一系列措施,包括以降息来刺激消费,但实际结果尚不尽人意,故近期上调储蓄利率的可能性是没有的,而维持目前的低利率水平甚至进一步下调利率的可能则是非常现实和必要的。某储户告诉笔者,1996年初他将五万元存入所谓的“黄金存期”一年期储蓄,1997年和1998年两次到期仍转存一年期,没料到这两年竟连续降息。若当时存三年期(年利率12.24%)的话可得利息18360元,而现在三年累计获息12060元,少得利息6300元。

储种选择上,应多选择不受降息影响的储种,并停选“存本取息+利息零存整取”配套储蓄。目前储蓄品种有活期、定期、零存整取、存本取息、通知存款、定活两便等。如遇降息,定活两便、通知存款、活期储蓄均要按新利率计息。零存整取储蓄是以积数(即每日存款额的累加数)为计息总额,采用的利率是开户日的银行利率。开户后逐月存入金额,提高计息积数,遇降息该储种的计息利率在存期内不变,从而保证了储户的利益。定期储蓄、存本取息存款只要不提前支取,也仍按开户日的利率计息。需格外注意的是,人们原来热衷的“存本取息+利息零存整取”配套储蓄已不再有利可图,因1997年12月7日降息缩小了原各存期档次上的利差,其配套利息收入反而低于同期限定期存款利息。以一万元定期三年为例,存普通定期得息1242元,而采用“存本取息+利息零存整取”配套储蓄则得利息1200.80元,已是得不偿失了。

存款组合上,应以定期存款为主,通知存款为辅,活期储蓄和定活两便少量,巧排存款金额,并以“自动续存”为宜。在选定了存期、储种后,如何取得更多的利息并确保日常生活开支需要,就得讲究储蓄存款的组合了。一是应以定期存款为主,通知存款为辅,定活两便和活期储蓄少量。因为无论长期、中期、短期存款,在同期限内定期储蓄的利率最高,收益最大。对自己一时难以确定存期的大额暂闲资金,不妨选择“通知存款”,可在一年内无期限地分月分金额支取本息,用款时只需提前一至七天通知储蓄所,变现性极强,而收益又高于同期限的定活两便储蓄。定活两便与活期储蓄应以小额、少量为宜,毕竟日常生活开支月月相差不多,是可以匡算的。二是要巧排存款金额,切忌贪图方便只开一张存单,而应将存额巧妙合理地安排开来,如一万元存款不妨开成几张1000元、2000元的存单,提前支取部分存款时可将利息损失减少到最低限度。三是多采用“到期自动续存”方式,并以“方便抵贷”为宜。根据银行计息规定,自动续存的存款以转存日的利率为计息依据,既防止了普通定期存款到日未去续存的时间内可能出现的降息风险,又省却了跑银行转存的麻烦。还有,对未约定自动续存的存款,逾期未取时间一律按活期计息,也是一个损失。

存款币种上,有条件的储户可以试试外币储蓄,但需慎选币种并注意存取技巧。美元、英镑、港币三种外币近两年的存款利率虽波动频繁,但中长期存款利率始终高于人民币存款利率,而今年初三种外币存款利率调整后,其短期利率也高于人民币存款利率。再从汇率上看,该三种外币汇率走势始终较稳,到期兑换人民币的兑换风险较小。故有条件合法取得外币的储户,可选择该三种外币之一进行储蓄,将可以获得较高的利息收益。存期选择应根据外币汇率走势和利率变化趋势来定。笔者认为,近来美元利率逐步走高,储户宜“短平快”,以不超过一年期为好,届时可“追涨”;而近年来港币存款利率呈逐步走低态势,故近期储户应存二三年的中长期为好;英镑的存款利率一直居高不下,但欧元横空出世后对其将有一定的影响,储户应选择一年期为宜,可以随机应变。此外,储户在确定币种存取时,还应少兑少换,以减少汇兑上的损失。



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