访谈实录："保险投诉通道"在搜狐保险频道开通

　　王建新：今天请到了保险法律方面的专家胡密珍女士，胡密珍为了了解保险方面的情况，曾经在保险公司做过卧底，在保险公司工作了将近半年多，对中外合资和外国独资的保险公司应该说相当了解。

　　胡密珍：了解一部分。

　　王建新：而且取得了保险代理人的资格，对保险这块比较熟悉，从你所了解到的保险方面的知识，谈一谈目前消费者和保险公司包括保险代理人经常发生的保险纠纷，从法律角度来说，经常会出现哪些情况？

　　胡密珍：据我现在了解到的保险纠纷，从大类上来分分两类，一类是退费方面的纠纷和理赔方面的纠纷。退费方面的纠纷，刚开始投保的时候，保险代理人夸大理赔的额度或者夸大保险的作用，保险这个东西很专业，消费者有的时候看不懂条款，代理人说得天花乱坠，有的时候他就轻信了，这种情况下就投保了，当回去一拿这个东西一看，一般情况下保险合同有十天的后悔期，有的时候保险代理人不告诉你，为了他的业绩，不会告诉你，希望你投。等你回去哪一天看看，保险这个不合适，我要退。等退的时候，保险公司确实有这样的规定，退的时候不是你交了多少保险费而全额退给你，中间有一个现金限制，为什么保险公司有这样的规定，这也是根据保险行业的特殊性来定的，保险合同是一个概率，根据概率，根据你出现的危险情况来设定一定的保险率，保险率基本上分为三率来制定。假如是人寿，是根据死亡率、管理的费率（费差率）、理赔率等等三率来收取保险费。保险公司收取的保险费主要是以防万一，如果你投保的时候，确定无疑发生事故了，保险公司绝对不回头，想通过投保发财这个渠道是不能让你允许，如果那样的话，大家可能就鼓励了犯罪。这种情况，有的时候要求你在投保的时候，作为投保人的义务就是如实告知，如实告知没有一个客观的标准，主观的东西很多，有的时候保险代理人想拉成这笔单子，做完这个业绩，我了解的情况，有的代理人跟投保人他们之间有一个默许甚至有一个默契，说这个不用填了，健康说明上都打勾了，一旦发生保险范围内的事故，一旦到医院做体验，发现你前期有隐瞒的情况下，目前我们国家的法律，可以说是全世界的通例，基本是不赔的。大家都知道像梅艳芳之前由于方方面面的原因，比如明星效应，当时投保的时候没有如实向保险公司告知，到她死的时候，保费退回来一部分，也没有进行理赔。这是国际的通例。

　　保险对双方都是一个保护，都是一个制约。对保险公司来说，如果所有的人用这个方式到保险公司进行骗保的话，保险公司也经营不下去。再一个，从投保人的利益来说，如果有人诚实，有人不诚实，对诚实的投保人也是不公平的。从这点来看，在一般民事交往当中诚信就可以了。在保险领域要求最大诚信原则，一旦违背这个原则，最后确实对投保人很不利。目前来讲国内的保险公司，改革开放30多年，发展很快，合资企业都进来了，竞争越来越强，越来越厉害，保险代理人压力很大。我在保险公司呆过，保险代理员每个月有业绩考核的。保险代理人客观上的素质达不到，人都要生存，由于这种情况，一旦发生纠纷以后，对投保人是非常不利的。我曾经看过好多国外的资料，国外像人寿保险公司在国外采取保险经纪人公司，保险经纪人公司和保险代理人都是从事保险代理的业务，但是保险代理人是依附于保险公司的，也不是保险公司的职员，跟保险公司是采取劳务关系，从事保险推销过程中是维护保险公司的利益。但是保险代理人在国外考察，我们国家现在也有保险经纪人公司，保险经纪人是站在投保人的角度，代表投保人的利益和保险公司签定合同，是代投保人跟保险公司进行交涉，一旦发生纠纷的时候，他作为专业人士能够很好地保证投保人的利益。但是我们国家一开始保险经纪人公司的注册资金是五千万，现在保险代理人保险经纪人公司注册资金是一千万，门槛降低了，但是有多少人能凑够一千万。我想保险经纪人公司本身就是一个服务机构，我觉得门槛就应该降低，这样的话可以从根本上来扭转保险公司和投保人之间巨大的强势和劣势的地位。我也希望消费者报在这方面能不能呼吁一下。

　　李晓光：胡律师说得特别好，经纪人公司恰恰可以更好地保护投保人利益，投保人是非专业性的，保险条款是非常专业的，普通人很少能看得很明白。有一个专业的经纪人公司来替你做这个事情，肯定对投保人是有利的。还有一个不利的地方，中国人消费者普遍的心态，往往对中间人老是存在疑惑，往往认为中间人会站在经营者的一方，事实上在保险领域恰恰是有可能站在你那一方。

　　胡密珍：不是恰恰，是法律规定必须站在投保人一方。虽然经纪人公司是保护投保人利益，但是不从投保人这里收取任何利益，是保险公司给他佣金，从这点来讲，一个是专业优势，从费用的收取方面，都是对投保人非常有利的。希望我们在这里呼吁一下，让保险经纪人制度，从制度上根本改变一下，可能真正能减少一些纠纷。