小额信贷发展中的问题及对策分析

　　[摘 要]本文介绍了小额信贷及其在国内外的发展概况。指出当前小额信贷发展中存在的问题：风险性、可持续发展能力不足、缺乏资金投入和非政府小额信贷举步维艰等。并提出了相应的对策：加强对小额信贷的风险防范；创新小额信贷模式，增强可持续发展能力；多渠道筹措资金；针对非政府小额信贷存在的问题，提出了具体的解决思路和两种模式等。

　　[关键词]小额信贷；非政府小额信贷；对策分析

　　一、小额信贷方兴未艾

　　小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。

　　小额信贷在国际上产生于 20 世纪 60- 70 年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、非政府组织以及非正规的社会团体，资金主要用于农业生产和技术的改造。国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。近年来，国内外各种类型的小额信贷有了长足的发展，形势喜人。2005 年被联合国命名为小额贷款年，G8 国家发表声明予以支持。如今全球许多国际大机构也纷纷希望介入小额贷款的领域，如比尔基金会、克林顿全球行动、以及一些大的慈善机构。挪威诺贝尔奖评审委员会更是将 2006年诺贝尔和平奖授予孟加拉国农村银行的创始人、全球小额信贷运动的先驱、穷人的银行家??尤努斯，以表彰其在世界扶贫工作中所作的杰出贡献。小额信贷一时成为舆论的焦点“，中国为什么没有穷人的银行、没有尤努斯”的反思成为媒体的主流声音。而事实却是，从 1990 年代伊始，数百个不同机构，包括政府的和非政府的，已经在中国默默探索着小额信贷之路。

　　小额信贷直到 20 世纪 90 年代初期才在中国农村进行试点，主要受孟加拉模式的影响。90 年代后期，在较大范围内推广转向以政府和指定银行操作，使用国内扶贫资金为主。2000 年初，人民银行总行出台了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额贷款管理条例》两项政策，在大部分省区农村信用合作社推行了小额信贷和农户联保贷款形式，拉开了正规金融机构开展和推广小额信贷的序幕。

　　当然，非政府的小额信贷也开展得如火如荼。13年前，我国著名的经济学家茅于轼就在山西省临县湍水镇龙水头村开始了持续至今的小额信贷试验，希望用“城里人的钱”来帮助农民走出贫困。上世纪 90 年代，全国各地都在推广农村合作基金会，河南、山东等省份都做了起来。一些国际金融机构也对在中国推广小额信贷表现出浓厚的兴趣，世界银行、亚洲开发银行和世界银行集团国际金融公司等国际机构正在筹划帮助中国发展小额信贷项目。例如，德国技术合作公司正在帮助中国人民银行总行在全国 5 省（区）开展商业化、可持续的小额信贷试点。

　　二、当前小额信贷发展中存在的问题

　　1、小额信贷面临风险。（1）思想意识风险。部分农民文化层次较低，素质不高，法律意识淡薄，信用观念不强。（2）操作风险。信用贷款是农户凭此借款的法律凭证，许多农户在实际操作中未意识到其背后的法律责任，存在转借、冒名的问题。农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来风险。（3）收贷风险。小额信用贷款主要用于农业生产。由于当前农业受自然气候因素、市场因素等的影响，加上分散和小的农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患，特别是养殖、渔业等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。此外，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。

　　2、小额信贷效益差，可持续发展能力不强。这里主要是指小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。农户单独面对市场，市场信息不足，承受市场风险的能力较弱。既没有走“农户 + 金融机构 + 公司”的产业化经营之路，也没有发挥发放贷款的金融机构的中介作用。由于现阶段我国农村小农经济的存在，产业主要以一家一户经营，加之市场化不充分，信息不畅，这就造成得到小额贷款的农户的产品卖不出去，造成农户的经营效益差，形成恶性循环，严重制约小额信贷的可持续发展。

　　3、小额信贷缺乏足够的资金投入。我国金融机构对农村贷款所占比重很低，从 1998 年以来，农村贷款合计占金融机构贷款总额的比重略高于 10%，最高的1999 年也只有 11.7%。而且农村资金大量外流，外流的渠道主要是邮政储蓄和商业银行。1997 年末，农村邮政储蓄余额为 1710.6 亿元，到 2002 年末，达到4421.4 亿元。但是，邮政储蓄在农村只存不贷，且吸收的存款全部存入人民银行，这部分资金全部回流城市。还有部分资金通过农村信用合作社购买债券、拆出资金、向城市客户贷款而流出农村。

　　4、非政府小额信贷的发展举步为艰。(1)从宏观环境看，小额信贷运行的法律法规的缺失阻碍非政府小额信贷。长期以来，小额信贷主要被当作扶贫手段而不是一种产业或行业，金融法规禁止包括非政府组织在内的非正规金融机构提供任何类型的金融服务，只有部分项目和机构得到了人民银行的允许进行试点。这种不合法地位极大地阻碍了机构的健康发展。（2）从机构本身来说，产权不清晰和治理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的“瓶颈”。产权不明晰与资金性质有关。中国非政府小额信贷机构的资金主要由捐助资金和软贷款构成，属于社会公益资金。严格意义上的公益资金没有明确的产权所有者。（3）从运作模式上。小额信贷的一些金融产品、组织制度安排并不适合目前中国广大贫困地区的农户。小额信贷无法通过市场方式自动瞄准最贫困农户，这种瞄准需要特殊的工具以及支付相应的成本。

