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个人经商 如何选择金融工具

个人经商者从创业的第一天起,理财问题就如影随形而来。

时下,金融部门所提供的理财服务工具形形色色,个人经商者 还应从金融工具箱中精挑细选,从而找到再就业路上的“金手 杖”,私家财经的“好算盘”。

选准帐户一石三鸟

据了解,相当多的个人经商者将应付不时之需的钱,放在 活期储蓄存折上,以方便随时存提。可是此举若细究则既不划 算,又不快捷。利息税开征后,储蓄利息收入要打八折,这对 于资金频进频出的经商者而言,是值得掂量的。如果在储蓄所 开户,流出流进资金还多了道中间环节(即储蓄所到营业部, 或营业部到储蓄所),其复杂流程显然无法跟上现代生意人分 秒必争的步伐。

个人经商者完全可以凭营业执照等有关手续到银行办个对 公结算,以获得更多的便利。这样既可以享受免交利息税政策, 又可以加快资金周转、提高资金使用效率,还可以在汇款时少 交手续费,可谓一石三鸟。

金融汇款借风行船

李先生最近生意越做越大,客户五湖四海。以往他总是带 着大把现金到处跑,最近听说银行汇款又快捷又实惠,就去咨 询,工作人员告诉他,银行汇款品种很多,做生意用哪种汇款, 要视自己实际情况而定。

自己不外出,想收对方账,可通过银行通存通兑网络进行。 眼下,工、农、中、建四大国有商业银行在不少省市开通了储 蓄通存通兑网络,收款人可在当地办一张银行卡或储蓄存折, 并告知付款人账号。付款人可在这家银行,按收款人提供的账 号存入现金就行。(因为其应用范围有限,经商者不妨事先到 当地银行去了解一番。)

自己不外出,把钱给对方,可通过银行电子汇兑系统进行。 个人经商者无论是否在银行开立账户,均可到当地银行办理此 项业务,开通全国联行电子汇兑的银行会把你的资金在24小时 内汇到对方账户。自己已外出,收款带回家,可选择信用卡或 者现金汇票进行。信用卡是银行利用信用卡通存通兑特性,实现远距离资金划拨的一种汇款方式,同地区不收费,异地一般 每笔收费1%。现金汇票是居民将款项交给出票银行,出票银行 为其签发,由对方银行无条件支付给收款人或者持票人的现金 票据,不管同城、异地,其手续费均为1%(50元封顶)。本文认为,同地区内宜用信用卡,去外地宜用现金汇票。

善用贷款借鸡生蛋

部分个人经商者在日常购货备料扩大规模时,难免有资金 “揭不开锅”的时候,这时可申请银行贷款以获得资金融通。

在贷款品种方面,个人经商者一般是从小到大逐步升级, 先可通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申 请流动资金贷款,等有了一定实力了,再申请项目贷款。在贷 款金额方面,由于个人职工一般经济不太富裕,贷款时应量力 而行,尽量避免搞大投入。据了解,相当部分经营者求高贪大, 盲目投入,结果大量的贷款本金及利息压在身上,只好关门大 吉。

在贷款利率方面,可“贷比多家”,尽量选择利率上浮幅 度小的银行机构去贷款。在贷款期限方面,也要尽量向下靠档 次。现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)和6个月到1年( 含1年)两个利率档次;中长期贷款分为1至3年、3至5年及5年 以上三个档次。个人经商者应睁大眼睛“透视”期限决定利率 的“玄机”,在确定贷款期限时,尽量不要跨过一个时间段。

买份保险求得安全

一般说来,保险分为人身保险和财产保险两类,个人经商 者可在营销员的指导下进行选购,以化解不测风云或对经济损 失进行补偿。

在人身保险方面,如果经商者雇用员工,可选择人身意外 伤害险,它是一种以被保险人因意外伤害造成伤亡、残废、支 出医疗费用等为给付条件的人身保险业务。如经营范围扩大, 雇用了一大批短期工、临时工、季节工,还可投保雇主责任险, 如你的雇员因工致伤,它可承保对此你所应负的经济责任。

在财产保险方面,经商者可对自己的财产、场所、摊位及 生产加工的设备投保财产险。财产保险分为定值保险与不定值 保险两大类别。定值保险由协定投保物的价值作为赔付依据, 而不定值保险则按事故发生时的实际价值来确定赔偿金额。个人经商者应把握其异同点,选择适合自己的险种,以提高投保 效益。

本报通讯员季任春 黄晓红 《国际金融报》 (2000年04月04日第2版)



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