内地信用卡循环信用使用比例不足一成

　　沙斐 每日经济新闻

　　那么，外资银行卡有哪些游戏规则？记者昨日就此采访了东亚中国副行长林志民。

　　林志民表示，在香港地区，银行借记卡的用途主要用来办理存取款业务，客户每办理一次业务所需5元港币成本费，无论跨行与否，都由银行承担，因此借记卡在香港是免费使用的。

与内地情况有所不同的是，香港银行卡结算渠道分为银通和汇丰两家，银通卡不能在汇丰、恒生银行ATM机上使用，同样汇丰、恒生卡也不能在银通ATM机上办理业务。

　　据他介绍，在香港地区，一个人从读大学开始就能申请信用卡，透支额度在1万港元左右。工作后，信用卡透支额度可提高至月工资的2至5倍。通常，在外资银行办理信用卡须设立信用卡捆绑账户，但该账户与外资银行的理财账户不同，不设门槛，也不收账户管理费，只是便于银行划账，减轻柜面压力。

　　林志民表示，香港信用卡业务与内地最大的不同在于，香港客户使用信用卡循环信用比例高达30%至40%左右，内地只占10%不到。对此，他表示，随着内地经济发展与开放程度的提高，越来越多的年轻人拥有超前消费的意识，这一瓶颈有望在不久的将来被打破。

　　尽管如此，林志民对目前的内地信用卡市场仍不免忧心忡忡。他透露，在内地投资信用卡业务的成本比香港还高，短期内不可能收回成本，必须从中长期角度计算回报。信用卡的主要收入来源于循环信用，如果不能提高循环信用的使用率，银行卡就可能面临发得越多亏得越多的局面。

　　据悉，在内地，银行每增加一位信用卡用户所付出的成本为220元人民币；在香港这一成本为440港元。以人均收入计，香港远比内地便宜。经计算在没有睡眠卡的情况下，一家银行在内地市场最理想的发卡量在80至100万张左右，既仅能收回成本，还可能有赢利，但要达到这一要求需4至5年时间。