龚明华：坚定不移地推进银行业改革 完善发展环境

　　2008年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第四届中国金融（专家）年会4月20日在北京铁道大厦召开，此次大会由搜狐财经、中国金融网、中国金融研究院主办。现在请看搜狐财经在大会现场给您发来的图文直播：

　　银监会研究局副局长龚明华：坚定不移的推进银行业改革 努力完善银行业发展的良好环境

银监会研究局副局长 龚明华

 

　　龚明华：各位领导、各位来宾、女士们、先生们大家上午好！非常高兴出席由中国金融网、搜狐财经、中国金融研究院联合主办的第四届中国金融（专家）年会。中国银监会非常重视本次会议，党委副书记蒋定之同志原准备出席论坛，并准备了“坚定不移的推进银行业改革，努力完善银行业发展的良好环境”的讲话稿。因为他临时有事不能到会，下面我就代为转达一下他的看法和观点。

　　回顾整个银行业的发展历程，虽然遇到很多困难，但是取得了成绩非常巨大，是历史性的。

中国银行业与国际先进水平的差距在不断的缩小，我们可以从一些方面看，比如说从资本准备金水平，我们现在到07年末，我们的商业银行资本充足率达到了8.21%。那么从管理理念，中国银行业已经从过去片面追求数量的扩张，转向数量与质量并重，质量优先。从过去片面追求市场占有率，转向重视股东价值和持续的优势。那么从国际化的发展和经营管理机制，从银行业整体的实力等方面来看，我们取得的成绩都是非常明显的。

　　回顾银行业30年来的改革和实践，可以总结的经验非常多。最重要的一条就是要坚定不移的高举改革的大旗与坚持市场化的改革不动摇。30年来我们银行业取得的一系列成就都得益于改革推动。今后银行业要健康发展，仍然需要坚定不移的推进改革。

　　下面围绕大型银行改革、农村金融改革和银行业大体的外部环境三方面的问题来看一下。

　　一，关于大银行的改革。深化大型银行改革的关键就是转变经营机制。大型银行改革已经取得了重大的突破，迈出了历史性步伐。那么下一步我们工作的重中之重，是在体制改革的基础上，努力实现经营机制的转换。当前还有四个方面的工作需要进一步推进：

　　第一，联动推进经营机制在各层面的同步转换。目前大型银行的改革需要重视的是加快推进上下联动，把外部的市场压力传递到内部的各个环节上，把总行建立的分级管理机制向各级传递下去，转变传统的经营模式和方式。

　　第二，加快流程银行改革步伐。需要按照条件化、专业化的原则，加快已有的流程和管理架构的改造，实现部门银行向流程银行的转变。应该是前、中、后台还要分离，明细分工。二是实现总行，事业终端也好，处理管理。三是纵横交叉，资源共享，运用组合。

　　第三，继续深化公司治理改革。近年来商业银行的公司治理改革有了很大的推进。在银监会的要求下，商业银行原来的六个机构，对管理人员负责，现在转为董事会负责。跨地区的内部审查管理框架已经建立，内部的独立性都有进一步加强，审计的质量有了进一步提高。那么下一阶段需要从两个重点的方面来取得进一步进展，提升银行公司治理的水平。

　　一是从核对性的公司治理设计深化到制衡机构的建设上来。二是加强对董事和高官人员的履职监管。按照国际公布的标准，境内外的监管规则的要求，推动董事会的构成专业化、国际化。科学落实董事会下设的六个委员会的职能，增强董事会在公司治理中的作用。进一步明确股东大会、董事会、监事会和高级管理人员之间的职责边界。在董事会、股东大会、监事会、高级管理层之间，逐步形成各司其职，有效制衡，协调运作的机制。

　　第四是逐渐完善风险管理机制。完善风险管理机制是银行改革的一个重要方面，美国次贷危机暴露出即使是在非常发达的市场经济国家，非常发达的、先进的国外商业银行，他们在风险管理方面也存在很多问题。那么银行业金融机构调整我们想必须覆盖所有的业务、产品、活动。目前至少还需要做五件事：

　　一是帮助股东会在全面风险管理，实现可能预见的问题。

　　二是完善风险管理组织结构。

　　三是实施全面风险管理。

　　四是要逐步提高组合管理和定点管理的设备。

　　五是以建设内部机制为突破口，全面提高风险管理的能力。这是我讲的第一个方面的问题。

　　第二个方面的问题谈一下农村金融改革。

　　推进农村金融改革的核心是产权改革。农村金融机构的改革，特别是农村合作金融机构的改革，主要是三个巩固推进。即以稳定县域为基础，稳步推进省联社的改革，以产权改造为核心，稳步推进股份制进程。以政策扶植为激励，稳步推进经营机制的转换。

　　第一步就是稳步推进省联社改革的工作，今年要把省联社的改革工作作为一项重点的工作来加以推进。一方面要尽快推进考核设计与行为的意见，明确省联社的资格职责编辑和行为规范，强化土地银监局对省联社的监督考核。另一方面要继续深化省联社体制改革，按照政企分开原则，逐步的理清省联社的任务，以作为其管理平台的省联社之间的一个安排。省级人民政府依法行使宏观指导和风险组织。这里需要重要强调的是中央管理局稳定实现省联社的法人地位，省联社主要负责行业管理、指导、协调和服务职责，不能干涉基层农村信用社自己工作的要求，深化省联社改革需要坚持一个总体原则。那么这个总体原则就是政企分开、规范管理、服务为主、稳定县域、因地制宜、形式多样、市场运作、循序渐进。

