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加息之后,储蓄投资者要及时改变和调整理财思路和方式,正确打理储蓄存款,让储蓄存款产生最大的利息收益。
一、巧选储种,存期就长但不是最长
此次加息,活期和定期3个月的存款利率没有提高,因此,应将存款尽量向半年以上的储种靠拢。也就是说,"存期要就长"。在低利率时代,存期越长,利率越高,收益越好。对储蓄收益来说,4个半年绝不等于2年。以20万元存款为例,在扣除利息税的情况下,半年期的20万元存款连续转存3次(时长共2年),收益是6707元；而2年期的20万元存款到期时,收益是8640元。两者收益相差近2000元。
但就长也不是越长越好。因为我国有可能从此次加息开始进入一个加息周期,银行也可能在不远的将来再次加息,甚至是连续几次加息。若是将存款存期定得过长,那么下次加息时,存款又没有到期,就会处于进退两难的境地,提前支取会损失利息,不提前支取又眼睁睁地看着自己的存款不能享受更高利率。因此,应根据自己对银行再次加息的可能与时间的估算来决定存款存多长时间,以便使存款既享受目前的较高利率,又及时赶上下次升息的时机。
确定一个恰当的存期是个很有学问的难题,一般人很难做到。但有一个简便又较为有效的方法,就是"对分储蓄法",即把较为大笔的存款对分为多笔数额较小的存款,然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。比如,若断定在半年之内必会再次升息,那么就将大额存款化为数额对等的多笔存款(比如是6笔)。将这6笔存款都定为同样期限,等银行再次升息时,就将其中的一半存款(比如是3笔)提前支取后又存为定期存款,以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。如此,既确保了存款的灵活性,又能取得较为中立的收益水平,不会吃亏。
对于实在是不能就长的存款,则最好以"通知存款"的方式存储,而千万别将存款以活期的形式存储,因为活期存款利率极低。7天通知存款的年利率是1.62%,接近3个月定期存款1.71%的年利率,是活期存款年利率0.72%的2.25倍。如此,在使资金不失灵活性的同时,还能让它在等待投资期间的收益最大化。
二、不要盲目提前支取后再存
在升息的环境下,将存款提前支取后再存入,以便享受较高利率,看似聪明之举,其实不尽然。盲目这样做,不仅不能多收益,反而要吃亏。因为定期存款提前支取时,银行将按活期利率计付利息。如果存款金额大,损失的利息就可观。例如,为了让存款享受较高利率,将已存了近5个月的20万元存款提前支取后,再存为1年期的定期存款。这从表面上看好像是赚了,但实际一算却是亏损之举。因此,是否将存款提前支取后再存储,要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定,切不可盲目提前支取后再存,以避免利息损失。
值得注意的是,虽说眼下升息了,但目前我国还处在存款负收益时代。要想资产保值增值,还是得积极寻找高于储蓄存款利率的投资渠道和投资机会。
