个人信用贷款：中外资银行齐发力

　　韩婷婷

　　在外资银行高调抢占个人信用贷款地盘的同时，业务曾经一度暂停的一些中资银行卷土重来并且决意在这一市场“精耕细作”。

　　近日，南京银行的个人信用贷款“信易贷”重出江湖，除之前的公务员客户外，将金融、媒体等13个行业从业者纳入其目标客户群。

　　与国内银行不同的是，外资银行进入个人信用贷款领域颇为高调。“捷足先登”的渣打银行“现贷派”无担保个人贷款，其宣传广告频繁出现在北京、上海的超市和公交系统。今年5月，花旗银行也高调推出了“幸福时贷”个人无担保贷款。

　　然而，尽管中外资银行都有所发力，但在国内薄弱的征信机制和难以把握的信贷风险面前，个人信用贷款要全面铺开，似乎还有很长一段路要走。

　　中资行盼利润增长点

　　所谓个人信用贷款，是指银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

　　有业内人士指出，目前国内个人信用贷款基本是指信用卡业务，但在信用卡竞争白热化、经营成本提高的同时，收益却并不见快速增长，因此国内银行需要开发更多高利润的产品来分担运营成本，而利率较高的个人小额信贷是不错的选择。

　　《第一财经日报》向南京银行咨询“信易贷”业务时了解到，其利率是以基准利率为基础上浮20%。而宁波银行“白领通”则以6个月6.57％和1年7.47％为基准利率，下调10%或者上浮30%，但一般都会采用上浮利率。

　　由于采取类似信用卡的分期还款方式，个人信用贷款业务实际利率远高于浮动后的利率。以浦发银行“万用金”为例，如果分6期还款，实际利率为14.91%。

　　手续费也是银行这项业务的收入来源。仍以“万用金”为例，如果直接取现，手续费最低30元，取现超过1000元，则按具体额度收取3%的手续费。

　　外资行

　　打开市场“钥匙”？

　　渣打银行的“现贷派”和花旗银行的“幸福时贷”也具有较高的额度和利率。

　　两家银行的客服人员在接受记者咨询时表示，客户将根据个人信用记录、收入状况、负债比例等因素，获得8000到20万元不等的信贷额度。额度基本为每月工资的3到6倍，即年薪一半的水平。

　　而贷款利率方面，“现贷派”年利率在7.9%~9.9%之间，“幸福时贷”则在基准利率8.8%的基础上，根据个人信用情况等综合因素考虑上下浮动15%，最低年利率可到7.48%。但“现贷派”每月还要按照贷款总额收取0.49%的账户服务费，以4 年期为例，利率9.9%，每月账户费0.49%(折年利率5.88%)，最后实际年利率为15.78%。

　　与国内银行以此增加利润的目的不同，个人信用贷款是外资银行打开中国信贷市场的切入点。

　　“外资银行如果想在国内市场上立足，一定要从中资相对薄弱而自身具有一定优势的领域切入。” 广东发展银行理财师张青认为，中资银行在个人信用贷款方面并没有大规模铺开，外资银行在个人征信机制方面又积累了成熟的经验，还可以通过这一业务了解中国消费者的信用特性，进而建立适合中国的信用评分标准。

　　高门槛制约业务扩张

　　在兴业银行理财师朱琪看来，内资银行的个人信用贷款业务发展仍不容乐观。他认为，在征信制度不健全的情况下，银行难以对银行风险和客户资质作出正确的判断；而随着近年个人信用额度的放大，这一业务的风险程度也在提高。

　　为了规避风险，银行也抬高了门槛。南京银行此次修改“信易贷”方案后，仍然对其目标客户提出了特殊限制，该业务仅限教育、卫生、新闻、广电、出版、银行、证券、保险、电信、航空、烟草、电力、石化特定行业正式在职，并且年工资薪金收入超过12万元人民币，且在申请辖区拥有居住性房地产的自然人。

　　朱琪认为，这样的门槛设置可以起到规避风险的作用，但也可能成为其业务全面铺开的障碍。

　　相比之下，外资银行设置的门槛更为宽松。渣打银行上述客服人员告诉记者，只要客户每月工资在3000元以上，便可根据居住、收入证明以及放款账户向其提出申请，没有行业限制和完税证明的要求，材料齐备，4个工作日即可完成审批。

　　此外，个人信用贷款较高的利率对银行而言也可能成为一把双刃剑。很多接受本报采访的消费者表示，一般消费贷款额度很少达到几十万元，如果只是贷款几万元，不如利用信用卡免息消费，没有太大必要付出那么大的利息和精力去申请个人信用贷款。

　　朱琪指出，在目前金融征信条件下，银行对个人的信用贷款说到底还是需要“抵押”，而要让广大客户接受这一业务，也还有很长的路要走。

　　插图/刘飞