　　第二是稳步推进产权改革进程。我们知道市场经济最核心的问题就是建立清晰的产权关系和明确的产权规则。农村信用社改革坚持股份制方向为主导，这个是市场选择的结果，也符合中央的要求。对符合条件的要一步到位，加强改造，暂时不具备条件的，要积极创造条件，明确改造的时间表，个别地方按照合作制原则运行比较好的，按照真正意义的合作制进行规范完善，那么需要强调的是，股份制改造不是把法人层级越做越高，越高越好。而是在坚持以县市为统一法人地位不变的前提个，重点解决产权分散，内部人控股，内部管理薄弱，公司治理薄弱的问题。今年银监会要研究起草农村信用社股权改造意见，和农村信用社公司治理指引。明确合作制及股份合作者的资格股、投资股调整以及相应的公司治理建设制度。那么今年要加快统一法人的组建进度，力争在五年内全面完成县市统一法人社的重组工作，在坚持稳定县域的前提下，对于个别城镇化、工业化和农业产业化程度较高，辖内的法人机构差异较小的地区，开展地市为单位的统一法人试点工作。

　　第三是稳步推进跨区域的战略投资和兼并重组。今年银监会将研究制定兼并重组和战略农村中小金融机构的指导意见，在准入政策上实现三放宽，促进解决落后地区机构包袱沉重、管理机制落后，竞争能力低下，对三农支持不够的问题。提高综合竞争实力。

　　一是放宽投资比例限制。对三农支持方面，我们制度放开，银行业、金融机构、非银行业金融机构的兼并、收购和战略投资，农村中小金融机构的投资入股比例限制。

　　而是放宽投资地域限制。

　　三是放宽风险融资渠道。

　　第四是促进农村金融机构经营机制进一步转换。近年来中央出台了一系列的政策扶持措施，为促进农村金融健康发展和提高支农服务水平发挥了积极作用，那么这些政策的出发点都要是要促进经营机制的转换。农村中小金融机构要正确理解和把握各项扶持政策的意图，切实把精力放在转化机制上，要立足自身发展，把重点和前一阶段主要解决治乱问题，向完善公司治理和加快经营机制转换，切实把改革推向内部，印象深入。那么机制的转换，主要依靠自身的努力以外，还需要进一步发挥国家扶持政策的正向激励作用。

　　第三个问题谈怎么样营造良好的银行的外部发展环境。更好的是制度安排和诚信。银行业的改革的实现，既需要银行自身的努力，也需要外部环境的改善。良好的外部环境和氛围，可以促进银行业改革目标的顺利实现，有利于银行业改革向纵深推进。银行业改革的环境、氛围、基础和前提，需要全社会共同创造。围绕这个问题，谈几点认识：

　　第一，建立农村金融风险补偿和分担机制。我知道“三农”贷款具有高成本、高风险、低收益的特点。可以探索建立“三农”贷款的贴息机制，增加财政部门对“三农”的直接投入，对农村金融风险的分析进行分担，引导资金流向农业和农村，促进农村的发展。实现农业贷款贴息是国际惯例，我们知道法国、德国都有“三农”贷款的贴息机制。我国应该尽快建立新的“三农”贷款贴息机制，包括研究制定农业贴息贷款管理办法，明确贴息贷款范围、种类、利率、运作机制、借款人条件以及各个环节主体的权利义务和监督机制等等，把扶贫贷款也纳入其中。

　　第二，实施农村金融机构不良贷款和乡镇特殊政策的安排。目前我国农村合作金融机构还有不少历史的存量高度，央行票据已经消耗了一部分历史的存量包袱。但是从目前的情况来看，农信社承担着……50年来累计的历史包袱仍然很多，风险状态仍然很艰巨，尤其是经济欠发达地区，如果靠他们自身的土地和积累消化存量的历史包袱需要花很长时间，我们能不能着实事求是，本着增强“三农”服务功能的原则，对农村的金融机构不良贷款的核销给予特殊的政策。通过构建积极有效、协调配套的核销体系，来帮助化解历史包袱。

　　第三，加强信用环境和征信体制的建设。我国商业银行产生的不良贷款的原因很多，其中一个是…信用信息，我们银行过去企业的一些基础数据收集比较困难，所以，这些体系成为控制信用风险制度安排的重要方面，完善借款的信息，提高信息标准化程度，要建立健全违约的机制，加强个人征信体系的建设。

　　第四，健全债权人保护机制，现在《企业破产法》和《物权法》相继出台，发挥了非常大的作用。但是，在社会经济过程中，信用机制约束不强，不讲信用以及逃费、悬空银行的债务的现象时有发生，有法不依，执法不严的现象仍然存在。银行作为债权人的权益无法得到保障，完善的法制环境对债权人的权益的保护，可以大大减少银行的风险，也会进一步促进银行对当地经济的支持，能够实现经常讲的，金融发展与经济发展的良性互动。切实维护司法公正，维护金融债券，维护银行的合法权益，严格依法依照经济规律办事，也是市场本质的要求之一，是建立良性的关系的基础。

　　各位，改革是中国银行业的根本出路和必然选择。自己银行业监督管理机构，中国银监会将一如既往地支持和指导银行业机构，进一步深化改革，推动银行业改革向深层次发展，努力为银行业的发展创造好的条件。

　　衷心祝愿中国银行业的明天更加美好。

　　谢谢大家！