银行否认新政收紧个人贷款

    银监会日前下发《个人贷款管理办法》征求意见稿

　　银监会前不久下发《个人贷款管理办法》征求意见稿，引起个贷是否会收紧的猜想。沪上某银行个贷部负责人对记者说，个贷新政将把商业银行引入精细管理阶段。

　　个贷增长“一枝独秀”

　　个贷业务的增长，在去年表现得尤为突出。央行近日公布的“货币政策执行报告”特别指出，“金融机构贷款增长偏快，居民户贷款增加较多”。数据显示，居民户贷款增速明显快于非金融性公司及其他部门贷款。2007年居民户贷款增加1.2万亿元，余额同比增长30.4%，增速比上年高9.3个百分点，同比多增5466亿元。

　　对个贷业务贡献最大的是房贷，消费性贷款比年初增加8686亿元，其中80%以上是住房消费贷款。业内人士称，上述房贷业务增长贡献，已经是“从紧”的结果。一方面，去年9月出台了房贷新政，第二套以上房贷全面收紧，容易导致资金流入股市的个贷业务被叫停；另一方面，去年年末贷款额度告急，不少银行陷入“无钱可贷”的境地，房贷业务在局部暂时停滞。

　　以上海为例，个人房贷去年呈现年中上扬，年尾回落的走势。1至5月个人住房贷款累计增量为22.58亿元，而后7个月增量达353.94亿元，是前者的15.7倍。从6月份开始，个人房贷出现了爆发式的增长态势，但10月份以后出现了下降的态势。

　　业内人士称，去年个贷业务的“一枝独秀”，突出带来两大隐忧。一是部分信贷资金用于购买多套住房或进入股市，增加了银行潜在风险，甚至加剧了房地产和股市泡沫成分。二是银行间不良竞争加剧。央行官员此前批评，为了争取更多的市场份额，部分商业银行基层行采取变通、变相或违规做法，降低贷款标准，减少审查步骤，放松真实性审核，严重影响银行资产安全。

　　从目前来看，个人住房不良贷款未见显著变化，如上海去年底是20.89亿元，比年初仅增加1.24亿元，不良贷款比例还下降了0.06个百分点。但业内人士提醒，房地产市场一旦出现较大波动，个人住房不良贷款不是没有可能膨胀。一个不可忽视的因素是，连续多次加息后，贷款者的还款压力本身增加了，而且加息预期继续存在。

　　突出贷款资金流向管理

　　个贷新政的最大变化，是将从贷款管理的细节上再念“紧箍咒”。民生银行上海分行按揭中心总经理甘智漪对记者说，原来实施的房贷管理政策比较简单，此次征求意见的《个人贷款管理办法》，虽未改变贷款申请条件，但在风险控制上比较超前，增加了很多细节性要求。例如，《办法》对贷款支付管理、贷款监督管理、责任处罚等都设有专门的章节。

　　“一个突出的变化是，重视贷款资金流向，向商业银行提出了很多要求”，她举例说，《办法》对申请抵质押贷款，第一条便是要求贷款用途明确。同时，要求银行对借款人的资信建立评价机制。据悉，以前也有银行采用打分表，但有的银行后来不用了。而新政要求银行对借款人进行定量与定性分析，银行不能单凭感觉来审批贷款。

　　甘智漪认为，国内银行的个贷业务已发展多年，积累了一定的贷款量和贷款经验，可以建立科学的评价体系。按照新政的规定，银行将对贷款合同进行调整。

　　有消息称，建设银行研究开发了个人住房贷款和信用卡申请评分卡，并将评分卡模块嵌入业务流程系统，该系统能够自动在几秒钟内计算出申请人的信用得分，还可以极大提高审批效率。

　　与此同时，个贷新政将引入受益人原则，最大的益处是避免贷款资金被挪用。据了解，民生银行几年前就率先把二手房贷款直接放款给售房人，而当时很多银行是放款给中介。甘智漪称，规定银行贷前调查不能通过中介机构，是必须坚持的做法。“中介不是售房人，把资金直接划给售房人，才能保证贷款资金不出问题”。

　　据悉，目前一些银行已经采取比较谨慎的做法。例如，通过对账户系统的设置，把贷款资金先到个人账户 “过一下”，立刻划入开发商账户。她说，若资金在个人账户停留时间过长，就有可能被客户通过网银把资金抽走。

　　自住房需求继续受保障

　　业内人士认为，个贷新政看似提高贷款门槛，实际上更侧重于贷款管理。对于个贷业务，各家银行仍会作为发展的重点。某银行个贷部负责人对记者说，贷款业务收紧，同时针对对公和对私贷款，他否认对私贷款受到了特别的限制。就银行的战略而言，普遍致力于向零售银行转型，不可能在业务上重新“重公轻私”。

　　对于个人自住房的贷款需求，各家银行普遍表示将予以保障。建设银行人士本周称，将限制其他类贷款产品，而优先保障居民的购买自住住房的贷款需求。根据建行布置，这一政策将向公积金贷款和自住住房需求旺盛的地区倾斜，并严格限制向投资、投机性购房行为放贷。

　　记者了解到，工商银行此前给今年的贷款业务定调，明确将把全行贷款的增幅严格控制在10%左右。在个人住房按揭业务中，重点支持个人购置首套自住普通商品房，严格执行第二套房贷政策，稳步发展消费信贷业务和个人经营性贷款。

　　有业内人士称，房贷“新政”出台后，个人住房贷款业务出现了缩减，贷款项目审批数明显下降。而且，房地产市场的热度有所下降，未有上演“新房上市即卖光”的火爆。在年初贷款资源相对较充裕的情况下，符合条件的房贷申请可以得到满足。