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搜狐首页 > 搜狐财经 > 国内财经-搜狐财经 > 商业推动者-搜狐财经 > 商业推动者第5期:“2004―中国汽车业奔腾年代”
第二场论坛:汽车信贷问题
BUSINESS.SOHU.COM 2004年6月14日21:43 来源:[ 搜狐财经 ]
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  第二场论坛:汽车信贷问题

  主持人说:各位观众下午好,欢迎大家收看商业周刊的特别节目第二期话题,大家看到在座已经有将近十位嘉宾,我先向大家介绍一下在座的各位嘉宾。宁波奥克斯汽车公司全国市场总监李晓龙先生。华晨宝马公关部高级经理马静华女士,华晨宝马财务总裁李东辉先生,北京工业汽车发展研究所首席分析师贾新光先生。长城汽车股份有限公司宣传部总经理罗礼先生,武汉

  中誉销售部副部长孙利。海南马自达销售有限公司的广告部部长汤斯。

  主持人说:非常高兴大家能收看我们的《商业推动者》,今天我们探讨两个话题,第一个话题有关汽车信贷,它最近经常成为各种新闻杂志上热点新闻的话题。在不久之前,《商务周刊》采编了一篇文章,是有关唐山某集团的汽车消费信贷引发的一个社会问题,有此我们先请商务周刊的主编高昱对这个事件做一个简单的描述。

  高昱:这个事情也很简单,河北一家汽车公司采用一个自己特色的一种办法,做汽车信贷业务,因为他面临着很多的困难,有一些客户贷款,不能按时还贷,他们去追索的时候或者去要求还贷的时候,遇到了一些问题,包括一些暴力问题,这家公司他们就采用自己的办法,他雇请一些退伍兵,具有一定武力性质要求别人还贷,这样就发生了一些冲突,导致有催贷员或是叫业务员吧,在执行他们的催贷业务过程中间被打死了,还有的因为某种和追债相关的原因被车撞死了。

  高昱:这个问题在提醒我们,汽车信贷在中国这是一个舶来品,以前在国外出现并验证过的,进入到中国来之后,尤其98年汽车信贷在中国开始信贷业务之后,推动了我们中国汽车销售市场发展。但是,也因为一系列的问题,包括银行,包括汽车公司,销售公司,保险公司等等一系列新的问题出现。最近的消息是国家各个银行发现,这里有很多坏帐,或者有很多问题出现,很多银行发现,比如十万块钱可能有四万块钱很难收回,一个好的从国外引进销售机制,销售方法,在中国出现了一些问题,包括前几年很多人都呼吁的这种汽车公司在中国虽然办法出台了,也有几家公司成立了,但是至今也没有开展这个业务,这个问题到底是为什么?我们汽车信贷怎么能够在中国起到推动中国汽车产业,尤其是推动中国汽车市场尤其是中国汽车产业朝着一个黄金时代方向发展,能够起到好的催化剂的作用,怎么实现各方在中间都能获取很大的利益,都能够按照一个规则去处事,这是今天很多业内人士都在讨论研究的问题,今天正好也有贾老师这样的专家,有华晨宝马还有海难马自达等等行业里边做的比较多的业内人士,想听听你们几位的意见。

  贾新光说:抛砖引玉啊。

  主持人说:原来我们想请银行有关汽车信贷方面的人员参与,但是有一位银行的朋友跟我说,他们来谈这个话题可以用一个成语来形容,就是面红耳赤。因为这个话题他们实在是说起来不好说,所以可能今天要几位业内朋友从另外一个角度谈这个话题。

  贾新光说:我要说就非常好说,因为两年以前我说过,银行是做不好这个事的。当然我不是为这个高兴,他做不好这件事,当时他们很不高兴。不过为什么做不好?这里有两个原因,一个他们归罪于没有信用制度。信用调查,信用制度,信用记录都没有。当然这是客观原因,这是不可否认的。第二个原因,更主要的他们没有风险的防范机制,实际上在外国的信用制度是比较健全的,但是并不因为这样银行就不注意防范风险,他必须得防范风险。

  贾新光说:防范风险的成本是很高的,很简单大家就能知道,你每个月要给客户起码打一个电话,这个工作量很高了,你比如一个银行做了一万个客户,一个月就要打一万个电话,这是最少的,一万个电话的工作量可想而知,你要问问怎么样,客气不说,问问你这个月还了没有,不管没有还是有什么情况,这个基本工作量,银行职员不可能做这个事。像国外它的汽车金融公司不管是什么公司,有贷款,涉及贷款都有一个催债系统,跟踪催债系统,这个注重事先的防范。每个月这个电话非常重要,每个月他要通过了解,实际有点聊天式的,问候您好吧,最近好吧,这个表面问候,他说最近不好,比如他病了,或者家里什么人病了,这就是一个危险计划,然后列入一定的管理范畴里了,或者他说很不好,我失业了。咱们银行它怎么可能去打这些电话,而且催债系统实际上人员成本很高。我听说通用汽车它的催债系统放在印度,这个非常巧的,为什么放在印度?因为印度人工成本很低,第二个地球转半圈以后,大家下班了,印度开始上班,如果在美国建立这个催债系统,全得开夜班公司,非常麻烦。所以这样他来打电话,长途那个都无所谓了,所有的信息第二天都反到金融公司,金融公司进行处理。下一步根据你得到的信息进行分类处理,一旦出现什么情况,类似绿灯、黄灯、红灯,采取什么措施,他都有一个管理程序,现在银行没有这些,银行几个月,有的消费者几个月都接不到他的电话,他都把这事忘了,他开着车,他记得车是他的,这个钱就忘了。所以这个风险发生,但是他没有注意。再一个,他出了问题以后,他没有控制的手段,这个车跑到哪儿他都控制不住,钱不还,他没有办法,他怎么办呢?前一段有的采取分担风险的办法,找保险公司,保险公司一开始挺高兴的,觉得是大买卖,有钱赚。做没几个月就不做了,上了大当了,全部不行了。再往下就是刚才您说的那个,弄一帮武警,特种兵下来的,还不要长的帅哥,长的满脸横肉的那种,但是他一般先不动武力。

