商业银行应理性控制房贷

　　央行和银监会前天宣布个人房贷次数认定以家庭为单位，从而填补了今年9月底严控房贷政策出台以来留下的一个给商业银行可以灵活操作的“缺口”。不过，记者昨天询问了沪上各家银行的房贷部门，得到的回答都是还没有看到这个补充通知的正式文本，因此，也无从谈起何时开始正式执行了。

　　一位国有商业银行个人信贷部的主管说，央行和银监会在12月5日就签发了该通知，过了一个星期商业银行下属相关部门还没有收到，“时间的确有点长了”。他接着告诉记者，整个过程可能耽搁在了总行，因为每每发布一个重要的政策，各家总行都会附上一个类似实施细则的东西。

　　此次“二套房认定以户为单位”引出的最关键问题就是，之前放出的以人为单位的“二套房”贷款，合同是否要重新签？这是一个以前没有遇到的问题，如果仅仅是加息，那么就很简单，明年1月1日照新的利率执行就是了。但如果合同要重签，必然造成客户和银行的不方便。然而这种不方便又不得不去面对，因为银行除了市场以外，还要面对的是严格的监管、从紧的货币政策。

　　究竟是选择重新认定，忍耐一时之麻烦，换取房贷的长期理性增长，还是选择图一时之侥幸，而未来却可能面对风险激增？商业银行正处在理性选择的十字路口。

　　其实，分析当前的房地产市场环境，不难发现，以往支撑房产市场不断攀升的所谓“刚性需求”，即个人不断增长的住房需求正在发生变化。首先是高利率将抑制购房需求，从2007年开始，央行已连续5次加息，在11月高达6.9%的CPI指数公布后，加息预期再次高涨。而不管怎么样，下个月银行将执行新的房贷利率，至少5次加息后的负担增加将使过去“混”在正常购房者中的炒家顿感紧张。从各家银行的情况来看，自今年9月底房贷紧缩措施出台后，观望情绪一直很强，由于市场交投不够活跃，银行放贷也比较谨慎。其次是未来可能出台的新的经济适用房政策，将消化相当多的购房需求。如果新政策将中等收入者纳入其中，这部分需求将完全有可能从现有的商业房地产市场上转移掉，虽然这个过程也许需要较长时间。

　　在这种形势下，商业银行的选择其实是非常明确的，即必须规避未来的风险，理性控制房贷发放。

　　陈韶旭