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从今年4月1日起，银行存款限额保险制度全面实施，由于事前各方已进行了充分的准备，并专门设立了“结算用存款”，总体上看对于金融机构所能造成的冲击和影响将会十分的有限。不过，此举将会进一步推动地方银行的经营重组，而如何重组也成为关键。
与首都圈内的大银行抗衡
从首都圈来看，这一包括首都东京在内的一都七县，方圆100公里的区域历来被视为是金融机构争夺“势力范围”的主战场，地方银行所面对的各种挑战的艰辛程度可想而知。目前，三井住友等四大银行通过发起对中小企业无担保融资的攻势，已使融资成倍成倍地增长；雅虎和活力门计划组建网络专业银行，并将目光锁定在首都东京的客户身上；由东京都出资而成立的“新银行东京”已经宣布从4月1日起开始营业。
面对大银行即将发起的攻势，地方银行也在不甘示弱地进行着有效地抗衡：一是组成有利的“联合阵线”。位于首都圈西部地区的横滨银行、东京都民银行和武藏野银行，希望通过三个行的合并来有效抵御大银行和新银行所发动的攻势。
二是寻求新的“业务亮点”。日本金融厅将于2006年开始实施向一般事业性公司开放银行代理店的业务。目前，银行代理店100％是设在子公司，而且专业色彩非常浓厚，不允许经营业务范围以外的业务。如果能够撤销这些限制，就可推动一般事业性公司参与到银行业务中来。
中部圈缘何“风平浪静”
从中部圈来看，以名古屋为中心的日本中部经济相对来说比较坚挺，资金需求并不是很大。中部新国际机场的开通运营以及爱知世博会的开幕，正在有力地支撑着中部经济。而与此形成鲜明对照的是，本地区内对于资金的需求却呈现出下降的趋势。
现在，中部圈内的十六银行、百五银行、爱知银行与名古屋银行已经开展相互开放ATM的合作业务。中部圈与冈崎、碧海、濑户、岐阜这些存款余额超过1万亿日元的地方银行并驾齐驱的大型信用金库为数众多。业内人士认为，如果只是清一色的银行间的经营重组，同样无法完全解决金融机构过密、过剩的状况，反而还会把机会拱手让给大型信用金库。因此，中部圈似乎对于经营重组还没有释放出应有的热情。
中国·四国圈内的本地银行面临苦战
从中国·四国圈来看，该地区集中了大量经营业绩优良的地方银行。总店设在岛根县松江市的山阴合同银行以及被称为“超级健全行”的中国银行（冈山县）、山口银行（山口县）、伊予银行（爱媛县），仅这四家银行在广岛县内就设立了49家支店。与此形成鲜明的对照，广岛银行和红叶银行将不得不进行经营上的苦战。
向广岛“渗透”的四个地方银行之中，中国银行、山口银行、伊予银行这三家经营国际业务的标准行，各自的自有资本比率分别为11．94％、12．21％、11．45％。山阴合同银行虽然是日本国内标准行，但其自有资本的比率已经达到了12．78％，以无与伦比的超强“体力”和经营上的健全性而“鹤立鸡群”。而同属国内标准行的广岛银行自有资本比率仅有9．45％，红叶银行则只达到了6．68％，根本无法有效地规避风险，更谈不上在竞争中一决胜负。
“九州”和“北关东·东北”将是“合纵连横”的中心
日本金融厅一直都在强调，银行存款限额保险制度全面实施之前，必须全力解决银行过剩的问题。目前，银行的数量仍然过多，重组的速度过于迟缓。
地方金融机构从2004年年底就感受到了来自金融监管当局的压力。金融厅要求地方经营状况比较好的银行，以自身为核心全面推动周边金融机构的重组，还就此定期召集地方银行的行长举行相关的会议。业内人士普遍认为，在经营重组的过程中，最大的“合纵连横”的“中心”应该是“九州”和“北关东·东北”。这两个地区有着共同的特点：不良债权比率高；资本底盘薄弱的地方银行太多。
从九州地区来看，西日本银行与福冈城市银行于2004年10月合并，成立了西日本城市银行。尽管如此，包括冲绳在内的8个县就有20多家地方银行，其数量仍显“过剩”。而业内人士最为关注的恐怕还是熊本家庭银行的动向。该行于2000年以优先股的形式申请注入300亿日元的公共资金。但是，随着处理不良债权所损失费用的增多，2004年年终决算时出现了171亿日元的亏损。同年7月，金融厅发布业务改善命令，责令其重新制定经营健全化计划。
对此，日本金融厅内有人建议，让熊本家庭银行与鹿儿岛银行（鹿儿岛市）合并，以此来拯救熊本家庭银行。鹿儿岛银行自有资本比率为13．8％，仅次于静冈银行在地方银行中位居第二位，在九州地区也是赫赫有名的。如果鹿儿岛银行和熊本家庭银行能够顺利实现合并，不但可以解决银行间悬而未决的诸多问题，而且还可以借此探索跨区域合并这一新模式的可行性。
北关东·东北地区最大的焦点是大东银行（郡山市）和福岛银行（福岛市）。这两家银行的不良债权比率均超过10％，自有资本比率则在6％左右。今年3月所有的经营业绩均出现了亏损，目前仅靠股票收益维持着现状。而对于福岛银行来说，仅靠股票收益尚不足以抵消不良债权处理所出现的损失。2004年9月的中间决算，福岛银行依靠厚生养老基金的特别利润得以摆脱出现赤字的惨状。因此，单独生存的可能性已经不复存在，必须大规模地注入公共资金。
足利银行（宇都宫市）也是该地区最为引人注目的一个焦点。足利银行于2003年秋天破产，依照存款保险法102条第三款的规定，足利银行被临时收归国有。目前的当务之急就是找到一家能够接收足利银行的“托盘银行”。
面对这样的困境，有人提出了“县民银行”的构想。即，由枥木县等地方自治体出资组建新的银行，将足利银行的资产交由其托管。但日本金融厅以担心再度出现“经营无序”和再度出现“破产”为由而加以拒绝。业内人士分析认为，也许枥木银行最终会成为接收足利银行的惟一的地方银行。
（ 责任编辑：金玲 ）
