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第一期:银行卡与个人理财(聊天实录2)
BUSINESS.SOHU.COM 2003年3月28日19:17
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  主持人(辛保平):十分钟以前,第一场专题论坛已经结束。刚才曹和平院长和聂舒处长还有我们的理财师高巍,给我们谈了一下银行卡各种网友关心的问题。现在我们又请到几位具体平时做这些工作的嘉宾。

  很高兴今天到这里跟各位网友交流,更高兴的是,经过嘉利公关公司的努力,为我们请来中国银行信用卡处张吉新副处长、兴业银行北京分行薛雷副总经理、中国工商银行国际业务部夏军总经理三位专家。今天主题是银行卡与个人理财,各位网友如果有什么疑问欢迎给我们提出来,我们会请三位专家给大家解答。

  继中国人民银行2002年底银行,发卡达3.83亿张,2003年2月份再次统计,全国银行卡的有4.69亿张。2002年末,上海地区的银行卡发行量是3665万张,有36种,基本是以上海平均每个人两张卡。2002年6月,北京发卡两2119万张,达到人均1.5张的程度。我来之前跟朋友打过电话,他身上一共有五张卡,一张是牡丹信用卡,一张是牡丹交通卡,一张是招商银行的一卡通,一张是广大银行的阳光卡,还有一种卡非常奇怪,是北图的牡丹卡。牡丹交通卡用来罚款,一卡通支付水电煤气费用,阳光卡用于单位工资。我们想请中国银行信用卡处张吉新处长给大家解释一下银行卡一共分多少种。

  张吉新:咱们国内有一个银行卡,信用卡只是银行卡的一种。银行卡分为代记卡、借记卡,中国人民银行最早发信用卡,那时候的信用卡就是现在说的准代记卡,首先是支付结算的工具,同时具有一定的透支消费功能,但是跟真正的国际标准有一定区别。国内最主要的大家手里有的就是准代记卡还有借记卡,准代记卡在发卡的时候经过一定的审批手续,如果透支要有支付期。借记卡比较简单,跟着银行帐户直接联系在一起,先存钱后消费,在中国百分之百通过密码来操作。

  主持人:信用卡有一项功能是可以透支,好像中国银行的信用卡是去年年初取消了透支。

  张吉新:我们的卡还可以透支。

  夏军:新发的代记卡都是可以透支的。

  主持人:代记卡、信用卡、借记卡三者各自占到多大比例?

  张吉新:绝大多数都是借记卡。信用卡的数量只有几千万张,代记卡可能更少,可能是百万张的数量级。

  夏军:我们现在的额度是按人民银行是五万人民币,美元已经是最高的,人民币两万人民币最多能够达到五万,如果人民银行有相关的别的规定。白金卡产品现在没有推出,是广东发展银行还是中国银行,他们推出来的,发行量也不少。

  我们现在刚上来一套新的系统,这个系统我们计划在今年下半年推出。因为系统替换和原来个人储蓄帐户将进行自动连接,下半年客户可以通过网上银行的电话银行来自动提款。

  关于网点摆放指南还有申请表的工作,我们正在。以前我们的网点重点是代收代付,感觉跟储蓄帐户连接密切方面的材料多一些,现在觉得信用卡帐户和个人帐户也是非常相关的,我们正在做这方面的工作,部分网点已经摆放了,全面摆放也是近期的事。

  薛雷:主持人朋友身上带了五张卡,实际只有两张提到的是准贷记类型的信用卡,招商银行的一卡通、广大银行的阳光卡和北图的牡丹卡、牡丹交通卡都是借记卡,它们是有共同的特点,不是专用卡。除了没有透支功能之外,具有所有结算支付的功能。

  主持人:工商银行大家非常熟悉,但是兴业银行的新闻度,尤其是在我们做新闻的人看来,新闻已经超过工商银行。兴业银行把前面的“福建”两个字去掉了,是中国最早的股份制银行之一,是中国十大股份制银行里面的一家。现在去掉福建两个字,意味着从区域性的银行变成全国性的银行。在这种情况下,在银行卡上是否有新的动作?