  高昱:先有一个律师跟你谈。

  贾新光说:对。那边先跟你谈,不行然后就开始亮把势,就打一路。但是这个办法绝对是走到穷途末路上,不是正经法制的办法。所以,之所以银行的坏帐率高,就跟这个非常行为方式有关系。现在汽车金融公司来了,他仍然逃脱不了这个东西。这些风险他也逃脱不了。那么我跟国外的汽车金融公司也聊过,他们说他们也没有别的办法,只有两个,一个就是小心谨慎,我不轻易的放,第二个就是加强风险的防范,他有一套办法。

  贾新光说:所以,我觉得在这个方面实际上应该说中国的环境有问题,没有一个好的法制环境,另外银行在防范风险方面也没有办法,就造成目前这么一个尴尬的局面,实际的坏帐率,有的地方可能高达50%,实际国际上比较好的地方3到5,但是只要涉及华人的地方就高,就是10%左右。港台地方都10%左右,这个应该说风险还是存在的。现在来讲,汽车消费信贷要不要做?还必须得做,但是要做怎么能做好,这种东西需要研究,我觉得还是一个制度问题。

  主持人说:也就是说,因为它出现的社会问题,在中国有它一定的必然性,其实不是一个模式问题。

  贾新光说:他不还债,你怎么来制裁他,实际在国外来讲,他有两方面,一个方面,信用缺失要付出三个代价:一个是道德的代价,大家都不信任你;第二个是经济代价,以后的买卖机会可能都没了,因为知道你没有信誉,所以大家不跟你做买卖;第三个还有刑事代价,你不还债,就请你到局子里坐坐,中国没有这个。道德,说中国谁欠的钱多谁光荣,谁要欠一千万块钱,银行恨不得得派人保护他,他别死了,他有点病还得赶紧送医院瞧去。都这样,都倒过来了,真是不正常。

  主持人说:我知道很多银行都把他们在汽车消费信贷这一块的比例调整到相当低的成数,比如超过80万的汽车消费信贷定在五成的按揭,这样不足以屏蔽这样的风险吗?

  李东辉说:我觉得刚刚贾老师探讨这个例子,实际凸现汽车金融信贷中的风险问题,汽车金融信贷确实是从国外引进的一个很好的,对于促进国内市场发展,对于消费者能够更快享受到现代化的交通工具是一个很有帮助的手段。随着中国汽车市场的迅速发展,过去几年也确实发展很快,有一个不完全统计数据,从98年到2002年,汽车消费信贷增长286倍,也有专家预测,2002年到2005年每年保持50%增长速度,应该三年就增加了三倍的,每年增长50%,三到四年应该是三倍。实际2003、2004年应该在10左右的速度,有的个别银行可能是负增长。这里随着他的迅速发展,汽车金融信贷的风险也越来越突出。现在国内各个银行的统计,已经有30%的案例是出现在违约或者不能按期付款的情况,损失率已经达到10%,坏帐率,汽车信贷的坏帐率达到10%。像贾老师讲,国外应该控制在3%左右,有些做的很好的,比如宝马汽车金融公司坏帐率控制在1%以内。所以,基于这种风险情况,不光银行界,也包括汽车界未来可能的这些汽车金融公司,虽然说国家管理办法出台了,但是这块的运作并没有深入,大家非常谨慎地观察这个情况。

  李东辉说:实际汽车金融信贷这个问题,既对汽车公司促进它的消费,甚至是增加利润很有帮助。在国外是很多大的汽车集团在汽车金融服务方面的利润来源已经占到他利润总额的1/4,甚至更高的水平。像宝马他也是属于比较好的水平,但是另一方面,从消费者来讲,消费者也是汽车金融信贷手段和工具尽快原自己有私家车的梦想,这对于双方来说都是一个双赢的局面,但是现状非常尴尬,所以如何去改变,如何下一步来更好地发展,我觉得也可以从两个方面探讨。

  李东辉说:一个是从汽车信贷公司,当然也包括银行等等,如何在国家政策的支持之下能够更好地来降低自己的风险,以更有效率的,更低的成本来运作,这里既包括信用体系的建立,这方面像刚刚贾老师谈了很多,我不用多讲。还有在国家政策允许和支持的范围之内,怎么能够充分发挥汽车金融公司它的优势,来弥补它的不足,来更好地开展自己的业务。

  李东辉说:相对银行而言,汽车金融公司它的优势是在于它能够跟顾客和消费者,更直接一线的接触和联系的机会,他有自己的品牌与销售的网络,这是他更具备的优势,但是跟银行相比,尤其按照我们现在汽车金融公司的管理办法,它在资金上首先处于非常不利的地位,因为它在资金来源上没有可能像银行一样吸收汽车消费者的存款,即使同业拆借,大家知道同业拆借比银行存款利率高很多,年利率计算一年应该是1.9,不到2的水平,但是同业拆借至少达到3以上,他跟银行比资金成本是不合算的。

