两全保险“两全其美”受青睐

    北京开和迪咨询 孟薇薇

    对于很多消费者来说,购买消费型保险感觉就像“肉包子打狗”———钱一去不回了。而两全寿险具有“保本”的功能,既得到了保障又能收回本金,因此在市场上受到不少人的青睐。

    共同点

    首先,两款产品的主要保险责任为给付生存保险金、身故保险金并有红利分配。

    其次,两款产品的保险期间均为保至终身。

    另外,两款产品的生存金给付方式都是每三年一返,比例均为基本保险金额的10％。

    不同点

    首先,两款产品的身故保险金给付标准不同。信诚创未来润泽C款是按合同保险金额、保险单现金价值、已缴保费总额扣除已领取的生存保险金之差值这三项的最高值给付,计算稍复杂。而人保寿险精彩人生是被保险人于70周岁之前身故,按基本保险金额的2倍给付身故保险金,合同终止；若被保险人于70周岁之后身故,按基本保险金额给付身故保险金,合同终止。

    此外,两款产品对幼年时期的身故给付也不尽相同。信诚创未来润泽C款是若被保险人身故时不足一周岁,按保险金额的30%给付身故保险金；若被保险人身故时已满一周岁但不足两周岁,按保险金额的60%给付身故保险金。而人保寿险精彩人生是若被保险人身故时年龄未满四周岁,按合同保险金给付比例表的规定给付身故保险金。

    另外,两款产品的特别奖励有所不同。信诚创未来润泽C款是在保单生效10年后给付特别红利。而人保寿险精彩人生和大多数产品一样是被保险人生存至年满70周岁,按基本保险金额给付祝寿金。

    最后,人保寿险精彩人生比信诚创未来润泽C款多提供全残保障,即被保险人于70周岁之前全残,按基本保险金额的2倍给付全残保险金,合同终止；被保险人于70周岁之后全

    信诚创未来润泽C款 人保寿险精彩人生两全保险

    投保年龄 30天到60周岁 28日到65周岁

    交费方式 10年、15年或20年 5年、10年、15年、20年

    保险期限 终身 终身

    生存保险金 每届满三周年,若被保险人仍然生存,可领取保险金额10％的生存保险金。 被保险人每生存满三个保单年度,按基本保险金额的10％给付生存保险金。

    身故保险金 若被保险人在合同有效期内不幸身故,将按合同保险金额、保单现金价值、已缴保费总额扣除已领取的生存保险金之差值这三项的最高值给付身故保险金。 被保险人于70周岁之前身故,按基本保险金额的2倍给付身故保险金,合同终止；

    若被保险人身故时不足一周岁,按保险金额的30％给付身故保险金；若被保险人身故时已满一周岁但不足两周岁,按保险金额的60％给付身故保险金。 被保险人于70周岁之后身故,按基本保险金额给付身故保险金,合同终止。

    若被保险人身故时年龄未满四周岁,按合同保险金给付比例表的规定给付身故保险金

    祝寿金 被保险人生存至年满 70周岁,按基本保险金额给付祝寿金。

    分红 共享公司的经营成果,享受保单分红的利益。 在符合保险监管机构有关规定的前提下,每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。若确定有红利分配,则该红利将于保单周年日分配。

    领取方式：现金领取、累积生息、抵交保险费、增额交清

    其他 特别红利

    全残保险金 被保险人于70周岁之前全残,按基本保险金额的2倍给付全残保险金,合同终止；

    被保险人于70周岁之后全残,按基本保险金额给付全残保险金,合同终止；

    若被保险人全残时年龄未满四周岁,按本合同保险金给付比例表的规定给付全残保险金。

    险种分析

    残,按基本保险金额给付全残保险金,合同终止。若被保险人全残时年龄未满四周岁,按合同保险金给付比例表的规定给付全残保险金,即不满1周岁给付基本保险金额的40％,满1周岁但未满2周岁80％,满2周岁但未满3周岁120％,满3周岁但未满4周岁给付160％。

    投保示例比较

    李先生,30岁,投保信诚创未来润泽两全保险C款(分红型),保额10万,20年缴费,年交保费10945元。

    张先生,30岁,投保人保寿险精彩人生两全保险(分红型)产品,他选择的基本保险金额为10万元,交费期间为20年,年交保费13500元。

    信诚创未来润泽C款20年共交保费：10945元/年×20年＝218900元；

    人保寿险精彩人生20年共交保费：13500元/年×20年＝270000元。

    假设按被保险人生存到75岁算：

    两款保险所能领到的生存保险金为：(75-30)÷3×100000元×10％＝150000元；

    两款保险的身故保险金至少可以得到：10万元。

    信诚创未来至少能得到的收益为150000元＋100000元＋累计红利＋特别红利＝25万元＋累计红利＋特别红利；

    人保寿险精彩人生能得到的收益为150000元＋100000元＋100000元＋累计红利＝35万元＋累计红利。