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为什么银行总是正确的?
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月8日15:32 [ 史彦 ] 来源:[ 经济观察报 ]
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  在银行决定对银行卡收取10元年费的时候,那些插在钱夹里花花绿绿的卡片使我们看起来像十足的笨蛋,当然银联出现之前它们还都很有用,如果工行的卡不能在建行的ATM机上取款,多办几个银行卡以备不时之需是可以理解的选择。但现在,大多数卡只能用来装点虚荣,或者像银行所说的那样,超过30%的银行卡处于“睡眠”状态。银行需要清除这些占用系统资源的闲置物,面对年费政策,你可以选择办理销户,这意味着可能需要付出一个小时左右的时间在拥杂的营业部承受身心俱疲的等待,或者选择接受,就像多吃了一个麦当劳汉堡或是多坐了一次计程车。

  不论什么选择银行都会欢迎,工行的 “牡丹灵通卡”在全国范围内发行超过8400万张,8.4亿的潜在收入不能被忽略。尽管消协主动抗议,称这属于“霸王条款”,但银行有足够的理由证明他们不是乱收费。工行表示,“在2000年3月出台的牡丹灵通卡章程的第11条就规定,牡丹灵通卡持卡人须按年缴纳手续费,每卡每年10元。4年前出于让银行卡更多替代柜台服务的市场策略,工行一直没有收这10元的年费,而且《中间业务管理办法》颁布一年多了,消费者应该知情”。

  的确,可能我们太粗心了,大多数中国人还缺乏足够的契约意识,我们更习惯接受银行小姐关于免费项目的介绍,突然来临的收费使人感到不适应和被愚弄。

  银行解释说,“一般每张银行卡本身的成本在1.5元到2元之间,40多万元一台的制卡机一般在制作40万张银行卡后就会报废;银行的计算机系统一般都要上千万元的投入,而且为达到扩容目的,主机一般3年左右更换一次,相应的配套设备也要及时更换,这些都要付出成本;另外,一台ATM机也得二三十万,还需要工作人员及时补充现金,要付出相应的人力、现金成本。每张借记卡10元的年费基本上就是每张卡每年的维护成本”。但银行成本不是客户应该考虑的事项,如果我们需要为此负责,应该同样拥有更多的决定权,事实并非如此。中国工商银行副行长张衢表示,“收费是银行成本的需要,是银行走向成熟、走向开放的象征。”如果这是银行成熟的惟一标志,出于爱国考虑,我们可以接受,但是标准并不惟一。

  在数字上,这或许仅仅弥补了银行的一项成本,但对于民众心理的伤害难以进行计量换算,当一个家庭85%的流动资产存放在银行,当他听到一个免费的承诺却不得不面对收费的现实,对银行信用的心理评价在潜移默化中发生偏移。人类金融理论的涵盖范围早已扩大到社会、政治学方面,许多银行努力在收费端与国际接轨却难以提供相应的金融产品和服务、在更应发挥作用的空间里作茧自缚。写作《非理性繁荣》和《金融新秩序》的诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒提倡金融民主化,而过去十年新技术给金融所带来的革命,就在于它为金融提供了一个重新设计金融机构和金融工具的基础。如果把一生的积蓄加起来,其实很多人都是百万富翁,但是生命短暂,他们永远享受不到一生的积蓄,金融工具最大的优势就是把财富的使用权转移,以提高其内在的财富创造能力。这已经超越数字本身而体现了一种稳定社会的人文关怀和朴素情感。

  中国的众多银行在金融工具创新方面乏善可陈,可能才力不逮,可能心力不及,但可以肯定的是,800米购买国债的队伍很难让人感到和谐,而银行的社会功能并没有完全发挥。

  当然,用十张银行卡装点钱夹并非我们的主动选择,缺乏创新精神的银行在基本制度和准则的制定中也缺乏勇气,大量银行卡的发放不是市场选择而是“人情交易”。几乎每个银行职员都有这样的遭遇:因为每年的工资奖金都要和发卡量挂钩,所以认识的每一个人都可能被发展为银行的客户。而一些大企业为与银行搞好关系,只得与多家银行合作,多种路径交汇形成的现实是每个人都多卡在手,流传多年的“中人交易”在现代银行还有最生动的反映,表明传统习惯的力量依然庞大,理性的金融销售并未普及。实际中,开卡率的激增并没有带来相应流转效应,也无法与设立银行的初衷完全吻合。

  清理沉睡卡证明银行意识到片面追求开卡率的弊端,但并不表明类似的做法已经被杜绝。7天前,朋友请我在上海浦发行存入一笔现金,因为他们的工资奖金现在和吸收存款挂钩,但北京车公庄浦发行的ATM机拒绝使用非浦发行的银行卡取款,这有些不可思议但却是事实。



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