  李东辉说:但是贷出利率上,即使能够建立自己很好的信用评估体系,但是目前的政策和市场运作情况也很难是他有太大的范围,太大的空间,能够使风险和收益和利润挂钩,同样是人民银行利率上浮10%和下浮10%这个空间范围内。所以在资金成本上很难对银行开展竞争。现在这个政策,为了防范金融机构的风险,这也是很有必要,允许银行参与汽车金融公司的投资。

  李东辉说:当然对汽车金融公司的注册资本和资本充足率都有比较高的要求,随着市场的逐渐发展和政策的进一步放宽,当然使汽车金融公司和银行整个信用体系的建立联网,可以在这方面越来越健全,会有比较好的发展模式,另外也不能忽视,我们怎么为最终消费者提供最好的服务,我们并不是为了汽车金融公司赚钱,银行赚钱,就把贷款强加给最终消费者。

  李东辉说:实际在整个信用风险中有一部分是消费者人为的可能是恶意的欺诈行为,也有一部分,消费者自己很难防御和控制的风险,过去几年汽车的价格不断下降,使得你已经在有20%的首付款,又已经还了一部分款的情况下,你看你车的价格还不够贷款的钱,这个就不是消费者自身的责任,另外消费者也会有自己意外的情况发生,比如他原来在很好的工作岗位上,因为工作变化失业了,收入或者自己家庭发生什么意外,使他很难支持你继续还款。实际上如果在西方国家来讲,他也是有办法可以解决,他有一个很好的为消费者服务的二手车、旧机动车的交易。我们再扩展一点来说,从汽车公司或者以汽车公司为中心,整个社会对于这个车从购买到最后处置报废,整个车的生命周期应该是一个完整的服务链条,这块既对汽车厂商或者整个社会来说,能够创造很多附加值,比如现在按照美国的统计来说,汽车销售每天就是38%左右,占到整个这个车的生命周期中花的38%左右,4%是经销商利润。剩下汽车信贷方面产生的利息等等这些成本是12%,保险10%,当然其它还有这个车的维修、保养,零部件更换,整个构成100%的情况。如果这个链条是完整的,既为社会增加很多价值,同时也为消费者,尤其当他自己经济状况发生变化的时候,他能够把这个车以比较便捷合理的价格处置,同时又能还银行贷款,保持自己完好的信用记录,同时对汽车整车厂,加快自己的新车消费,只有旧车的置换才有新车的消费,这是非常有帮助的。从汽车公司和消费者两个角度研究比较有好处。

  贾新光说:刚才您的讲话里有一个国内误区,什么误区呢?实际上国外来讲,汽车金融公司并不是就搞汽车,金融公司就是金融公司,所有的产品都非常有用,你比如说外国汽车公司里头,金融公司给他创造有时候40%这样的利润,那怎么创造的?恰恰不是在汽车消费信贷里,比如通用他今年一季度是房贷占了第一,无所不做。

  李东辉说:另外汽车租赁也是汽车金融公司很重要的一部分。

  贾新光说:租赁咱们不让做,抵押、保险都可以做了。包括融资,融资国外允许你自己直接融资,那个成本很低,咱们只能自己掏,要不然去银行,这个造成他这个融资成本很高了。所以这样中国的汽车金融不够好。再反过来,国外其它的金融机构也可以做汽车消费信贷,如果碰到GE,就是通用电器,他有一个信贷部就是做信贷,像伊藤中,他是一个综合商社,他也有汽车信贷的业务。所以中国在这方面的概念限制太死了。这样实际上把这个业务看得好象很神秘,这个也不容易做。

  高昱:宝马在这块做的多吗?

  李东辉说:我今天代表华晨宝马公司,我们首先通过与银行的合作来为我们的经销商和最终顾客提供这个经营服务,同时华晨也好还是宝马也好,都在研究是否成立自己的金融公司或者合作成立金融公司的可能性。

  李东辉说:从未来的方案没有确定以前,当然因为我们也要看市场,看国家政策的具体情况,为了能够尽快支持满足国内消费者能够享受到宝马轿车价格,驾驶宝马车乐趣的愿望,所以我们选择了通过招商银行跟他实行这种排他性的唯一合作,也就是说我们在华晨宝马生产车的金融服务方面,我们只选择中国招商银行,那么中国招商银行也是在高档豪华车市场服务方面选择宝马合作。

  李东辉说:我们为经销商推出的票据,展示库存,销售周转等等各方面的空间,为最终消费者,我们经销商作为渠道,以经销商网络作为媒介,所以我们为消费者推荐我们跟招商银行一起设计的产品,包括五年期的汽车信贷的服务。

  贾新光说:一般理解买宝马用不着分期付款。

  高昱:也不一定,还是有很多。

  李东辉说:贾老师对目前国内的情况判断非常准确,现在国内无论是进口宝马车还是国产宝马车,大家能够用金融服务,汽车信贷手段买这个车应该是比例很低,具体可以说在10%以下,实际宝马在世界范围内,宝马车的销售有将近40%是通过汽车信贷来实现的。所以这个增长趋势和空间还是应该非常大的,非常明显的。

