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传统的理财观念是银行储蓄，为此，各家保险公司都推出了“储蓄投资型”的保险争夺储蓄市场。下面，本文以信诚人寿保险公司的“润泽两全Ｃ型”为例，对其中的一类三年返还型保险进行分析。
例如某女士若购买“润泽两全Ｃ型”保险，每月交费1000元，只需要交20年，每三年就可领取1万元直到终身，日后还有红利和现金价值，并且含有出事之后的保障。
此类保险，是一种分期付款、分期领取的保险，保障功能并不很强，但有“储蓄”功能，通过下表我们看出，最让人惊讶的是回报率高达436％。
专家解析
该产品宣传有三个值得商榷的地方：
一、收益率是多于“本金”的收益与本金之间的比，而上面却是直接用“收益”除以“本金”。例如假设100元的银行储蓄利息是2．5元，其收益率就是2．5％，即（102．5－100）÷100＝2．5％。而不是直接用100元的本金加上2．5元的利息直接除以100元本金，即：102．5÷100＝2．5％，而不是回报102．5％。下表的收益率，是用所说的87．2万元的收益直接除以所说的20万元支出，即87．2÷20＝436％。
二、收益必须考虑时间，并折算成年。一般的收益率，是指年收益率，只有在特别情况下，才将长时间的收益计算一个总收益率。表中的问题在于只简单地计算了一个“总收益率”。由于上述保险大量的钱要到80岁回报，所以直接把几十年的收益放在非专业人士面前，就容易造成人们的误解。因为非专业人士面对长期的收益时，容易同一般银行所提供的短期收益进行简单比较。
三、分红是不确定的。左表将只是有可能的分红计算在了收益中，是很不妥当的。如果客观一点计算，至少也应当计算出分红最低程度的收益，这样才似乎公正一些。在表中非但没有计算分红最低时的情况，就连分红只是一种可能也没有注明，所以，很容易造成比较大的误导。关于分红可能的结果，事实已经证明，很可能会远远低于许多人买保险时的最低预期。谭笑
保险责任 生存给付 每3年返回1万元
保险责任 至80岁共计领取 共计领回16．6万元
保险责任 至80岁时退保 现金价值9．6万元
至80岁分红 现金红利56万元
至80岁特别分红 现金额外红利5万元
共计领回 共计领回87．2万元
共计支出 共计支出20万元
总利益分析 共计回报436％
（ 责任编辑：影子 ）
