中小企业贷款难 企业主建议“以税定贷”

　　种种信号表明，中小企业尤其是小企业的融资难问题，已经为政策层重点关注，央行银根放松迹象频繁出现。

　　“能有1/3的信贷落到中小企业就不错了。”云南红酒业有限公司董事长武克钢忧虑地说。他建议实行“以税定贷”，即以企业交税的额度来衡量贷款额度，以解中小企业燃眉之急。

　　武克钢：建议施行“以税定贷”

　　8月2日，央行同意调增2008年度商业银行信贷规模，对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%，重点用于“三农”、中小企业以及抗震救灾。

　　18日，央行等三部委联合发布通知，规定贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点，以此来刺激商业银行向小企业和个人发放贷款的积极性，同时提高小额担保贷款的额度，对劳动密集型小企业新发放的小额担保贷款的最高额度从100万元提高到200万元，并鼓励各级地方财政部门利用小额贷款担保基金为符合条件的劳动密集型小企业提供担保服务。

　　“10%的信贷增加，能有1/3真正落实到中小企业，就阿弥陀佛了……这样一个比例，对于中小企业的倒闭潮来说，依然是杯水车薪。”武克钢昨日激动地向记者说。

　　融资难的问题，已经困扰武克钢多时，其中的酸甜苦辣被他这样形容：严格地讲，中小企业根本就没有银行和信誉贷款，实际上它们面对的是典当行和当铺，讨价还价的是典当成数。现在的信贷政策是“远水救不了近火”。

　　为此，武克钢提出了自己的想法??“以税定贷”。简单来说，就是用企业交税的额度来衡量银行贷款的额度。一家企业只要确保有正常税收的70%作为信贷额度，就可以保证自己的生存和运转。武克钢认为，自己的提议有很强的可操作性，对税务系统有百利而无一害，是“救火”之策。

　　财政部专家：建议成立担保机构

　　听到“以税定贷”的建议时，财政部科研所副所长王朝才就有一个疑问：“前3年交税了，第4年就一定能交税吗？”

　　王朝才认为：“收税是政府的事，贷款是市场的事，把这两件事扯在一起恐怕不太合理。要知道，目前银行资金都已经市场化了。”

　　尽管政策层接连抛出甜头给中小企业，但商业银行倾向于做“大买卖”的现象，等于给中小企业开了一张空头支票。“中小企业贷款难，难就难在无法提供必要的抵押品。”

　　王朝才建议，我国可以向西方学习，由国家牵头，成立中小企业贷款担保机构，由担保机构作为中小企业的担保来向银行贷款。首先，中小企业向担保机构交纳一定的保费，当然，这个费用是很低的。然后，企业不用抵押品，只需担保机构出示担保证明，企业就可以向银行贷款。如果企业亏损，由政府和企业共同赔偿，具体由政府、担保机构、企业三者共同承担责任。

　　王朝才特别提到了浙江萧山模式。自2000年起，由萧山区政府主导，陆续建立了20家街道、镇和协会担保机构。担保公司只为知根知底的本土企业提供贷款担保，这样，企业首先出资入股，并通过公司董事会的资格审查成为公司会员，才能得到与出资额相应倍率的担保。

　　银行：我们最看重资金安全

　　对于上述两种模式，湖南某工商银行一位做企业贷款的人士向记者坦言，银行的出发点永远都是自身的资金安全，即使银根放松，小企业贷款难的问题可能也很难得到缓解。而且贷款会像经济发达地区倾斜，所以经济欠发达地区的企业贷款更困难。

　　“各地的担保公司经常会有资不抵债的情况，给银行造成烂账风险。所以，银行还是会坚持用抵押品来贷款，”该人士表示，“以税定贷也得看你交税多少，总的来说，交税多的大企业更受我们青睐。”

　　但他透露，“最近我们根本就不做小企业的业务，即使他们拿房产来抵押，那也不行，毕竟过去的烂账太多了。”

　　武克钢的秘书柴晓兰介绍，银行首先根据企业的固定资产、现金流、经营业绩来对其受信额度进行评估，然后根据受信额来发放贷款。受信额度就给企业设了第一道门槛。第二道门槛是贷款期限，比如，银行第一年给企业发放了1000万元贷款，到第二年再贷款时，银行就要求企业先把第一年的1000万元还清，再重新评估受信额度，否则第二年不予贷款。

　　中小企业贷不到款怎么办？武克钢认为，中小企业得不到银行的正常信贷，要想继续发展，必然会转向民间资金。这就会催生民间非法集资和地下钱庄的盛行。但这些做法只是饮鸩止渴。长此以往，不但会扰乱国家正常的金融秩序，而且会严重地影响到社会的稳定。