  薛雷:兴业银行发的是兴业卡,是标准意义上的借记卡,多帐户、多币种的卡种,具有一般银行的支付、结算和储蓄的功能。理财是不是说的上去,我也很难讲,因为其中有一部分储蓄功能的确是有帐户户转或者质押贷款,但是也是银行通行的业务。兴业银行是比较早的股份制商业银行,因为名称上的关系,使大家有地方性的理解。去年我们银行达到1800亿元,各项存款余额相当高了,总行做出非常果断的决策,更名。这个也是适应现代化商业银行发展的步伐,进一步把我们行推向全国。兴业卡去年在北京地区有比较特殊的两项产品,北京市民推出商务保险卡,是与泰康人寿保险公司和亿龙公司推出的个性产品,包括人生意外伤害保险以及人身意外旅行救援,和亿龙贵宾卡两项服务在里面。既可以享受到旅行中的保险服务,同时能享受到旅行中代购机票、代订酒店旅游所需要的优惠,有VIP的优惠功能在里面。对商务人士,以及喜好旅游的同志可能比较有吸引力。

  另外是兴业西单商场联名卡,把西单商场的商户VIP卡和银行卡联在一起。很多大商场为自己的长客户发行专门的VIP卡,跟银行有一些联名卡,西单商场的商户积分全部积累在一起,有一些打折购物优惠,同时享受兴业卡本身的一系列增值服务。

  主持人:中行是国内银行里面第一家开展网上银行的?

  张吉新:网上银行比较早。我在96年的时候就已经跟我们总行的同事共同为中国银行的网上银行章程提供一些服务。别人是不是比我们早不知道。

  主持人:很多人关心银行卡跟理财的关系。广发有理财通卡,最近在推真情卡。

  张吉新:叫理财卡的很多,但是实质上大同小异。中信叫理财宝,农行叫综合理财,实质大家的本质都是借记卡。

  主持人:如果一个人有意识利用银行卡理财,能够实现得了吗?

  张吉新:还是可以。理财跟叫理财的产品不是一个概念,最早我做信用卡业务的时候跟客户说为什么,那时候理财这个词不时髦,我也没怎么听说过信用卡。我第一次听说信用卡的时候,是我毕业分配到信用卡处第一次听到这个词。我们给用户解释信用卡,就是给你一个信用卡,日常支出通过信用卡结算,每个月银行给你一张月结单,这样很清楚看到各项花费是多少。信用卡的特点是解决日常零星支出,用卡计算,能帮你把这些东西汇总。决定将来调整方面应该说有一定的理财意义,此外还有透支功能。当然要付出一定的资金成本,这也跟理财有点儿关系,要不要使用透支额度,就看你获得的利益是大还是小。

  主持人:银行卡理财的功能更重要的是表现在财务规划上,而不是说它的专职上?真正的卡能够实现增值吗?

  张吉新:信用卡本身不是投资工具,我不知道怎么实现增值。

  网友:金卡跟普通卡有什么区别?

  薛雷:还是有很大区别的。金卡客户就是高端客户,我们对高端客户提供的服务肯定是要优于普通客户。一到三的比率过高问题怎么看,说是一到三实际是按商户类别来收的手续费,宾馆、娱乐场所高利润率才到3的高档,一般百货类上本身利润率不高,就是1的标准。人民银行制定这个标准,还是考虑到各个上商户的利润率和银行卡的客户带给商户的利润带来的。

  夏军:如果受理境外信用卡,由于我们要返还给境外发卡行1.5%或者2.5%,所以我们不能定的太低,这样做境外的收单业务会亏本。定3%,并不是都是银行收到,作为商户能区别不同的卡不同的使用,在手续费上应该能够理解。

  薛雷:的确这是一个现状,我们要承认目前的现实,但是的确新兴股份制商业银行不太可能像老的四大国有银行一样密布网点,老的网点也有收缩的问题。现在我们尝试在两个方面解决这个问题,一个是通过全国银联总中心网络中心来终端设置来解决这个问题。第二个,通过委托代理方式来尝试进行与当地网点和当地城市的商业银行或者其它机构来签署代理协议,解决我们卡的入口问题,我们现在有步骤在进行。股份制商业银行曾经签署过苏州协议,有计划在推进这件事情。我们在很多城市已经开始进行了,这个工作正在有条不紊地推进中。

  网友:卡的种类?