  高昱:您觉得很多人没有想到汽车信贷的方式买宝马,还是说本来……

  李东辉说:我觉得几个因素,首先是宝马车的客户群体有关系,购买宝马车的群体是有很好的财务状况,现金流比较好。尤其原来宝马车的价格非常高,往往普通消费者很难承受这种风险,贷款这么高的数额来买车。

  李东辉说:第二您讲的五年情况,实际随着我们跟银行谈了一个比较好的,比较长的贷款期限,在还款计划上也比较灵活,另外宝马轿车通过华晨宝马国产化以后,我们产品范围非常广了,我们是3C、5C两个系列,发动机排量从1.8到3.0,中间还有2.0、2.5,一共是五个型号的产品,价格范围从39.8万一直到69.8万,很广的价格范围内,实际已经使得我们消费者群体市场的范围已经大大地扩大了。

  李东辉说:所以我们也相信会有越来越多的消费者愿意考虑通过在银行的支持下,通过汽车信贷来满足他驾驶宝马车的愿望。

  高昱:我要买五年期,我首付要多少?

  李东辉说:比如宝马318,39.8万,首付20%,实际只有八万块钱。

  高昱:每个月付多少钱?

  李东辉说:剩下你每个月,看你自己选择,因为整个是32万五年还款,平均每年六万四,你每个月五六千,你有一定的灵活性,先少付一点,后多付一点,我们有一个产品设计很有特点,我们可以设计成像金字塔形状的,或者倒气球形状的,你先付的少,把比较大的比例留在后面,这个在国外,尤其是宝马所设计创造比较成熟的,比较先进的产品,它的一个理念就是说,你这个车,尤其宝马这种高档轿车,驾驶三五年之后。

  李东辉说:他车本身的剩余价值相当高,你驾驶三年之后,这个车还有50%、60%价值的时候,你可以把这个车置换卖掉,你收回钱之后把剩下的贷款一次性还掉,同时你可以买到一个新的宝马车。这样给消费者留下很大的便利。

  高昱:你做分期付款的方式,其实你的客户大大增加了。

  李东辉说:对。

  贾新光说:你要想一个月付五千块钱不是那么简单。

  高昱:就像年纪30左右岁的人买的那个房子。

  马静华说:年纪30左右岁的人买那个房子不可想象。

  高昱:一百四,一百五平方的买。

  贾新光说:这个还适合年轻人,他现在是高收入阶层,将来前途比较好,不像我们,50多岁。

  李东辉说:贾老师可以用自己的存款买,不用贷款了。

  

  马静华说:我碰到一个客户,二十八九岁,我们318刚上市之后,我买了他一套进口家居,我推销他一辆318,他说让我拿40万我们拿不出来,能不能贷款。他说哪怕我先付50%,我就可以把这个车拿下,就是这个阶层已经形成了。他们现在有这种实力,他们可以用现代的收入买将来的在适,但是一下子拿出这么大的现钱拿不出来,他们未来很有实力,这种金融贷款,华晨主要是瞄准这个,像贾老师这样功成名就的人,他们完全可以用现金就支付了。

  贾新光说:你怎么知道我有这么多钱?

  主持人说:如果我这样的收入结构买宝马肯定是每一条款都要限制的很严格喽。

  马静华说:那就看李总怎么特批的。(大家笑声)

  主持人说:我觉得这种方式好像存在差别待遇,对你们市场方面的操作会有问题吗。

  李东辉说:我觉得不是差别待遇,我们跟银行合作。主要取决于银行的信用审查体系。如果根据我们跟招商银行探讨的情况来说,像高级知识分子,贾老师这样的,像你们各位媒体的这些主编记者什么的,都是属于他们重点关注的,重点支持的客户领域,因为他觉得你们的信誉程度是非常可靠的,包括另外还有政府机关工作人员等等,这些都是属于他们重点支持的。

  主持人说:事实上银行对客户做背景审查的时候,他无法做到那么细致的实质审查,基本上还是形式审查。往往都是一个身份证明和收入证明,你的背景材料,这些东西事实上也不具备很强的可信性,银行这个风险怎么样屏蔽掉?就包括像贾老师,也许有一天我们在网上看到有一个人冒充贾老师做的评论,你无法知道他的真实度是多少。

  高昱:那还是要做调查的。

  贾新光说:国外实际上80%的汽车消费信贷不是由银行做的,而是由专业机构做的。那么银行为什么要做这个?实际他是综合业务,这个客户在他这儿做了房贷,还做什么贷,他顺手再做一个车贷,是这样的。而且他一定要有客户资料,这个客户怎么样,怎么样,他要有一定的资料。

  贾新光说:现在其实咱们银行也有客户资料,所有人都要在银行存款,但是他的资料,一个是他自己本身没有把它信息化,比如我到银行贷款,他不知道我在他那儿存多少钱,其实他一查就可以查到。第二个各个银行之间不互通信息,我可能分别在几个银行存款,这个一查,这个说是银行自己的事。如果有这么一个信息共享计划,有的专家就说了,银行其实比汽车金融公司手段要好,因为存款都在他那儿,发工资也在他那儿,一旦出现问题,把这个控制了很容易,所以这是银行自己没做的事。其实金融公司要做,银行风险可以把握住,银行还有自己的控制手段,你存钱在这儿,你的发工资什么都在这儿,这都可以及时控制,所以我觉得银行做不好真是没有道理。

  主持人说:我翻查94、95年的材料,很多银行在那个时期就已经预见到了信贷可能出现这样的情况,但是他们没有把资金进入信贷限制在一定范围内,而是口子一下开的很大,这是什么原因?

