从下面的描述中,你可能马上就能看出来，凯伦是个非常能干的女人:她制作广播节目、操持家务、料理孩子们的生活，似乎什么事情都管理得井井有条——简直是个超级女人。然而遇到金钱问题就另当别论了。 我记得那是里奇的母亲去世的时候。她给我们留下25 000美元，那是我们有过的最大一笔外快。里奇决定用那笔钱做点儿特别的事情,希望想出办法正确用它去做投资，他想让这笔钱分文不少，但又能为我们的将来保持稳定增长。我想这些钱对他意味着很多，因为这是他从母亲那里得到的最后一样东西。我安排好和一个朋友推荐的财富规划师见面，我们马上就动身去了。他人很好，但他并没有告诉我们在什么方面投资，而是要我们先填写一份调查问卷，内容包括我们所有的财务状况，而不仅仅是我们想投资的那笔钱。我们把调查表带回家了。我告诉里奇我来填写那份调查表，因为平时由我处理大部分财务上的事。但那张表还放在那里，躺在我桌子上。每次看到它，我都深感不安。我有一张维萨卡，里面还有一笔相当可观的余额，里奇从来也不知道。因此，我没法填写我们欠债多少的那一部分——如果我告诉他了，他肯定会很生气。我们还有几份未付账单，其实没什么大不了，不过是有时候手头有点紧，我付得晚罢了。那就像一大团纠缠不清的乱麻，因此我迟迟未动。现在倒是里奇不停地询问填表的事了。拿回那些调查表已经大约半年了，上帝才知道我多想马上填好寄回去，可我不能。钱呢？它还待在我们的共有账户里，只是现在它变少了，我想大概还有22 000美元吧。 在22 000美元将不可避免地减少到20 000美元、进而减少到15 000美元的时候，你还来不及知道，它就消失了。很可能凯伦的私房信用卡上的余额也会上升。凯伦身上发生的事在我们多数人身上也会发生。我们害怕查看自己的财务状况，害怕看到每一笔钱财到底跑到哪里去了。 为了挣钱我们都那么努力地工作，却不让它为我们操劳，因为我们简直不去打理它，不去核查我们的收支状况。而不打理金钱其实是对待金钱的一个很糟糕的方式。 我让新客户去做的头几件事中的一件，就是要他们在一张纸上写下他们每个月的花销。如果客户是已婚或同居，每一个人不能询问对方，分别写下他们估计的每月共同开销总额。问题够简单了，对吧？让我们拭目以待。 你认为自己今天处在什么位置 仔细想想，然后请写下你的答案：你每月生活费开支是多少？ 如果你已经结婚，或与他人同居、双方共同分担生活费，请他写下同一问题的答案。 我敢和你打赌，看完这一章之后，你将发现你和多数人一样,那就是你并不清楚。 那怎么可能呢？ 我们多数人相信、或者欺骗自己相信，我们每月所列开支比维持现有的生活水准的实际开支总是少1 000美元～1 500美元。令人惊讶的是，不管收入水平高低，这个数字相差不是很大。如果一个客户写的是交完税之后每月需要3 000美元来维持生活，往往更真实的数字是4 000美元。如果客户认为他每月开支10 000美元，实际的数字则更接近于11 500美元。这个月复一月的自我欺骗把我们引向哪里呢？引向财务混乱。 我们不能准确预算真实的生活开销的原因是这样：我们的计划开销没有包括那些并非每月都有可能发生的额外花费。例如： ● 你是否参加了健身俱乐部？如果是，即使只是每年交一次费,你把这笔费用算进每月开销了吗？ ● 你配戴一次性隐形眼镜吗？如果是，你的每月开销是否包括你每月买镜片实际花费的40美元，或者一次性花500美元买一批新年促销货，让自己惊喜一番？ ● 你每年交2次还是4次保险费？你把保险费的支出计算到每月的账单里了吗？ ● 你去年在哪里度的假？那份一次性开支平摊到12个月的花费是多少？ ● 你每年要给为你打理纳税事务的人付工资吗？每个月花费是多少？ 这些大额开支每年发生那么一两次，可能每次都令你惊讶。接着还有季节性的开销： ● 如果你是住在自己的房子里，夏天来了，你是否忘了秋天的汽油账单会高出许多？ ● 如果你有壁炉，每年冬天你是否要买两捆木柴？每月平均费用多少？ ● 夏天用空调而产生的高额电费账单呢？2月份你也要支付那样高的账单。 ● 你每年请人清洗一两次窗户吗？ ● 如果你拥有需要请人护理的草坪或花园，你把夏季每周的花费考虑到每月的预算中了吗？ ● 去年夏天你送孩子参加夏令营了吗？冬天送他们参加滑冰训练班了吗？ ● 你有宠物吗？你是否每个季度至少请人给它们美容一次？每年要带他们去看几次兽医？ ● 你是否试图相信，你每年在衣着上花费很少甚至一文不花，而实际上每个季节你都买几件新服饰？ ● 你是否每两个月理一次发，并且可能染发？那么，它摊在每个月的花费是多少呢？ 这又是另外一个惊讶。如果你按月计算开支，就很容易忘记每周产生的某项开支。比如说，有的月份有4个星期五（或星期一、星期二，等等），而有的月份则有5个。如果你每周支付某类账单——孩子的看护费、清洁女工保洁费、每两个星期自动划转的分期付款——每周额外的开支将发生在当年的4个月之后。这些恰好就是隐藏巧妙的那类开支，让你搞不明白为什么你的数字合计起来不对。 还有，最小额的开支累加很快——你会想，这些开支实在太小，根本也不值得把它们纳入预算中。 举个例子，你每周去看一次电影吗？去看电影时，你是否要给自己和同伴买票、零食和饮料,看完电影后去吃个简单的晚餐？那花不了多少钱，对吧？对，是花不了多少钱，如果只是某个特定的周五晚上。也许电影票花16美元，零食和饮料花4美元，一顿简单的晚餐花20美元。但一年里每周一次，那就是2 080 美元。我们大多数人都会忘了计算那些“小”的开支。 其他的“小”开支可能不常出现,但应该尽量把它们合计起来。杂志订阅、化妆品、庭院用品、换汽车机油、闪光灯电池、烤肉用的木炭。你知道一年的时间之内要保持生活平稳运转到底要花多少钱吗？ 还有特殊场合又怎么样呢？你是否每年都带同伴去享用一次昂贵的周年晚宴？去年你出席了多少次生日晚会、乔迁庆宴,还有婴儿洗礼？你是不是每次都要带上礼物？去朋友家吃晚饭时，你是不是按惯例送一束鲜花或一瓶葡萄酒，平均每次花10美元？也许你去年这样做了20次甚至更多？你知道圣诞假期的花费摊入每个月合多少钱吗？随着时间的流逝，那些隐蔽开支逐渐增多，而许多杂七杂八的费用每个月也肯定要如实考虑。 最终,你每个月需要拨出50～100美元来做不可预料的杂费开支。你也许需要一些不包含在保险里的牙医服务,你也许需要旅行去参加你弟弟的婚礼。这些意外的开支是无法避免的，因此你需要把它们列入你的现金流转中。 发现那么多预算之外的开支，多数人感到震惊——那还是他们所做的尽可能诚实的估算呢。 这是一个令人不安的事实，但对于克服恐惧而言也有积极的一面。一旦迈出了这一步，你就会因为了解了真相而感觉更好。而且你将开始获得超越金钱的力量，金钱已经控制了你太长时间了。 你的练习：每月的可能支出有多少 现在我要你仔细考虑自己的金钱。有谁比你自己更关心自己的金钱呢？你是不是应该知道它的去向？你想在财务上有实力和责任心这是同一回事。要想做到这一点，你必须诚实地面对现实，了解自己今天的状况。这是最根本的。 请拿出你已付清的支票、ATM客户通知书、信用卡账单，任何一项都可以清楚地告诉你,在过去的两年中你是怎么花钱的。这些纸片比日记更一目了然——它们是揭示你怎么过日子的关键所在。 没错，你得花些时间去做这个，要知道它将来会还给你很多时间。你每周工作40个小时或更多的时间来挣钱,请你花几个小时的时间去把你的钱从黑暗中解脱出来，在现实的光明中看清它，搞清楚自己处于什么位置。别只顾读这些文字——拿起笔来采取行动吧。 ● 仔细检查过去两年中你所有的记录，包括支票本、已付清的支票、电脑客户通知单。不是一年，而是两年。也许这一年是一段非常时期呢——你要改造房子、买一部新车——但以两年的期限来看，你会获得一个按照自己的方式过日子需要多少花费的比较准确的统计方法。你所有的支票、现金提取、每月开支、每年一次的开支、每季度一次的开支、假日开支，无一不包括其中。 ● 将每一个月的开支分门别类,如电话费、汽油费、食品费、用具费、兽医账单、高尔夫球费用、托儿费等。 ● 所有的分类完成之后，把每一类的开支加起来,再用开支总额除以24。在每一类的平均数基础上，这将为你提供每月的预计开支。 ● 现在把每一类开支的平均数加起来。这就是你每一个月过日子要花的费用。记住，这些只是平均数。如果你的平均数是3 000美元，多数的月份你花的钱要少——比方说1 800美元或2 000美元,但在某些月份你可能花5 000美元或6 000美元。为了保证足够的开支，你需要取每一个月的平均数。 你的练习：每月的可能收入有多少 现在我们把税后收入和我们刚刚算清楚的支出数字做一个精确匹配。请写下你所有收入来源的总和。只计算你相当肯定并且至少一年之内还会有进账的项目。例如，你借给别人钱，他一直在定期还钱给你，只需再付三次就还清了，那么别把这个数字包括在内。或者，如果你仍在工作,可能即将退休或被辞退，那份工资也别计算。在涉及你实际每月能有多少进账可以指望时，尽可能地现实一些。可能的收入来源如下： ● 每月的税后工资 ● 可预期的奖金 ● 社会保险收入 ● 残疾收入 ● 债券收入 ● 租赁收入(如果你有的话) ● 来自父母或儿女的礼物(如果你真的每年都能收到) ● 借款还付，如果它们能持续一年以上 ● 正在或即将从退休账户中领取的收入 ● 养老金收入 ● 其他收入 把这些加起来并除以12，你就能得到每月的税后收入。 现在，把你的开支和收入比较一下,你这就知道自己究竟处于什么位置了。 从这儿出发我要到哪里 如果开始做这个练习时，你已经准确地知道自己在财务上处于什么位置，并且随即证实你的实际花费与预计的相符，而且你挣的也至少一样多，甚至比你花掉的还多,那么好极了！ 如果你就像我们中的许多人一样，刚刚证实了你花费的比你料想的要多,那么很可能你所花掉的也同样比你所挣的多。 你能做什么呢？你能做两件事情中的一件或者两件:多挣钱或决定少花钱。再看一看你的每一个开支类别，然后决定你想在每一个类别中支出的金额。 请注意我的措辞。我并没有说你被允许花多少钱,也没有说你要少花钱。我说的是，决定你想在每一个类别中支出的金额。如果你正在花的比你正在挣的多，这个解决方案并不是怎样限制的问题,而是怎么做决定——确定你最想把钱花在什么地方。在没有过度压力的情况下，如果实际上你很快就能挣更多的钱（比方说通过换工作或从事第二职业），那么你就能够挣得到你所花费的，你可以继续保持你现有的生活方式。如果你选择这条道路，请确保数字的平衡。 然而，如果你像我们中的大多数人一样，可能就需要换个方式去花钱。这并不是指你得采取过激行动，使你的快乐打折扣并降低你的生活质量。例如当全家需要两部车时，你只拿一辆车来凑合。不现实的预算裁减，就像不正常的饮食，是行不通的。请考虑一下这个决定，每月从你的15或20个开支类别中缩减25～30美元。 裁减开支 有些类别的开支数目是固定的,如房租、抵押借款、税等等。也有另外一些类别——事实上，你能决定大部分类别每年的总开支是多少。你甚至能够从中“糊弄”一下自己。如果你每8个星期理发和染发一次，看看你能否把它安排为每9个星期一次,你每年将省下一次全套理发的费用，而且没人会注意到。你可以少订一份杂志吗？你能每个月看3次星期五电影而不是4次（或5次，在有5个星期五的月份里）吗？你能够每8个月而不是每6个月请人清洁一次窗户吗？继续裁减，这里一点，那里一点，直到收入与支出保持平衡。在你开始考虑怎样花钱时，坚持你的新理念。随着你做出每一个决定，你正在获得超越金钱的力量。 完成你假想的裁减之后，用文字记下你为每个类别的每年开支总数所做的决定。现在记录你在每个类别中的开支，逐月记录。记录的最好办法是做你看得懂的图表或系统。每个月支付账单时，核对你按类别记录的开支。如果你提早用完了某个类别的分配款，并且想在那个类别中多花一点，你就得做新决定，判断和其他类别在一起，你处于什么位置，你想要通过它满足何种迫切的需要。拆东墙补西墙也是一种办法。 例如，你决定今年在服装上花2 000美元，但在九月份时发现了一件你看中的价值200美元的大衣——在2 000美元已经花光之后。仔细检查你的其他类别,也许你得缩短假期并省下200美元去购买那件大衣。只要数字始终保持平衡，总体方向还是在你控制之下。 