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低息时代如何储蓄理财

生活时报 1999年11月11日 季任春   

七次降息、开征利息税已使1年期人民币定期储蓄存款实际收益率 从10.98%降至1.8%。低息的时代更要锻炼自己的储蓄理财能力。

本文以如何享受储蓄免税政策、避免储蓄利息损失为出发点,结合笔 者在银行业务部门工作的经验,对常见的几种储蓄品种进行分析,供广大储户参考。   

活期储蓄

活期储蓄适合有零星开支或小额代用款的储户使用。开 征利息税后,实际年收益率仅为0.792%。个体私营业主应到银行开 设自己的对公存款账户,把流动资金从活期储蓄存折中转入对公存款 账户,以享受免税20%的待遇。另据媒体透露,央行排除再度降息的 可能。因此储户如要办理活期储蓄,应多选择活期存单,少选择活期 存折,因为前者的计算利率为存款支取日挂牌利率,而后者的计息利 率一般为每年6月30日的挂牌利率。   

定活两便

定活两便储蓄适合对存期不确定的储户使用。由于其利 率是按同档次的定期存款利率打六折,因此储户在支取时,应尽量使 存款期达到一定标准,如三个月、半年等。反之,如果存期为三个月少一天,只能按活期利率计息。   

整存整取

整存整取储蓄适合存款期限确定的储户使用。据有关部 门统计,目前的居民储蓄中有三成以上是高利率时代存入的,这部分 存款不仅利率高而且在今年11月1日前孳生的利息收入不征税。因此, 储户不要把这种存单轻易出手,如急用,可凭存单向开户银行申请质 押贷款来融资(原存款利率比现行贷款利率低)。对于近期存入银行 的储蓄,如急用,则可多选择部分提前支取方式。今后如要办理整存 整取储蓄,应多选择“自动转存”,以及时地让利息再生利息。   

零存整取

零存整取储蓄适合每月存入一定金额,到期一次支取本 金及利息的储户使用。自今年9月起,中国工商银行在此基础上开办了 教育储蓄,有小孩读书的家庭可选择办理,到期后凭非义务教育(高 中以上)的录取通知书、在学证明享受免税利率优惠政策。3年期的教 育储蓄适合初中以上的学生开户,6年期的教育储蓄适合小学4年级以 上的学生开户。   

外币储蓄

目前多数种类的外币储蓄利率要比人民币储蓄存款利率 高,因此有外汇的家庭莫轻易将外汇出手。目前,美元1年期定期存款 基准利率为4.4375%,而且按规定商业银行可上浮5%。由于11月1日 起,外币储蓄利息也要征税,因此投资1年期美元储蓄的实际收益率在 3.55%-3.7275%之间。有外汇存款的储户还应经常关注国际市场 上汇率变动和利率变动,以及时地作出期限和币种选择。



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