  贾新光说:这个涉及另外一个问题,这个也是我攻击银行的一个观点,他们也不爱听。就是说汽车金融公司为什么要做汽车消费信贷?刚才已经说了,他为了把车卖了,他不赚这个钱,不指望这点钱,他是把整个车卖出去,提供售后服务,那个钱要多得多。

  贾新光说:但是银行就是这点钱,他就指望着这点钱,所以把这点钱看的非常重,他不提供其它的服务,所以他在做的时候,把这个本身他认为盈利空间很大,但是如果你把风险防范机制,把一些风险算上去以后没有多少钱,这是他一开始没有算好的,这个市场没有算好。第二个他没有看到它的风险,他不认为这个有风险。

  主持人说:他不认为这个风险能够扩大到他那儿?

  贾新光说:我看它的报告,今年买汽车多少,明年有多少,未来多少,那个市场很大,他不想其实,我为什么刚才说,买宝马为什么一次付清?买宝马零首付行不行?这个客户非常可疑,国外最好的客户是40%首付,他很有信心,在国外有钱为什么要分期付款?国外的观点是同样的钱要做很多事,不是光做一件事,这样他就可以分期付款,把有限的资金可以用在更多的上面。你比如说他同时还有房子,可能还开着公司什么的,这样他还需要资金,他不能一下子全买了宝马。

  主持人说:很多风险是套在一起,一个环节出了问题就浮现出来。

  贾新光说:对。但是咱们有人就想弄一个车,弄完就还不起了,还不起好多事就难办了。

  主持人说:个人信用资金链绷的太紧。

  高昱:你们还在作控制体系?

  李东辉说:不是我们控制,实际是银行控制,我们跟银行合作,这种合作方式不是我们成立一个合资公司或者什么来做的,只是我们把这家银行通过我们的经销商网络渠道推荐给我们的最终顾客,中国招商银行提供这个服务,最终客户有他的选择权,他是否选这个银行,银行也有选择权,是否给这个顾客提供贷款,但是我们可以帮助银行客户来申请购车的时候,当然我们也要索要客户的资料,这个作为银行他作为信用分析时候其中一个因素,只是很多因素中的一点。

  李东辉说:因为银行有自己的一套比较完整的,虽然现在还不是那么完整,但是相对而言他越来越完善,包括招行为了跟我们做业务,他专门开发一套信用屏蔽的体系,刚才贾老师讲的,他的客户存款方面他都有完整的关联关系,但是他现在难以做到,国内整体的市场情况,没有和其它所有银行联网。

  贾新光说:银行之间不通气。实际宝马的方式就叫银行的监客式,他自己直接监督,银行做客户调查的时候也有问题,你比如说他到家里调查,比如这一家一个月收入五千,他觉得一个月花两千,每月付三千就可以。

  贾新光说:实际这里还有第二个问题,他有没有房贷,或者有没有其它的,比如有人上大学呢,或者什么,再比如这两个人的工作情况是稳定状态还是不稳定状态,咱们的银行不注意这个,一算够了,所以国外再打一个保险,比五千还多,最好是八千,双保险。这样他有富余。很多东西咱们的银行还是没有认真去做,其实这里边没有什么太多的诀窍。

  主持人说:按道理来说,国外一些银行成型的作为信贷的模板是可以能够有效地借鉴啊?

  李东辉说:这个借鉴也得有一个参数稳定化的问题,再复杂的模型也不能把国外的参数照搬过来,要根据国内的整体经济发展水平,消费者的收入情况,刚才贾老师讲的工作稳定性,未来收入增长,企业增长等等一切,包括他的房子等等其它一系列的信贷状况。

  贾新光说:实际防范风险最主要的办法是笨办法,客户联络,这是成本最高的办法,现在最先进也是这个,离了这个办法没有别的好办法。其实风险在人,人的情况在不断变化,这种变化跟社会上各种情况都联系在一块,有的甚至不可预见。甚至应该说每天跟他联系最好,那是成本太高,所以每个月一次是必不可少的,但是这个成本也很高。

  贾新光说:现在国内有的专门做催债系统的尝试,就是银行给他钱,他还是亏本的,所以这个要知道成本有多高了。所以你要想抗击风险,必须得做这套系统,做这套系统你要付出代价,所以银行它的尴尬就在这儿。最后你建立这个系统,把风险全防范住了,最后没钱可赚,这也是一个问题。

  孙利:其实刚才听了很多专家的意见,我们是汽车里面的小字辈,我们去年才进入汽车行业,我参加到这个里面也想听一下宝马大家的,应该说市场上的大家他们有什么想法,有什么好的意见。我个人的观点,我其实非常同意前面两位,我觉得汽车消费,信贷消费本身肯定没有错,只是说我们银行在选择这项工具的时候,有没有找准一个时机?有没有看准他现在做下去会不会失败?

