加息首日储户转存忙 商业银行应分段计算利息

　　昨天是央行今年第四次加息的第一天，在南京几家银行的营业网点记者发现，中老年人转存、大额存取款增多。很多都是前来办理转存和大额存取款的，接近下班的时间才办理到600多号，而叫号已经排到了900多，这在平时是十分罕见的（8月23日扬子晚报）。

　　今年以来，央行已分别于3月18日、5月19日、7月21日三次加息，仅仅相隔一个月就再度加息，多少有点出人意料。这是由于物价、货币信贷形势不容乐观，有必要加大调控力度，调控货币信贷投放，稳定通货膨胀预期，所以央行此举势在必行，只是时间和时机的选择而已。实际上，对于利率变化的周期性仅仅是异步于经济活动的周期性而言，现在显然是处在加息过程中，或者说是在利率上升的周期中。说白了，就是后面甚至还有多次加息的机会。

　　这一来，全国各家商业银行的亿万储户就很不方便了，因为存款利息是按照开户日的挂牌利率进行计算的，储户储户为了获得存款的最大收益，在存款利率的上升周期中，经常把刚刚存入银行不久的定期存款提前取出重新存入，以便获得较高的收益。例如有一位储户在今天2月17日存入一笔5万元人民币的五年期定期存款，留着五年后孩子上大学用，年利率是4.14%。3月18日利率上调，该储户算了帐，发现提前支取重新存入，得到年利率4.41%还是合算的；5月19日存款利率又上调，该储户算了帐，发现提前支取重新存入，得到年利率4.95%还是合算的；7月21日存款利率又上调，该储户算了帐，发现提前支取重新存入，得到年利率5.22%还是合算的；结果到了8月22日存款利率又上调，该储户算了帐，发现提前支取重新存入，得到年利率5.49%还是合算的。

　　现在的问题是，不久的未来，央行是否还会上调利率？在这个利率上调周期中，还会上调几次？会到何时结束？而且这样的储户绝非仅此一例，而是相当普遍的。并且在目前房市和股市行情如此亢奋的情况下，能够坚持在银行存钱的都是铁杆储户，也是社会底层的弱者。所以现在商业银行的存款利息计算方法，有这样几个弊病，一是让储户损失了利息，因为储户每次提前支取，前面已经过去的时期里都是按照活期利率计算利息，本是长期不用的定期存款，却反复按照活期计息；二是给储户带来麻烦，一次又一次提前支取，跑银行，浪费了储户的时间和精力，而且坏了储户的心情；三是给银行的人力物力资源造成浪费，因为商业银行出来正常的业务需要受理外，还要一拨又一拨地接待这些因为调高利率而提前支取的储户业务。

　　那么，有没有办法解决这个问题呢？办法很简单：商业银行给储户存款就高不就低分段计息就行。这是什么概念呢？就是储户任何时候到商业银行存了款，存期内碰到存款利率被调高一次或多次，银行计算利息的时候就按照利率变动的时间段，分别按照调高后的利率计算利息；如果碰到利率调低了，就按照最后一次调高后的利率进行计算利息。如此这般，储户就不必一次又一次到银行来提前支取重新存入了。其实商业银行对于定期存款到期后的自动转存，就是按照到期日的利率来确定新存期的计息利率的。表面上看，好象是让储户讨巧沾光了，其实不然，因为通货膨胀早就超过存款利率，实际利率早就为负了，有关方面明确表示，靠银行的存款利息对资金保值增值几乎是不可能的了。

　　接着的问题是，给储户存款就高不就低分段计息，在技术上可行吗？回答是可行的。上世纪八十年代后期，银行开始电脑化进程，后来碰上九十年代初期的经济过热、通货膨胀的严重时期，存款利率不断调高，还要外加保值储蓄利率，那时候银行的电脑计息就实现了分段计息，还要加上保值计息。后来经济过热被调整，通货膨胀被控制，进入了物价稳定期和利率的稳定期，银行才取消分段计息和自然取消保值利息的。当然计息方法不是商业银行自己能够决定的，这需要中国人民银行以及有关国务院部门来决定的。

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