  夏军:现在卡的种类,产品本身的种类不是很复杂,三种卡,一种是贷记卡,一种是准贷记卡,一种是借记卡。但是为什么感觉卡比较多。因为银行多,每个卡发这三种卡就比较多了,现在银行发联名卡,合作伙伴的卡,所以比较多。但是卡的产品多并不是坏事,关键是消费者要根据自己的需要选择适合产品。有些女士卡,可以获得一些特有的优惠,当然银行也要加强宣传,使客户能够了解到不同卡不同的使用范围。

  主持人:什么样的人适合申请金卡,什么样的人适合申请普通卡?或者什么样的人有资格申请金卡?

  薛雷:各行在申请上面有比较明确的界限。

  张吉新:这属于各银行自己的经营战略,自己对客户分级、分层,是很个性化的事情,没有什么公开的标准。

  薛雷:客户跟银行中间有一个沟通,银行在评定客户是不是我们所谓的高端客户是由内部掌控一套标准,这个标准各行可能都不一样,可能这家银行的高端客户到另一家银行就不算高端客户。

  主持人:兴业这个标准怎么样?

  薛雷:现在的金卡主要指信用卡,借记卡还没有这个区别。

  夏军:我们金卡量比较少,通常有两种渠道。一个是他在申请的时候收入比较高,职位比较高,有一定的判断标准。我们有一个评分体系,比如我们评到两百分,就可以换一个普通卡,评到三百分可以换到一个金卡。比如收入算五分,有没有稳定的住所,工作单位性质,还有学历、职位等等综合在一起。另外金卡的渠道是从普通卡里面,我们会邀请他你已经办的比较好了,可以推荐办金卡,这样使得信用额度高一点,享用优惠服务。

  主持人:费用上有什么区别?

  夏军:金卡的费用是普通卡的两倍。

  主持人:服务上有什么区别?

  夏军:透支的话,金卡肯定比普通卡的额度要高。第二个,有些保险,还有一些理财服务,可能普通卡是没有的。

  网友:贷记卡怎么防止别人盗刷?

  张吉新:现在对持卡人的保障越来越高,因为网络化程度越来越高,发现丢失可以及时挂失,就能够避免风险。同时商户收卡越来越方便,对基本情况能够掌握,核对签字有一定经验,不可能百分之百避免,但是确实在很大程度上比原来保障水平提高很多。如果想实现刷卡无障碍,必须有联线设备,核对密码,这个本身不是很方便。

  薛雷:消费者要在便捷性和安全性上找一个度,既安全又便捷可能就是目前的现状。

  张吉新:彻底解决要依赖于科技的进步,解决传输的速度和方式。

  夏军:贷记卡的安全还有一个保障机制,我们原来挂失不是电话挂失就生效,还有一个生效时间。现在银行要求电话挂失就生效,这是第一个。第二,贷记卡还有信用卡在交易的时候,比如大笔交易或者地方跨越的时候有提醒,推出短信服务。第三,你在办卡的时候办一个挂失保险,挂失的损失可以由保险来出。这是有矛盾的,但是银行怎么通过保障手段,消费者自己也要有保护意识,卡保管好,发现问题要及时向银行通报,共同来解决这个问题。从国外趋势来说,还是签字为多,因为记密码是比较麻烦的事情。如果密码被盗风险更大,每次输密码假如被人家看见,如果窃取你的卡到ATM取现,消费者的损失也是非常大的。

  主持人:理财卡对应的帐目问题,能不能详细解释一下。

  张吉新:各行的理财卡,包括中国银行的理财卡,本身可以对应多个帐户、多个币种、多的存期,在帐户之内客户可以根据情况互相调换。如果是外币的话,可以进行外汇买卖,在不同币种之间交换,实现理财增值保值的目的。

  主持人:国内的银行卡市场跟国外到底有什么不一样?

