张先生一家三口的基本情况：

　　张先生 35岁，在深圳一家外资公司做部门经理，月收入8000元

　　张太太 33岁，在一家私营企业做办公室文员，月收入2000元

　　儿子 8岁 小学生

　　张先生一家目前有一套80平米的房子,银行存款20万,国债5万,其它收入:年终两人合计有3万元左右的奖金.目前夫妻两人都有社保,无商业保险。

　　张先生一家的费用支出是这样分配的，

　　每月物业管理费100，子女教育费500，其它各种生活开销,交通通讯等费用2400

　　每年全家出动旅游1到2次,约1万元；其它支出约4000元。合计每年支出约5万。

　　短期计划有:

　　1、 一直没有意识到保险的重要性,前段时间张太太的同事发生意外,花了很多钱,所以也想给全家人都买一份保险,保个平安；

　　2、 今年内10万元的购车计划

　　未来长期计划有:

　　1、 供儿子到外国念大学；

　　2、 做一些风险比较小的投资,年收益在5-7%左右，让资产保值增值,确保老年生活衣食无忧。

　　3、 15年后退休

　　张先生希望得到理财专家的帮助，使自己能顺利的实现家庭计划.

　　理财分析和建议：

　　从张先生的资产、消费和收支状况来看，家庭的支出适中，年收支相抵后节余约10万元，但都存进了银行或买了国债，资金利用效率是非常低的。未来要保证儿子的留学成才之路和夫妻二人的养老金并不是想当然就可以解决的，还需要根据理财目标对目前的家庭资产结构进行调整，建立投资组合，优化资产配置，才能真正做到未来目标尽在掌握之中。

　　首先，供儿子到外国念大学按10年后至少40万计算；15年后张先生50岁，我们以夫妻未来退休后准备每年6万元支出简单计算，需要准备至少30年养老金计180万元。

　　其次，张先生夫妻虽然有社保，但社保的保障是极其有限的，特别是作为家庭主要收入者的张先生一旦出现任何意外，对家庭都可能带来毁灭性的打击。因此家庭保障计划尤其是当务之急。

　　根据张先生一家的具体情况，我们建议采用1442保守型投资理财法理财（假设张先生的银行存款为活期）。

　　2----以2/11的比例投向高度灵活、风险适中、高收益的股票型开放式基金。目前建议申购2万元市场投资水平最高的博时价值增长基金。

　　4----以4/11的比例投向高度灵活、风险适中、利润适中，进可攻退可守变现容易的投资品种，又以投资伞型开放式基金为佳，可以方便在不同类型的基金中转换并节省费用。目前建议购买4万元招商平衡型基金，今后视股票和债券市场情况可以向招商股票基金或招商债券基金转换，以积极谋求低风险高收益。

　　4----以4/11的比例投向安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的投资品种。如银行存款、国债、准货币型基金、纯债券型基金、万能寿险、分红型寿险等。目前建议现金及活期存款保留5000元；购买10万元博时现金收益基金或招商现金增值基金（其最大的好处是存取无手续费，年收益与一年期银行存款利息相似，可以很好的照顾到今年的购车计划而又超过银行活期存款的收益，最大限度的利用了资金）；1万元购买期缴万能寿险；2.5万元购买额外趸缴万能寿险（保底年收益1.75％，存取极度灵活，可以很好的兼顾未来儿子的留学和夫妻的养老金）。

　　1----以1/11的比例购买适当的保障型保险，确保理财组合平衡及家庭财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等。目前建议见下表。

　　以上的组合基本能达到一个保守型攻守平衡的优化投资结构。总收益年平均估计约5－7%，长期坚持下来，未来儿子留学、退休养老等等费用都基本上可以得到有效的解决。

　　保险分析和建议：

　　由于张先生一家均没有购买商业保险，因此除购买上面极具灵活性的投资型万能寿险外，建议购买纯保障型品种，确保家庭财务安全。深圳的社保待遇在全国都是比较好的，但并不是很全面，特别是张先生这样的家庭，更需要一个比较强力度的商业保险补充。建议夫妻均投保“守护神两全保险及附加重大疾病保险(20年缴费)”＋“友邦综合个人意外伤害保险”；建议以张先生为被保险人,投保前面所说的万能寿险，风险保额20万。

　　可获以下高额全面保障：

         小孩购买友邦阳光儿童综合保障计划：

                           

保障利益	保额	赔付方式	特点
意外身故/烧伤及残疾保险金给付	50000	全额给付或依伤残程度按比例给付	保险费豁免利益,体现人性关怀;二百四十个月的高额残疾保险金给付,维护生的尊严;主合同可续保至65岁;主合同免费递增保额累计最高可达25%
双倍给付	50000	全额给付或依伤残程度按比例给付
意外医药补偿	5000	免赔额100元,100元以上实报实销,每次不能超过保额，不限次数.
月度意外残废保险金给付	2000	每月给付,最高可获赔48万元
每日住院给付	30	免赔天数为三天，不限次数.

           张生年缴保费5171元，张太年缴保费4141元，小孩年缴保险费429元,合计9741元,仅占家庭年收入的6.5％。若加上前面的万能寿险里的风险保额，在完全不影响家庭生活质量的情况下优化了家庭财务结构，并保障了家庭财务高度安全。本计划集身故保障、住院医疗、意外门诊、20项重大疾病及手术、残废、意外于一体，可以让张先生的家庭生活更美满如意。配合社保可以真正做到人生风雨，全面兼顾。