■理财档案
□邓海欧
家情描述
2004年小林（女）和小方（男）从某知名大学研究生毕业后各自找到了一份不错的工作。2006年小两口买了一套总价为63万元的房子，双方父母各出了20万元支付了六成的首期。
剩下的25万元由小两口月供，每月1500元按揭由小方的住房公积金支付。
目前小林每月拿到手的工资约8000元，住房公积金1600多元，年底发放将近1万元的奖金。小方每月拿到手的工资在5000元左右，2500元左右的住房公积金，每年还有5万元左右的奖金。每月家庭生活开支3500元左右。三年里夫妻俩积攒了约20万元，住房公积金账户中尚有约8万元节余。
理财目标
小林和小方的父母都是普通的工薪阶层，为了支持他们买房子，父母将所有的积蓄都花光了，夫妻两个都觉得欠父母的太多，因此希望尽快把父母的钱还上，但是双方父母都不懂得理财，如果把自己的积蓄都给父母，父母也只是把钱存在银行里，根本没有收益。因此他们打算用这些钱好好理财，但是希望风险不要太大。
小林和小方想咨询理财专家：
第一，现在的住房公积金放在账户里基本没有收益，因此考虑买一套30万-35万元的二手房用来出租，这样首期在10万元左右，可以把闲置的住房公积金利用起来，每月的按揭也用住房公积金来支付。
现在的房价一天贵过一天，买了二手房之后租金可以用来再投资，且房价上涨了一定幅度后可以转手，还能赚钱。但现在房地产市场他们把握不准，如果房价下跌损失就会很大。
第二，手上的20万元储蓄要用来购买理财产品。股票、基金、黄金等都可以，只要有一定的收益，风险不要太大就可以。
理财建议
从小两口的家庭财务状况来看，投资组合风险中等、收益中等偏高是最优的投资策略。建议理财规划如下：
1.随着人民币升值，以人民币计价的资产价值会持续上涨，给地产和股市带来无限生机，只要人民币升值预期不变，地产和股市将长期看好。小林家庭盘活闲置住房公积金买二手房的想法非常好。
住房公积金账户中尚有约8万元节余，考虑到购房的一些税费，建议再从20万元的储蓄中拿出4万元，来支付首期与购房税费，新购二手房月供控制在1500元左右，也用住房公积金来支付。而房屋出租的租金收入可以购买一些货币型基金。每一年期末，将本年所有的货币型基金全部赎回，并大概按照3∶7的比例追加投入到股票和基金中。
2.建议小林和小方将银行储蓄的16万元中留出1万元做备用金，其他15万元按6∶4的比例投入股票和基金市场，年底的奖金6万元按3∶7的比例投入股票和基金市场。
3.将每月家庭结余的8000元定投到一只股票型基金上，基金持有数量最多不要超过4只，而且要选择历史比较悠久，规模和实力较强，业绩稳健的基金管理公司旗下的基金品种。
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