  夏军:从卡的品种来说,国外主要是贷记卡,国内目前在做贷记卡,从卡的产品来说,国外有透支功能或者有贷记功能的卡是第一特点。第二,可以贷款用卡的环境下,他的信用非常重要,使得整个办卡还有找工作,都跟个人的信用相关,所以整个个人信用卡的信用体系非常健全,这样使得持卡人在办卡的时候比国内简单。国内要担保人,虽然各银行推出免担保的方法,但是比较麻烦。在透支追收的时候,银行方面有风险,不敢给客户更多推广信用卡和给广大客户更大的额度,在国外客户不还,除非申请破产,要不然整个信用出现问题之后,你被银行或者某个信用据,租房子的时候都有困难。这个是跟国外不同的。

  国内信用卡业务跟国外信用卡比较,受理环境方面存在一定差距,目前我们了解在国内个人消费大概30%交易是用卡的,当然更多是用支票,还用一些其它的结算方式,我们大概只有3%,水平非常低。我们在国内很多地方刷卡不是很顺利,我们现在在跟国外缩小差距,北京市政府、上海市政府比较重视。

  主持人:银行在评定用卡申请人的信用上面,有没有什么标准?

  张吉新:基本是这样的,一个是最基本的规定是条文式的,还有类似于评分系统,有的是有一票否决权利,比如没有固定收入没有工作,类似于这种情况要办信用卡比较难。剩下主要是综合考核本人的资信情况,根据这个决定你能不能办卡,而且嫩不能得到你想申请到的信用额度,比较琐碎,各种因素要考虑进去,评判标准要有很长的过程。

  主持人:有多少是需要用卡人来办理的?

  张吉新:根据银行需要提供一些证明,剩下的工作都是由银行去做核实工作。现在信用制度不完备,所以办卡比较麻烦。

  主持人:既然信用卡可以来负担借记卡的功能,而信用卡本身又能透支。为什么中国国内借记卡这么多?

  张吉新:不是所有人都具备申领信用卡的条件,但是符合借记卡的人比较多。单纯用信用卡普及可能做不到。

  薛雷:银行在做这项产品的时候,信用卡里面已经有我们所谓的信用功能在里面,所以银行在发行这个卡的时候是有一定资信控制的。借记卡的申办没有条件,只要有银行帐户存在,就可以无条件办卡。

  网友:用卡很方便,但还不产生理财的效果。

  夏军:我想理财效果的意思是自己对于理财的功能希望通过这个卡实现,比如现在的理财包括保险、证券、储蓄、外汇等等业务。所有理财业务都是基于银行提供给客户的功能,这个功能对于信用卡来说,信用卡主要的功能是信贷还有支付领域。信用卡提供了一个入口,可以对应到银行帐户里面享受相关服务。我们认为理财功能是信用卡功能的附和功能,而不是主要功能。如果想获得理财服务,可以通过信用卡的入口,到其它帐户通过其它方式享受到更多的服务。

  张吉新:办了信用卡就能实现理财做不到,要依托于以这个卡为载体的其它服务,本身不是理财产品。现在银行在后面附加了很多服务,特别现在电子化、网络化,投资性的服务可以通过借记卡、贷记卡之间的银行转帐来实现,作为理财肯定是一个非常有用的工具。

  薛雷:个人理财在目前中国的金融环境下,由于投资产品和银行产品的相对匮乏和投资渠道的相对单一,从个人理财品种来讲,在中国目前不能使大家满意。但是我认为借记卡既然是依托于银行本身的帐户,随着银行金融产品的不断完善,借记卡能够实现大家所期望的理财需求。我们作为银行业工作者,可能下一步更多要做的是卡背后银行帐户产品的进一步开发、推广以及创新。

  主持人:今天聊天到此结束,感谢SOHU网给我们提供这么好一个平台,感谢各位嘉宾给我们解答了这么多的问题,希望以后有机会继续交流。

  作为SOHU财经频道和嘉利公关公司感谢各位嘉宾以及主持人为我们一起做的这次在线讨论,再次谢谢大家。

  



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