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借记卡强扣年费的六大“无理”
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月8日15:38 [ 柏建中 ] 来源:[ 南方周末 ]
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  近日,建设银行在各营业网点贴出公告:从4月1日起,“龙卡”借记卡将收取10元年费;如果4月1日前客户没有到银行销户、退卡,那么银行将视为客户同意收费,年费将自动从持卡人的账户上扣除……

  银行如果按这个公告执行,就是对借记卡客户合法权益的侵犯。因为从以下6点来看,银行并没有强扣年费的权力:

  第一,银行把自己的身份搞错了。

  银行一直以中国银监会和国家发改委发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》来为收费作解释,宣称自己是在按章办事。但这个理由不能成立。

  首先,商业银行不是行政机关,只是普通的民事主体,在法律上,其与客户的地位是平等的,其权利不能超过任何一个客户;银行与客户之间的任何权利义务,都必须经过双方同意。这与行政收费不同,行政收费是单向的,相对人有缴费的义务。

  其次,《商业银行服务价格管理暂行办法》不能作为银行向客户收费的依据。因为它只是银行的内部文件,其约束力只能限于银行内部,客户没有义务遵守该办法。银行能不能向客户收费,完全取决于当初双方的约定。

  第二,银行在客户当初办卡时并没有说要收年费,现在看到客户数量剧增,就决定向每个客户收年费,这颇给人“下套”的感觉。因为如果银行当初就声明要收年费,有些客户可能就不办卡了。商场上要求明码标价,可银行这一招,却好似先让你免费消费然后再来“宰”你。

  虽说客户可以选择销卡,但大多数用惯了借记卡的人,恐怕不大会为了节省区区10元钱就去改变多年的消费习惯。那么,银行现在是不是也在利用客户的这种心理呢?———对每个客户来说,一年交10元钱也许不是什么负担,但对银行而言,这可意味着每年过亿元的收入啊!

  第三,依据《合同法》,银行无权单方变更合同。

  银行和客户之间是合同关系。因为当初的合同中并没有收年费的条款,银行现在要收年费,就只能理解为对合同的变更了。而合同的修改必须经过双方当事人的一致同意,否则就不能发生效力。

  银行今后可以在与新办卡客户所订的合同中增加有关年费的内容并据此收费,但对旧卡用户不能直接收费,除非征得其同意,否则银行必须承担违约责任。

  如果银行觉得与老客户所订的合同显失公平,可以向法院起诉请求解除合同,但没有自己单方变更合同的权力。

  第四,退一步说,即使银行可以变更合同,变更内容的合同也只有在送达对方当事人后才能生效。本来,银行在给每个客户办卡时都留下了对方的详细资料,它完全能够将变更后的合同送达每一个客户。可银行偏偏不这么做,只是在自己的营业场所内贴了一份公告,这显然不能算履行了送达的义务。难道所有的借记卡用户都必须在4月1日前到银行去一趟吗?何况,客户又怎么知道银行内会有这份公告呢?如果客户在毫不知情的情况下就被扣掉10元钱,岂不是显失公平?

  第五,再退一步说,即使银行“排除万难”,最终可以收费了,它也不能“自动从持卡人的账户上扣款”。

  《商业银行法》第29条规定:“商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单个或者个人查询、冻结、扣划,但法律另有规定的除外。”可见,银行只有在法律有明确规定的情形下才能对个人存款进行扣划。

  储蓄是一种特殊的法律关系,储户是出于对银行的绝对信任才将钱存入银行的。如果银行可以随意扣划储户的存款,那么储户的利益还有保障吗?无论是扣划10元,还是扣划10万元,其性质是完全相同的!

  即使借记卡收年费是合法的,如果用户拒不交这10元钱的话,银行此时的身份也只是“债权人”,它只能采取这几种方法主张自己的权益:1.直接向客户追讨;2.经客户书面同意后在其账户上扣划;3.通过司法程序,即向法院申请财产保全,对客户的存款进行冻结,然后经过诉讼、执行程序,而只有法院裁决后,银行才能从客户存款中强制扣划。

  第六,银行所解释的“成本需要”,也不能构成其收费的理由。

  银行当初免费发行借记卡,目的是招揽客户,吸收存款,为此它是不惜成本的。况且,借记卡的那一点点成本,完全可以被银行的其他利润所消化。显然,所谓“成本需要”并不是借记卡现在要收费的真正理由。

  而且,如前所述,银行和借记卡客户的合同关系既已形成,那么,哪怕银行现在“大亏特亏”,它也必须继续履行合同义务。

  当然,银行不是慈善机构,而是以追求利润为目的企业。它不是不可以向客户收费,而是不能采取简单粗暴、带有强烈的垄断和行政色彩的方式——这对其客户而言是极不公平的。银行的行为要符合法律的规定,这是最起码的!



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