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中国“负翁”特点:成为欠债的人 而不是有钱人
BUSINESS.SOHU.COM 2004年3月5日14:02 来源:[ 新闻周刊 ]
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  钟伟:北京师范大学 金融研究中心主任 教授 博士生导师

  新闻周刊:中国个人“负翁”有哪些特点?

  钟伟:中国以年轻人购房为主;抵押贷款集中在大城市或者是二线以上的中等城市;而住房信贷风险防范机制和西方差得很远;中国人倾向于提前还贷,这对于银行来说是一种风险。另外在国外,抵押贷款购房处理得比较彻底,在国内还很少听说因为没有及时归还抵押贷款,住宅被强制拍卖的。我们的国有银行在这方面表现得还是相当温情。

  新闻周刊:中国个人负债消费中会出现坏账吗?

  钟伟:在东南亚新兴的一些国家中,房贷还款情况很糟糕,原因是社会信用体制不善,银行风险管理体制也不善。中国的情况是处于居中,风险管理体制不善,但是中国老百姓道德水准还不错,至少在没有硬性约束的情况下大家在主动地还款。从这个意义上说,中国的住房贷款非常有社会主义的特点,我们享受着社会主义大家庭的温暖,同时我们也用自己的行为温暖着社会主义大家庭的信贷。要在国外的话,银行的坏账率可能就比较高了。

  新闻周刊:对个人而言,负债消费与储蓄,哪一个是更好的理财手段?

  钟伟:中国货币化的进程是非常快的。你的货币化的收入将越来越高。在这种急剧的货币化过程当中,你一定要成为一个欠债的人,而不应该成为一个有钱的人。因为钱不值钱。在这种时代过程中,惟一不能够持有的就是现金。你随便买什么都比存钱合理。

  而对住房本身,你一定不要把每个月你要归还银行的钱作为一种负债,分期付款买房和储蓄没有本质的两样。储蓄叫做“零存整取”,这个风险是非常大的。因为到你整取的时候,钱可能已经不值钱了,而买房是“整取零存”,房子本来不是你的,但是你已经拿到了,连本带息整取拿到了,为了整取,你现在零存,买房难道不比存钱好吗?

  新闻周刊:这是否有悖于储蓄传统?

  钟伟:中国高储蓄的传统美德是跟我们非常苦难的生活结合在一块的。中国五千年历史中,大概只有三百多年没有战争,这种情况下,不可能去置地置田。既然现在苦难暂时告一段落,中国就应该改变这种行为,要负债“过生活”,而不是储蓄“熬生活”。

  新闻周刊:对银行来说个人消费信贷是优良资产吗?

  钟伟:所谓“成也萧何,败也萧何”。之所以这个业务发展起来,是因为银行不遗余力地推动,培养了一帮年轻人的负债消费习惯,银行能不能对这个抵押贷款进行有效的管理,那就看银行自己的本领了,如果说银行发现住房抵押贷款的坏账上升了,那一定不是别人出了问题,而是银行自己出了问题。

  新闻周刊:会不会出现青年一代大举负债消费的局面?

  钟伟:有可能,像日本和韩国就出现过这种情况,韩国的年轻人就刷卡消费,全无节制,不考虑偿还,现在很多年轻人是晚熟早消费,他们的消费欲望很强烈,作为“负翁”消费的能力也很强。但是他们心理上、智力上相当晚熟,还没有想到有个人责任,社会责任。

  新闻周刊:负债消费会成为一种习惯吗?

  钟伟:有可能会变成一种习惯。但是这种习惯形成的过程将会非常缓慢。东亚的文化圈当中,节俭、克制、储蓄以防将来的不测还占主导地位。像新加坡、日本,尽管它们已经是发达国家,储蓄率也非常高,而像美国经济波动比较大,但是储蓄率仍然是极低,这跟社会的文化背景密不可分。

  新闻周刊:个人负债消费对国民经济会有怎样的影响?

  钟伟:等于是给经济加上了一个发动机。美国经济七成的推动力来自于消费。中国银行里现在躺了20万亿的储蓄,如果这20亿中能够有一部分投入到消费中来,哪怕每年动5%,也是一万多亿,是一个非常可观的数字。

  



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