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家庭情况
刘先生42岁，刘太太40岁，儿子小军16岁，读初三；夫妻俩开有一间时装店，家庭月收入1.5万—2.5万；购房月供3000元；刘先生经常去外地进货，因此手中要保持一定的流动资金；夫妻俩目前均未参加社保。
刘先生的家庭已经进入成熟时期，我们又把这个阶段称为责任期。责任期的特点就是“上有老、下有小，自己工作很重要”，肩负着整个家庭的责任，就像一个夹心三明治一样，又形象地称为“三明治”时期。
风险分析评估与建议
对于中老年人，应该更注重社保的作用，因为社保是政府行为,含有一定的福利成份。建议刘先生与刘太太先参加社保（医疗保险与养老保险），再通过商业保险做一些补充。
1.医疗风险保障
社保报销约80%的住院医疗费用（详见社保政策），大约有20%的费用需要自负。补充1万元保障额度的商业医疗保险，可以在保险额度内100%报销住院费用自负部分，当保险公司足额理赔到1万元时，总的住院
医疗费用支出大约在5.8万元。这个额度基本上能满足一般的住院医疗费用。
但如果发生重大疾病，将带来两个严重后果，一是医疗费用巨大，二是很可能丧失部分甚至全部劳动能力。因此，在社保之外，另行设计了10万元的重大疾病保障。
刘先生与刘太太的人均日收入为300元，因此建议每人投保240元/天的住院津贴保险。
2.养老金风险保障
由于年龄已逾40，我们不建议通过商业保险来准备养老金。一方面，可以通过社保来积累养老金，但我们认为，刘先生与刘太太养老金的根本保障来自于自身的赚钱能力，因此赚钱能力应该得到优先保障。因此，建议投保夫妻联合人寿的终身寿险，这样可以让夫妻共享一张保单，在提高保额的基础上尽可能降低保险费的支出。
3.意外风险保障
意外风险无处不在，作为家庭的两个经济支柱，刘先生与刘太太都有必要为自己提供足够的意外保障。但相对来说，刘先生经常需要去外地进货，意外风险更高，保障也应当更高一些。通常我们认为，意外险的保障额度不应低于年收入的3倍。
4.服装店的火灾风险与盗窃
风险服装的火灾风险较高，但由于财产保险无固定费率，通常需要根据具体情况来处理，可直接向财产保险公司咨询投保。
关于儿子
小军才16岁，刚上初三，将在三年后步入大学生活。对于小军来说，需要考虑以下几个方面。
1.大学教育金的准备由于还有3年就上大学了，通过保险来准备不是很好的选择，建议参加教育储蓄，可以获得优惠利率并免征利息税。
2.意外伤害及意外医疗保障建议在校参加“学生平安险”，费用比较便宜，保障也不错。
3.医疗与寿险保障建议投保保险金额为10万元的定期寿险和5000元的住院费用报销。
其他
如果刘先生手中有一笔闲置资金，还可以投保趸缴两全保险，作为养老金储蓄。在时装销售旺季需要大量流动资金时可以通过保单贷款获得。
