房贷风险倒逼银行加速“蜕变”

　　　今年一季度以来，大部分银行都出现了资金紧张的情况，多家银行存贷比突破75%的上限。分析人士认为，在央行不断上调存款准备金率收缩可贷资金这一时点上，房地产企业不断加大的财务和经营压力正在进一步加剧银行资金趋紧。

　　房贷压力加剧银行资金“缩水”

　　统计显示，截至2008年3月末，存贷比突破75%上限的为中信银行、招行、兴业银行、民生银行、恒丰银行5家；截至4月末，再加上华夏银行、深发展，突破上限的银行达到7家。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，出现以上现象主要有两个原因：股份制银行吸存能力弱、网点少，加上本身正处于快速发展期，贷款增速一旦加快，就容易出现资金短缺。

　　针对中小银行资金趋紧的状况，业内人士认为，银行发放的贷款质量将成为后续资金松紧的关键。由于近期房地产行业景气程度受到影响，其压力有可能通过不良贷款的提升转嫁到银行身上。

　　建设银行研究部总经理郭世坤认为，今年后三个季度，房地产市场形势还将存在较大变数。中国东方资产管理公司研发中心日前发布的《2008：中国金融不良资产市场调查报告》则将房地产行业列为最有可能使商业银行产生不良贷款的“高危行业”。

　　不过，郭田勇认为，房地产行业不景气对银行的影响没有市场预期的那么严重，也不用担心银行会被拖垮。花旗银行中国区首席经济学家沈明高则认为，房地产行业即将来临的“整合”对调整经济结构有积极作用，无须过分担心给商业银行带来的负面效应。

　　风险排查与战略转型“双管齐下”

　　加大房贷风险控制已被监管部门提上日程。银监会今年以来加大对房地产开发商贷款的风险压力测试，央行上海总部日前也明确限制银行对外资投资房地产领域的信贷投放。至于个人按揭贷款，银监会主席刘明康多次要求商业银行务必“确保每一笔按揭贷款的真实性。”

　　分析人士指出，由于银根紧缩，银行若将以前享受下浮利率的优质客户的贷款利率上调至基准利率，并对中小企业实行上浮利率，或大有助于银行利润的增长。此外，银行也开发出了很多与紧缩政策相匹配的理财产品，来保证其收益。

　　郭世坤认为，面对盈利压力加大的形势，商业银行的战略转型已是迫在眉睫的任务。他认为，为克服资金紧缺的困难，保持较快的业绩增长，商业银行将进一步加快从以公司银行业务为绝对主导，向零售银行业务及投资银行业务倾斜的业务转型，特别是个人中间业务、银行卡业务甚至私人银行业务等，今后一段时期将得到快速发展。