农行力推“一行两制”业务创新

　　“三农”金融服务试点8月将推至全国

　　中国农业银行面向“三农”金融服务试点将延长至今年5月末，并计划在8月向全国推开，这是农行有关人士日前在接受本报记者专访时透露的消息。据悉，该试点属于“一行两制”改革在服务“三农”业务层面的创新，具体包括产品服务、信贷制度、流程改造等。

　　该人士透露，待新的战略定位确定后，农行将按照“三农”和县域经济特点，探索完善服务“三农”的长效机制，逐步实现职能式管理模式向产品线事业部制管理模式过渡，整体重构服务“三农”的体系。

　　从业务创新开始

　　农行股改的总原则是“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”，为此，农行今后有望按“一行两制”原则，将其业务分为面向“三农”及城市金融两部分。自去年10月开始，农行在全国8个省市展开了面向“三农”金融服务试点。农行将搞活县域支行为重要目标，积极支持县域经济发展，着重加强对现代农业、农村中小企业、小城镇建设、农民生产生活的服务和支持。截至2007年12月31日，116个试点县支行在试点期间累计投放贷款180.7亿元，其中法人客户贷款116.6亿元，个人客户贷款64.1亿元。

　　在风险可控的基础上，农行还制定完善了一批符合“三农”要求的制度办法，涵盖组织架构、产品服务创新、信贷制度和流程改造、绩效考评、资源配置、风险控制等多个方面。一批服务“三农”的特色金融服务产品在试点中研发成功。总行研发了农户贷款卡，依托农行网点网络优势为农民提供普惠金融服务，现已在福建泉州进行试点。

　　在试点过程中，“三农”和县域信贷制度及流程得以改造。农行在“三农”和县域信贷业务的客户评级、市场准入、授权授信、审查审批、抵押担保等方面，制定实施了有别于城市业务的信贷管理制度体系；通过改进信贷决策流程，设立贷款审批中心，推行独立审批人制，推行网上审批，提高了对“三农”融资需求的响应速度和服务效率。

　　挖掘商业化价值

　　农行认为，“三农”业务是一个广义概念，并不仅仅局限于“农业、农民、农村”。按照央行涉农贷款的定义，凡是在全国2035个县域注册的任何企业和机构，其贷款都属于涉农贷款。“开展服务‘三农’业务，恰恰体现了农行的价值和长远发展战略”，上述农行人士表示。

　　农行将抓好“两头”作为开展农村业务的核心战略，这也为农行在政策导向下进行商业化运作提供了可能。其中，一头是农村金融的规模化融资，包括农业产业化、农村基础设施等。对于这些资金规模需求比较大的业务，农信社和小银行无力消化，重担就落在农行肩上。“而这正是能够为农行带来商业价值的高端业务”，上述人士表示。

　　另一头是相对低端的业务，如农户贷款、小企业贷款等。农行要承担起国家银行的社会责任，必须在该领域起到示范和支柱作用。上述农行人士表示，“只要是商业性的金融需求农行都支持，不过具体到某一领域的具体客户，我们仍会立足自身进行商业化选择和运作。”

　　找到合理平衡点

　　在农行本次试点中，服务“三农”业务的难点与障碍也暴露出来。首先，服务“三农”的相对高成本与商业运作的矛盾仍然客观存在。

　　其次，农村产权制度存在缺陷、抵押担保困难较多等，也阻碍了“三农”业务的开展。《物权法》中把农地承包权、农民宅基地使用权明确定义为“用益物权”，很难用于抵押；农民或农村企业的一些重要生产资料如牲畜等，由于登记方面存在困难，也基本不具备抵押的可能；已有的保险额度、担保标的范围有限，在信贷抵押担保上还不具备大面积推广的意义。

　　另外，农业信贷的自然风险较高。目前尚缺乏对银行风险的补偿机制，也造成了农村金融供给与需求不能有效对接，使得金融支农困难重重。

　　上述农行人士表示，“如何在有效的网点以及人员条件下服务更多的‘三农’客户，在成本和收益间找到合理的平衡点，是农行未来需要解决的难题。”