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文摘:面对利息税选择储蓄还是消费


1999年10月29日 投资导报   

“利息已经这么低了,现在如利息再上税,有钱还往银行里存吗?”这是近来人们交谈中出现频率最高的句子。  

对于广大存款人来说,“利息税”大有横空出世的新感觉。其实,我国曾在50年代初开征过“利息税”,最初的税率是10%,后降为5%;1958年取消。国外,欧美及一些发展中国家也对储蓄存款利息所得征税,如日本政府19 87年首先提出“扩大内需”的政策,1989年开始具体实施这一政策,在这之前规定低收入家庭存款在300万日元(现折人民币约4万余元)以下的利息不征税,1989年宣布取消,以此来刺激起消费。   

应该说,从国际经验来看,在特定的经济条件下,征收“利息税”具有分流储蓄、刺激消费、扩大内需、拉动经济增长等的调控政策效果。   

由于我国自1996年5月起至今连续7次降息之后,百姓的存款并未明显地流向消费市场,一方面居民的储蓄存款余额如今已迅速增至6万亿元;另方面国内的消费市场却十分疲软,物价连续20多个月走低,企业生产的产品大量积压和效益严重滑坡,下岗工人日渐增多,经济增长速度下滑,下半年起的经济形势确十分严峻。为了确保实现国民经济的增长目标,国家只有通过进一步采取增发“国债”、“加薪”、开征“利息税”、“遗产税”、实行“存款实名制”、甚至再进行降息等等更加积极的财政金融政策,以鼓励消费和投资,以期来进一步激活国内的消费市场,以促进国民经济的健康快速发展。   

那么,面对11月1日即将正式实施的“利息税”,您是继续储蓄?还是选择消费呢?笔者认为,这需要从以下两个方面进行具体的分析与抉择:   

该存银行的钱还是继续存。首要的原因是:必须看到,随着我国经济结构调整力度的不断加大和劳动就业改革、社会养老改革、医疗改革、教育改革、住房改革等各项改革措施的进一步全面推进,企业和国家原对职工的养老、医疗、住房、就学、失业等的多个“福利项目”要改由通过个人、企业、国家三方共同分担来解决、并且还特别是将要加大个人方的负担比例。然而,目前的社会保障体系严重滞后,尚有待于进一步的建立、健全与完善;又相当一部分的居民对未来的工作和收入预期不佳。据中国社会调查事务所不久前的一次居民储蓄调查资料显示:60.5%的居民表示未来预期支出增加是储蓄增长的主要原因,37.8%的居民表示增加储蓄是在为住房、教育、婚姻、亲属抚养等需要做准备,13.4%的居民表示是在建立准备金,以应付未来某些预料不到的变化,9.6%的居民存款是为了将来投资或用于企业经营。  

再一个原因是:尽管连续7次降息后的存款利率已是“微利时代”、“利息税”还将使存款的实际收益进一步地减少,但存钱毕竟还是有一些利息回报,存款利息仍是旱涝保收的;而现在赚什么钱都挺难的,弄不好反而连存款利息都赚不来,存款获息增值却是既不辛苦又不需技巧的;极大多数家庭对股市、汇市、藏市、产业等的投资领域感到不熟悉、不保险,还不敢轻易涉及。

由此,该存银行的钱还得继续存,一句话,“腰里有钱,才能遇事不慌”。   

与此同时,该需消费的还得赶紧抓住现在最后的“低价商机”毫不犹疑地去消费。这几年物价一降再降,可说除了住房、轿车等极少数商品价格还太高,回落尚需时间外,其他绝大部分的商品价格确已是到了“价格底部区域”,如现在的电话、影碟、空调、彩电、音响、电脑、家具、摩托车、床上用品、服装、食品等的价格已是一跌再跌,现在的价格已仅是三、四年前的30—70%矣。这样的低价商机可说是十分难遇的!但“买涨不买跌”的心理仍使大多数人还在等待观望。   

随着国家开征“利息税”等坚决有力措施的实施,必然会使众多的居民、特别是“大款户”们重新考虑存款的必要性,觉得自己的利息被收税要比降息更让人心疼,因此将会有一部分人加大消费与投资的力度,将会有一部分的储蓄资金流出银行,流进商品消费市场或资本市场,同时,年底前国家以“涨薪”来刺激消费的政策再实施后,必将进一步地激活消费市场,增加商品销售额,改变商品供求失衡现状。一俟商品供求失衡现状稍有变化,和以往的涨薪总是带来一波涨价的规律作用,可以预见现在的低价商品将难再现,届时将需要你付出比现在更多的钱来,才能买同样的商品。   

故此,对于那些近几年来生活消费较紧缩、开支较节省的家庭,特别是您家中在还很缺少、可又确很需要的理想商品,在如今这样低的物价下,应牢牢地抓住现在这最后的“低价商机”,并赶紧多动用一部分资金或减少一部分存款,毫不犹疑地去增加购物消费;等以后物价经调整开始盘上时,这时您不妨再主动地减少消费、紧缩开支、重新增大储蓄存款的比重,这样才不失是一种更高意义上的投资行为和保值举措。   

利息税开征教育储蓄和国债投资成新宠   

自国家将对储蓄存款利息所得征收个人所得税办法公布后,颇具金融意识的居民们转而青睐可以“免税”的国债和教育储蓄。

据悉,目前唯一开办教育储蓄的工行上海市分行的不完全统计,自10月16日至22日的一周内,前往工行各网点询问教育储蓄存款条件、利率、存款对象等事宜的市民高达千余人次,来电话咨询的人更多。  

同时,该行教育储蓄开户数激增,最近一周的新开户数就超过了前一个月的开户数总量,增幅达到187%,存款金额也上升了1倍。   

有关专家指出,利息税的征收,固然会影响到银行的收储情况,但如果银行能早做研究,另辟蹊径,也能“堤内损失堤外补”。

据悉,工行上海市分行近期就加大了对教育储蓄的宣传力度,除加印了宣传资料,通过电台、电视台等媒体全方位宣传之外,还组织了工作人员在各网点以及赴企事业单位加强业务宣传与咨询服务。   

武汉四成储户欲入市   

本报讯日前,人民银行武汉分行营管部公布的一份调查结果显示,受降息和开征利息税的影响,居民的储蓄意识逐渐淡薄,更愿意取款投资以求增值。在接受调查的700多位储户中,选择证券投资的居民比重达38.4%,比5月份上升10个百分点,还有大约10%的居民则持现随时准备入市。   

调查显示,仍有36.6%的居民表示要投资国债。这说明,相当一部分居民仍倾向于风险较小、回报稳定的投资方式。   

调查还显示,40%的居民表示会继续存钱,主要用于“为孩子攒教育费”、购买住房。  (墨默)



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