  孙利:我觉得这里面有两个方面,一个方面我觉得,很多国内做事情的时候,就从银行方面来说,缺乏一种比较科学的手段,其实我们拿过来国外很多先进的东西,也读出他很多文字上的1、2、3、4、5、6、7、8的很多制度,但是执行的时候,人不一定遵照这个制度,这里边就有很多问题。

  主持人说:这个因素是最不确定的。

  孙利:第二点,我们银行,从以前的国有现在我们国家在向私营转化,这种市场经济转化的过程中,银行强调盈利,也强调很多利益方面的东西,四大银行有很多权利,又可以平等分享这个权利,你不分享他们是歧视,分享了以后,他们有时候把自己作为缺少调查,马上把它投送到这个事业里面去,也不管自己是不是适合,以前的基础是不是从这里出来的,以前的很多银行有实力。

  孙利:但是现在的国有银行和私有银行,私有银行很小,他可能是纯粹的市场经济里出来的,他可能思想上考虑的东西比国营更多,国有银行有实力,大是操作上大手大脚,所以国有银行和私有银行也有区别,他的操作方法,包括对自己内部员工的操控,你的信用调查机制,是按支配收入,你看的是数字五千,国外是可支配收入,你要还贷,要预计,还要减去可支出的风险,是可支配收入。

  孙利:第二个从消费者角度来讲,我们国内我们已经预示到国内汽车消费会呈现出蓬勃状态,其中像买宝马的人,我想如果从数字上统计来说,他们不还贷率应该非常低,因为他们已经具备了这种很成熟的条件买,他们所谓的分期付款就是从经营的眼光来看,200万可以五年来做,不需要200万一下子进去,另外150万可以赚到300万利润,他分期付款,另外一辆宝马就白得。

  高昱:他投资收入超过百分之四点几,就可以投资。

  孙利:更大的一层国内银行风险最大的不是买宝马、奔驰那种,是很多作为生产资料或者在超前消费这种理念指导下这种人。这种人他现在工作岗位很好,这跟我们国内经济有关系,国内经济从以前的停滞进入又一轮经济高峰期以后,这里面有很多的爆发因素都出来了,包括很多人赚了很多钱,因为某些特殊行业,特殊的一种原因。

  孙利:但是这种原因不是正常的,可以持续的,那么这里面很多人买了很多东西,它的可支配收入是不确定的,我们在很多,比如说一些特殊行业赚钱,比如像一些以前在很好公司,比如网络,IT的,IT在以前任职的岗位工资很高的时候,后来随着网络一个低糜恢复到正常,第二次就比较科学了,第一次他们这些人,照他那个时候的收入完全可以买车,买房,全部一起上。

  孙利:但是很多人以前没有积累,用了很多贷款,那个时候觉得口袋里有钱,今天赚一万块钱,今天就花2千块,买房花了4千,还有4千块可以用。但是一不稳定,对你这个行业一冲击,你马上没有能力,这个时候就造成了一种风险。另外还有一种欺诈,这个欺诈毕竟是少数,我觉得他买这个车欺诈毕竟是少数,至少在国内买车还是有一种虚荣,反而给自己打负面广告了。

  主持人说:这和房贷类似之处,没有人愿意买一套房子,到后面被追来追去的。

  孙利:另外就是我们国内通货膨胀造成的影响,我是浙江的,房子在我们那里平均每年增长30%以上,你的工资水平都没有30%。如果你买房贷,你买了以后,我们现在100平方在那里需要60万左右,他里面很多个人的支付,银行里没有科学的手段管理。

  孙利:还有像宝马公司刚才提到的二手车市场,其实二手车市场一种是剩余价值的回收,他是一种信用防范机制,也是给想买车的人,第一次买不起高价车的时候,你没有名称那个概念,只是让你体会到他的使用价值,国内这个市场应该说还处于一种压抑的状态,有很多条件,资格证审批很严格,有时候你有钱你也不能做,你没有严格。像过去黑五类你要靠边站。

  主持人说:2002年的时候广州只有五家可以做二手车交易。

  孙利:像宝马有品牌的,他反而价值比较稳定,他不会一泻千里,但是没品牌,一年前的价格和一年以后的价格整整缩水50%,这种人心里不平衡,一方面心里不平衡,另外经济角度来说,我一百万贷款,最后这个车到底值我还不如违约,比我正常支付得到的利润更大,那我何不违约呢,这种经商的理念并不很道德的理念。

  主持人说:消费者很不平衡的思维模式,比如去年买一辆宝莱大概全下来23万,消费者现在数的是,基本开一个月损失三四千,这种不平衡心态,加上描原本就不是很重视的个人信用的理念,很多问题就出现了,每个环节都有问题,这个问题凸现出来就很强烈。

  孙利:还有一种汽车消费现在处于一种不正常的发展阶段,所以说给银行很多评估包括精算,是一种信贷,是一种保险,是像银行利润的精算,国内一方面缺少精算师,据我所知,我们国内精算师可能还是个位数的,第二个我们在非正常的发展状况中,你算出来的数据,给你算出来也是当时的数据,你过了三个月不是这个数据了,银行不会调整,他以为算出来是万事大吉了,以为这个前程万里,其实不是这样。

  孙利:汽车行业近两年的发展,一部分想我们在有的时候,他像温州人炒房一样,股票一样,开始有很大的市场需求量,这个像原子弹一样,在瞬时爆发,给人造成很大的威力。所有的市场都是真真实实,汽车本来牌很正常,浙江要两万块钱,有的地方还摇号,现在取消了,比如规费的降低,还有居民身份的限制,这种真实需求量爆发了,厂家需求爆发量爆发的时候都开始进去,这也是国内的情况,国内的厂家有时候投入一个行业并不是经过非常细致的市场调查,他不会看到五年和十年。

  孙利:我们看到的他们看到五年是很长久的企业,他们看的很短,而且投入以后是全力以赴,不遗余力地投入,把自己叫做什么?置之死地而后生,把自己最后放到不尴不尬的境地。

  主持人说:我也总结出一个观点,汽车信贷虽然在中国现在经历了很多很多的社会问题,但是他也是一件肯定要做下去的事,不是这个东西要不要做的事,而是我们肯定要做,那么怎么样调整汽车信贷的这种模式,或者说汽车信贷应该朝哪个方向发展呢?

