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外币储蓄投资新视野

投资导报 1999年 12月10日   

由于央行三年多来连续七次下调了人民币存款利率,人们对原来较陌生的外汇汇率、利率问题也开始关心起来了。从“将鸡蛋放在几只篮里”的投资道理看,家中适量存些外汇也是需要的和必要的,特别是目前一些外币的存款利率确已高于人民币存款利率,家庭金融投资品种上合理、适量地增加一些外币储蓄品种,以进一步拓宽投资理财思路,作为人民币存款等投资的一种补充形式和多方盈利渠道,不失为一种合理与明智的行为。   

但那些外汇知识贫乏,盲目跟风,甚至认为只要是持有外币就要比人民币保值的投机者,其实已是埋下了风险的祸根。那么,怎样进行外币储蓄品种的选择与存取,才能获得最大的收益呢?

英、美、港、加币为首选   

近期投资存储外币储蓄,应首选美元、英镑、港币、加拿大元,并关注马克、法国法郎、欧元等币种,其他外币可先予以兑换。目前我国境内银行开办的外汇储蓄品种主要有日元、英镑、美元、港币、加拿大元、德国马克、法国法郎、瑞士法郎、欧元等十几种,要比较这些外币的存款收益,主要是看其汇率与利率差异。有业内人士认为,选择“货币汇率稳定,存款利率又高的外币”应是一个基本的原则,这样可使所选的外币既获得较高的利息收入,又能在到期需要兑换成人民币或其他外币时避免汇兑收益的损失,以取得“双重效益”。   

据此筛选,目前英镑、美元、港币、加拿大元应为首选的四个优势存储币种。目前,美元是国际金融市场公认的最坚挺的外币,而且美元的存款利率居中上水平,其汇率也较稳定;英镑作为一个老牌金融货币,这些年来其利率和汇率也始终十分稳定在中上水平线上;香港的经济金融地位排名世界前列,且港币坚持实行与美元的固定联系汇率制,又有祖国大陆强有力的经济金融支持,即使在最近几年的东南亚发生金融危机中,港币的汇率与利率仍然经住了考验,并保持在较稳定的中上水平上;加拿大元受惠于邻国美元经济的互通与支持,其汇率较稳定,近几年利率也开始逐步走高,其除了活期以外的一、二、三、六个月和一、二年期的存款利率均已高出了同期的人民币存款利率。   

此外,马克、法国法郎、荷兰盾、比法郎、欧元这五个币种,它们1个月的存款利率均为1.5625%,都高于同期人民币存款利率0.99%,它们2年期的存款利率均为2.3125%,若将外币储蓄存款利率可上浮5%的情况也算进去,都已经基本上与2年期的人民币存款利率2.43%持平,应予关注和择机介入。   

除了以上外币品种外,其他如日元、韩元及东南亚等国家的货币的利率、汇率水平尚处于中下水平及不稳定状况,至少近期内不宜作为外币投资品种。   

外币存储三秘技   

近期存储外币,宜采用“短平快”、“追涨杀跌”、“少兑少换”等方法。目前个人外币储蓄存款起存期分为活期、1个月、3个月、6个月、1年、2年六个档次。按《外币储蓄存款条例》的规定,存期越长利率越高,期满按存入时挂牌利率计息,逾期按活期利率计息。由于各外币存款的利率受各国政治、经济因素的影响,人民银行对其经常进行不同的升降调整,如近两年里对美元、港币的存款利率调整较频繁,美元存款利率经历了升、降、再升的调整过程,而港币存款利率则基本上经历了降、升、降、再升的过程。基于此,投资外币储蓄应遵循以下原则:   

首先,存期选择应“短平快”。一般不要超过1年,以3-6个月的存期较合适,一旦利率上调时或之后不久,就可以到期转存、续存。   

其次,存取方式应“追涨杀跌”。这是因为在一般情况下,当某外币存款利率拾级上升时,将会有一段相对稳定的时间;而当其震荡下降时,也将会有一段逐级盘下的下降过程。所以,一方面,当存入外币不久遇利率上升时,应立即办理转存,虽说已存时间利息按活期计算有损失,但以后获得的利息收入可大大地高于损失;当已存外币快到期遇利率上升时,这时便可放心地稍等期满支取后再续存,使既拿到原到期利息,又赶上了高利率起存机会;另一方面,在存期内遇利率下调,并超过了预先设定的心理止损价位,而且其汇率也出现了震荡趋降的走势时,便不能心疼因提前支取所造成的利息损失,而应果断提前支取“杀跌”,并将其兑换成其他硬货币存储,以避免造成更大的利息损失。  

再次,币种兑换应“少兑少换”。一是由于目前人民币在资本账户还不能自由兑换,当换存人民币的收益小于直接存外币时,不要轻易兑换,因为一旦将外币换成人民币以后,以后若再想换回外币比较困难。二是外币兑换要收取一定的费用,并且银行在兑换时是按“现钞买入价”收进,而不是按“外汇卖出价”兑换,前价要低于后价许多,储户将有一定的损失,所以应尽量减少兑换次数,一定要仔细算账,三思而行。三是将人民币通过黑市兑换成外币存入银行以保值的做法,实是一种得不偿失的行为,尤其是许多的外币根本就没有人民币的利率、汇率坚挺;而且黑市上的外汇价格不但高,还有很大的假币风险,一些人并不了解国家的外汇政策,用高出外汇牌价很多的价格购买外汇,往往付出了很高的代价,而且这种私下交易过程一旦出现纠纷,是得不到国家法律保护的。



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