作为提醒，请把你正在裁减开支的类别贴在冰箱上，或者记在你的通告栏上，或者写在你支票本里的一个黄色胶贴上。在日历本上对3个要看电影的星期五晚上做出标记，这样你就不会忘记。在日历上写下你每9个星期的理发预约时间。在日历上标明你什么时候应该请人清理窗户——是8个月而不是6个月。如果这个日期要延续到下一年，把它写到今年年底并更改日期。 你可以发现你能够拿出一套非常有创意的办法来裁减开支，而且对你的生活几乎没有任何影响。一个家庭（父母都工作且十几岁的孩子不经常回家）每两周请人清理一次垃圾，而不是每周一次，这样每年可以毫无察觉地节省200美元。一个单亲母亲每8天去一次食品杂货店，而不是每个星期六都去，多留意家里已经有的食品。这样做，她从食品预算中节约了几乎400美元。另一名妇女学会自己修剪指甲并且一点也不介意亲自做这件事情,一年能节约将近500美元。另一位男士形容自己为“强迫性CD购买狂”，他把自己再也不听的CD清理出来，和朋友们交换。去年他少花了600美元而有同样多的最新CD来听。这位客户同时也用一套电脑程序为自己处理税务，而不是去找会计师。这样又省下了600美元。只有你真正意识到你现在是怎么花钱的，你才能够按自己的意愿花钱。（如果你什么都考虑了，还是没有发现你能够在哪儿少花钱，那就接着读下去。稍后我们就会谈到把你从金钱中解放出来的方法。） 这和停留在预算上有什么不同呢？有了预算你就可以限定每月花钱的数额，仅此而已。这里，你不用限定每月的实际花费，仅仅需要决定你想怎么花你已知的必须要花的钱。不是被一个限定所左右，你的行动是被你的选择所左右的。随着你更深入地阅读本书，并且随着数年以来你根据变化而调整的花钱方式，你的预算分配将有所改变。 你已经朝财务自由的方向迈出了最艰难的一步。达到这一步，说明你对自己很诚实,现在你已经知道自己所处的精确位置了。 下一步将把你带到你想去的地方。 关于第四、第五和第六步的说明 通过坦然面对阻止你与自己的金钱打交道的记忆和恐惧，你已经迈出了通往财务自由的第一步,同时也恢复了支配自己金钱的能力和实力——包括你现在拥有的和你希望得到的金钱。 但回顾过去本身并不足以开创一个你想要的将来,财务自由不仅要求洞察力，还要求具体的行动，而且要落实这些行动，你必须学会理财知识,培养良好的心态。真正的财务自由并不仅仅是富有，而是有驾御财富的能力。 在以下的这些章节中，你将学会如何理财以及创造财富。我将在这几章谈论美元符号背后的一些要素——事实、数字、它如何起作用。别被数字吓坏了。你需要做的财务计算光用袖珍计算器是不行的。你很快就能在数字上比以往更有自信。你很快也将看到，你所拥有的比你自己开始管理金钱时的数目更多了。（顺便说一下，那些以佣金为赢利来源的财富规划师们倒宁愿你永远学不会。） 你将看到，这三个步骤都是必须要做的事情，它们保证你所拥有的金钱能够增长，保证你想要创造的财富真的能如愿获得，保证你的金钱能帮助你照顾自己,以及在需要的时候照顾你所爱的人们。 还记得第一次拿起这本书的时候你为自己写下的目标吗？现在请把它拿出来再看一看,你将要逐步采取行动来使那个目标成为现实。 你到过高速公路的事故现场吗？并且由此想到:噢，上帝，我真的得考虑立遗嘱了。有没有朋友或同事被怀疑得了癌症令你想到为孩子们做好安排，以防万一？你正在乘飞机飞往某地时，空中遇到的气流是否使你想起你还没有理顺的一切？但几分钟后一切正常--你朋友的癌症检查结果是什么问题也没有，气流也消失了--你的"担忧"也消失了,思路转移到其他事情上，一切又恢复到日常状态。 所有的假设 通往财务自由的第四步是负责任--对你所爱的人承担起应尽的义务。 当你生病或去世后，留下一堆乱账让别人去收拾是不应该的。对你周围的人来说，忍受你可怕的病症或死亡带来的悲伤已经够艰难了。想像一分钟他们的痛苦吧,请不要再强迫他们去处理你的所有事情。你身体健康或活着的时候，这些事情本来是你自己能够关照好的。
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