　　三、促进小额信贷健康发展的对策分析

　　1、加强对小额信贷的风险防范。（1）加大宣传力度，培育良好的社会诚信环境。首先，相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去，通过各种形式，在社会上营造出“诚信至上”的氛围。其次，工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责任，使农户在思想上增强遵守法律的自觉性。再次，大力宣传有关法律知识，增强农户的法律意识，使之形成讲信用的自我约束力。

　　（2）规范操作程序，做到及时收贷。贷款的发放有一套自己的程序，要规范发放贷款的程序。（3）健全农户贷款的担保机制。建立信用档案，筛选优良农户。农村信用社的农户信用等级评定要严格根据农户的思想道德品质、资产、资信状况、家庭经济收入、偿还能力等情况，建立起健全的农户信用档案，并进行动态管理。

　　2、创新小额信贷模式，增强可持续发展能力。一是“公司 + 农村金融机构 + 农户”模式。这一模式是由龙头公司作为纽带，将资金投向加入组织、遵守纪律、恪守合同、有创收能力的农户。以大棚蔬菜生产为例，农村金融机构将信贷资金投放蔬菜公司，公司与签约农户坚持统一选定项目、统一规划、统一技术指导、统一产品销售，农户信贷资金一月甚至一周回收一次，这样将公司与农户结成利益共同体促进二者之间相互信任、相互依存、互惠互利、共荣共衰的和谐关系。二是“农村金融机构 + 农户合作基金组织”的模式。这一模式是要农户在完全自愿和合约的基础上组建自己的小组和中心，形成一套自我组织、自我管理、自我约束的组织方式，小额信贷资金和小组成员的联保划分了相互的权责界限。这种方式也是农村合作组织的一次新培育，它采取自上而下的形式，把成员的权、责、利紧紧结合在一起，培养了他们的责任感和合作意识。同时，它不仅给农户小组提供了资金，而且通过项目的选择、组织经营、核算对农民进行了无形之间的培训，农户的人力资源得以开发。另外，对农村金融机构而言，既提高了还款率，也成功地实现了成本转移。成本外化给了农民自治组织，成了外部成本。当然，在这一模式下金融机构在降低运作成本的前提条件下，必须给小组或中心进行有力的技术指导和技术培训。

　　3、多渠道筹措资金，为小额信贷的发展提供充足的资金来源。（1）依靠人民银行利用再贷款机制支持农村信用社。中国人民银行通过再贷款等措施不断增加对农村金融机构的投入，1999 年至 2000 年，共安排农村信用社再贷款 1238 亿元，2004 年又增加安排 50 亿元再贷款用于粮食主产区发放春耕生产贷款。今后，人民银行还要加大支持力度。（2）引导农业银行和其他商业银行进入农户小额贷款领域。（3）吸收民间闲散资金，培育小额贷款组织，促进农村资金的回流。上世纪90 年代初，各地兴起了办基金会的热潮，1999 年底，全国各地类似基金会的组织出现了大量问题，国家统一叫停。近几年，农村信用社和邮政储蓄村级代办点都出现了坏账、死账，引发了监管层的深深担忧，银监会要求到 2006 年底全部撤销这样的农村信用社或邮政储蓄村级代办点。这样，农村惟一的金融机构都没有了，不仅贷款无门，就连取款也成了大问题。2006 年的中央一号文件??《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中提出加快推进农村金融改革，具体措施之一就是大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。2005 年末，我国第一批民间信贷公司“日升隆”、“晋源泰”在晋商故里、票号的发祥地?山西平遥正式揭牌。这是一次有益的探索。

　　4、针对非政府小额信贷存在的问题，具体的解决思路是：一方面，最贫困农户的问题应该由政府财政来解决，否则，小额信贷难以实现可持续发展；另一方面，有必要将小额信贷分成金融扩展的小额信贷和扶贫的小额信贷，分别按商业机构标准和运行成本最小标准来衡量它们贷款的运行结果。有两种操作模式：一种是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构，培育商业化的小额信贷机构；另一种通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构。另外，考虑到项目过于分散不利于可持续发展，在偏远地区可以将资金集中使用，形成规模比较大的项目。

　　四、小结

　　总之，小额信贷这种金融服务模式来源于国外并已经逐步在我国普及，得到了长足的发展。当然，当前小额信贷的发展存在这样或那样的问题，如存在一定的风险、可持续发展能力不足、缺乏资金投入和非政府小额信贷举步维艰等。针对这些问题，我们提出了相应的对策，如加强风险防范、按市场化运作、多渠道筹集资金和重视非政府小额信贷的发展等。这些建议的实施将大大促进小额信贷的健康发展，繁荣农村经济，加快社会主义新农村的建设步伐。

　　（作者单位：西安理工大学 人文学院，陕西 西安710054）