  高昱:我们知道95年开始当时在北方还有亚非那块,跟汽车公司一起做,国外也有很多模式模型,有人说银行应该退出,不做了,应该由汽车公司或者汽车金融公司来做,汽车公司他本身有自己的品牌,有自己的车,他的这块对于整个市场的进一步整合会有好处。我就不知道现在你们觉得在这种情况下,是不是需要信贷?

  贾新光说:我还是这个观点,银行做这个事不是太适合,国外银行做这个是稍带的,搂草打兔子,他顺带的。国外银行他是大户,他一把是一把,抓住一个是一个。不像银行十块八块也做,那个成本很高,但是盈利不多。即使你做,你要把这个风险控制住了,要不然是不行的,风险控制按照外国有关专业人士讲的,风险控制是汽车消费信贷的关键。做好了就成功,做不好就不成功。

  贾新光说:所以前一段暴露的这些问题,我觉得也是一个好事,咱们发现做这个事还有这么多问题,咱们可以吸取这个教训,下一步把它从制度上给他解决了。现在我觉得真正说中国人信用不好,我不同意这个,大多数人应该还是好的。

  主持人说:还是模式没有设立好,模式重要还是信用体系重要?

  贾新光说:这要看什么情况最容易出现问题。一个他高估了自己的消费能力。他实际没有那么高的能力,你看西安彩票宝马案,那个刘亮他就不要,那个车他不要,他养不起,这个是实际的,这个小孩就非常实际。有些人觉得我开上得了,完了再说。

  贾新光说:第二个。厂家今天降,明天降,降得人心荒荒。所以最明显的,今天买了第二天降四万,您想想这个消费心理。

  主持人说:消费心理落差太大了。

  贾新光说:消费者不还贷也有一定道理。你像好多国外的公司,他卖车的时候,他说我要给你增加价,这是什么意思?你买我车以后,这个是增加价值,怎么增加那是另外一回事,你买我车以后天天掉价,当然我在跟大家讲,在买车,人家问买车怎么这个选择,那个选择,后来我说再原则也没办法,我说有三个原则,三稳定,你买车要买产量稳定的,不是今天100万,明天掉到两万辆,两三辆,第二个要质量稳定,很少有投诉量比较少的,第三个要价格稳定,不能随便掉价的这种,这样你可能买了更好。

  主持人说:奥克斯汽车刚刚进入汽车行业,对进入汽车消费信贷市场,以前有没有做过这方面的工作?

  李晓龙说:我对信贷问题可能有不同的看法,我认为汽车信贷目前跟国外有很大差距,最主要的原因,我说这个原因之前,说一个,中国目前除了一样东西比人家贵以外,其它都比人家便宜,这个东西就是汽车。

  李晓龙说:这也是目前中国汽车还是奢侈品,正因为汽车是奢侈品,所造成了目前中国的信贷出现了问题,所谓的奢侈品就是有钱人用,有钱我才买车,所以造成了比如我是百万富翁,现在百万不叫富翁了,我买20万的车,我是千万富翁,我买宝马,买奔驰。所以他不需要汽车信贷。第二个问题就是信贷是一些年轻人,赶时髦的人,特别一些业务人,我是做市场的。

  主持人说:这种买车心理是需要一个生产资料,为了产生新的价值。

  李晓龙说:我手下很多业务员买车,跑业务。还不起贷款了。汽车一降价,我这个车就不还了,这是第二种赶时髦的。第三个就是他降价,老降价,车子一降价就是四万,算了我不还了,不要了。第二个,也不排除少部分拖欠不是恶意的。这是主要原因,目前遇到这个情况怎么办?第一个对民营企业,民营性质的汽车企业反而带来了一个机遇,为什么这样讲?一些民营银行为什么有机遇呢?因为可能国营的银行他来评估这个消费者买车的时候他就谈,我把钱贷给他买车,行不行?有没有风险,国有银行和私人银行会采取不同的方式,这个钱是我自己的,我私有的,我甚至晚上不睡觉跑到他家看看他的房子,我会去的,但是国营银行不会去的,这是一个体制问题。目前银行出现的信贷危机,民营行,特别是民营性质的银行可能商业银行带来一些机遇。

  李晓龙说:第二个,我认为我们奥克斯是新进入汽车行业的,我们认为一些新的领域,特别像我们奥克斯在空调业打价格战打输赢,但是哪天汽车应该打价格战,为什么?我们通过市场来调节,当汽车卖到现在30万的汽车卖到10万块钱的时候,我相信大家为了十万块贷款就没有风险,也还得起。而且这有利于中国民族汽车行业的发展,但是这里我还提一下,最近国家汽车产业政策出台,给行业设置了一个门槛,有20个亿,这个对于我奥克斯我们是投资80个亿,跟我们没有关系,这里我对汽车产业有点看法的就是,国家设置20亿门槛,太高。比如我是一个民营企业,我有18个亿,我有19个亿,我不能做汽车,为什么?我还达不到20个亿。

  高昱:还有五万辆的门槛标准,五千辆就不行了。

  李晓龙说:这里国家设置的门槛,像空调禁令,400家企业你市场竞争,在市场上分高低,这样价格战,质量战,服务战。让市场把中国的价格拉下来,服务水平提高,这才是解决我们信贷危机的关键。奥克斯已经制定了未来几年汽车销售方面价格战的一些市场手段。最近我们夏日风暴,北京卖的最好的,市场同类价格的同种机型我们在十万块以上,我们卖六万九千八.

  主持人说:这两款车汽车信贷的情况怎么样?

  李晓龙说:包括30%以上都在作。六万九千八,他贷五万块钱,这五万我相信任何人没有风险。

  高昱:按照您的意思至少五年汽车信贷不要谈了,第一你要降价,把价格降到一定程度,第二你至少得有五年,中国的民营银行也好,实际上中国没有一个民营银行在做。当然你说像民生银行他有民营参股的银行,跟我们后来说的民营银行,他跟民营银行的概念做东西,包括你们浙江也有,沈阳也有,西安也有,有几个试点,他们还没有成立,像您说的民营银行,恐怕也得五年以上。

  李晓龙说:我举一个例子,有一部分银行在转变,包括责任性很强的银行,他在评估,你这个人贷20万有没有风险,没有风险贷,这个反而很多银行不敢贷了,我敢贷,我的生意肯定好。

  高昱:先把价格打下来,价格压下去。

  李晓龙说:两个同步进行。

  高昱:先把银行体系建立起来,然后再说,否则您搞价格战的,您自己刚才说到了。

  李晓龙说:价格战归价格战,不是价格战造成了信贷危机。

  高昱:您自己也说这个问题,我今天买一个车,明天价格战了,降的很惨。

  李晓龙说:可这是一部分人,今天买这个车明天降五万,明天没有钱还,这是一小部分人。我认为价格战是好处,价格战有利于行业的健康发展,空调这块,日本在反倾销,说中国的空调反倾销,美国说中国的彩电反倾销,如果五年以后,日本说中国的汽车在反倾销,这个时候,中国汽车牛了。

  孙利:我这方面同意奥克斯的观点,现在很多信贷的原因因为可支配收入不够,控制到你可支配收入之内,国内两年过后肯定可以买一辆车,国外很好的车就20万,中档车20万美金,国外车多少?您也得两年时间,国外绝大部分的车要六万块钱,这个信贷很低,你一个月的收入达到10%,甚至5%来拿出来肯定不会有问题,如果80%、90%那你肯定有问题。

  李晓龙说:为什么房屋贷款的危机率比汽车小得多得多呢?因为房子是必需品,日用消费品。

  高昱:而且跑不了。

  贾新光说:汽车是四个轱辘加两条腿。

  李晓龙说:他考虑我有偿还能力,我买150,还是100平米。

  高昱:而且房子在升值,汽车却在降价。

  孙利:你不开车不要紧,可以走路,但是不吃饭不行,没有住的不行。

  李晓龙说:通过汽车价格战,汽车成为买得起,还得起的时候就好了。

  主持人说:到了贾先生说的,农民都买得起的时候,那就好办了。长城的价格怎么样?

  罗礼说:我作为厂家,长城都是10万元以内的车,在2003年上半年,包括2002年以前,中国的信贷还比较顺利的时候,我们主要的客户群体在广东附近,在沿海地区,客户群体都是个体户,SUV赛弗是年轻人,那时候分期付款的客户比例将近达到40%,应该是比较高了。后来应该说从去年2003年的六七月份,特别在江苏当时我们感受很深,一些SUV的销量,你像苏州、无锡,他给我们销售带来很大的影响。

  罗礼说:厂家的愿望来说,信贷是非常好的事情,希望他能够非常顺利,同时个人消费者你像我们都是年轻人,像我还没有车呢,我想拥有一辆车,我觉得十几万的车,也想通过分期付款拥有一辆车。具体怎么做,这个汽车信贷在中国怎么样完善?这个还是还有一些制度的问题,需要产业政策还有相关方面制度的健全,我相信这个东西是完全能够,以后应该能够做到的。

  主持人说:刚才中誉这位代表谈到品牌问题,贾先生您觉得汽车信贷浮现出的社会问题,尤其是厂商面临的这个问题,会不会由汽车信贷引发对汽车品牌的影响?往往一些社会事件,象砸奔驰,包括车展门口那辆说100公里撞在护栏上,气囊没有打开的克莱斯勒大切,这种时候人们往往记住这个车的品牌,因为汽车信贷会不会产生这样的问题?

  贾新光说:你说的等于从两个方面来看,第一个你这个品牌不好,银行不会给你做,不作为他的业主。现在也是优选的,第二个消费者不去买你的车,特别出了问题不负责任的,这两方面我觉得这个没有问题,这个市场会做初选择,淘汰,这个市场会选择的。

  主持人说:今天关于汽车信贷的话题能够有几位专家来共同讨论,我想很多网络朋友对汽车信贷由来以久的历史和产生的一些社会问题像我们一样有了比较深刻的认识,今天我们的《商业推动者》网络直播节目因为时间的关系就到这里,下一期《商业推动者》将在七月,欢迎大家继续关注《商务周刊》,关注我们的《商务推动者》,关注搜狐网,感谢参加第2场讨论的嘉宾,感谢网友们的支持。欢迎大家对我们的栏目和文章提出你们的观点,并请登陆《商务周刊》网站www.businesswatch.com。谢谢大家,我们下一期节目再见。



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