农村金融市场前景广阔

　　本报记者 张牧涵

　　我国农村目前针对低收入农户的金融供给明显不足。金融机构偏向城市，金融获取方面，金融服务的满足方面差距都很大。我们需要金融机构的创新——组织的创新、服务的创新，来解决农村金融机构问题。

　　中国共产党第十七届三中全会提出：要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、建立现代农村金融制度。业内专家一致认为，农村改革发展确定方向，为农村金融发展带来了重大机遇。中国人民大学中国农村金融研究所常务副所长马九杰向《市场报》记者表示，近年来，农村金融体系和产品已发生较大变革，形势良好。但总体上与农村对金融服务的巨大需求相比，还有一定距离。这也就意味着，我国未来的农村金融市场有着广阔的发展空间。

　　以创新解决供给不足

　　目前我国农村，针对低收入农户的金融供给明显不足。马九杰教授认为，对于低收入的群体、农户而言，多年来都无法去享受机构上提供的金融服务。金融越发展，城乡差距越大。金融机构偏向城市，金融获取方面，金融服务的满足方面差距都很大。我们需要金融机构的创新、组织的创新，服务的创新，来解决农村金融机构问题。

　　“目前是要解决农村低收入群体所需要的零售金融服务。而农村金融机构提供零售服务所面临的问题是交易成本高、风险大，而客户又往往难以提供适当的担保，因而面临贷款发放困境。“马教授一针见血指出问题。虽然目前名义上有很多的农村金融组织、机构，但要针对小农户、小企业提供服务，金融机构就要克服与农户、小企业之间距离大、对客户的信息缺乏、服务的交易成本高等问题。所以，真正能够为农村小客户提供金融服务的机构，必须是那些能够利用地方的社区资源、基于社区的组织，这类机构不需要花费专门去调查的经费和时间，这样一来成本自然就降低了，同时风险也能较好控制。比如资金互助组织、基于社区的小额信贷组织，利用合作组织或贷款小组成员形成时的甄选、小组成员之间互相的监督，减少信息不对称问题，而这些工作相当于是替代了大银行做了一些贷前审查、贷后监督的工作，减少了金融机构提供金融服务所需要花费的成本。

　　马教授这样建议：需要通过创新金融产品和服务方式，来扩大对农户、小企业的金融服务。比如利用订单农业方式，通过订单企业和农户之间的订单关系带动整个农村金融供给的扩展，大银行向规模较大、能够提供抵押品的农业龙头企业提供金融服务，而龙头企业以赊销生产资料、预付农产品收购款、提供相应的技术服务等，向农户提供商业信用，缓解农户直接向金融机构贷款难的问题。这里，公司和农户之间有多重的交易关系，企业向农户提高了农产品的收购、生产资料的供应服务，农户也通过赊销、预售等方式来融资，替代了直接从金融机构贷款的要求。大银行与具有社区信息优势的小金融机构或组织，正规金融机构和非正规金融机构，可以利用各自的优势，相互链接，形成垂直的农村金融服务供应链，来扩大农村金融市场空间、规模。金融机构是差异化的，农村金融市场是多元的，大银行有资金优势、支付网络优势，小机构与农户之间距离近、有信息优势。金融机构之间、金融机构和合作经济组织之间采取恰当的方式连接，比如大机构向资金互助社批发贷款、金融机构向专业合作社发放贷款等，优势互补，就能够解决、或在不同程度上解决金融约束问题。

　　银监会周密部署

　　在三中全会召开之前，银监会就曾表示：在对新型农村金融机构试点政策和成效进行全面评估的基础上，从2009年开始进一步扩大试点范围。这无疑是对活跃农村金融市场的一个重大利好。而日前，中国银监会主席刘明康在银监会会议上强调：银监会要贯彻落实党的十七届三中全会精神，全力推进现代化农村金融体制建设工作，充分发挥好政策性金融和商业性金融的作用，推进建立现代农村金融制度。

　　银监会会议指出，要研究并落实好如何完善农村金融服务。要研究农发行如何更好发挥政策性金融作用，加强支持农村基础设施建设，进一步研究农业银行坚持为农服务方向、发展农村服务网络和商业化改革要求内涵之间的关系和具体办法。改善农村信用社法人治理结构，保持农村信用社支农金融主力军作用。扩大邮政储蓄银行涉农服务范围。研究放宽农村金融市场准入，发展多种形式的新型农村金融机构。要规范发展以服务农村为主的地区性的中小银行，引导各类资本支持发展现代农业。要研究农村金融创新，加强监管，研究如何大力发展小额信贷，以及如何发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。同时，要研究落实如何进一步加强对各类农村金融服务的风险监管，规范发展民间借贷和防范非法集资，确保各项支农金融服务稳健发展。

　　银行创新在行动

　　事实上，近年来，服务三农已渐被各家金融机构提上日程，不少金融机构已在尝试创新的道路上迈进。

　　占据了北京农村市场99%份额的北京农村商业银行有关负责人向《市场报》记者表示：近年来，北京农商行始终坚持把“服务三农”放在最突出位置，主动承担政策性支农业务，创新打造了银政合作、银保合作、银企合作、银行与市场合作、银企农合作、城乡资金互动、信用建设七大金融综合服务平台，建立了全国领先的金融支农产品与服务体系，成为首都新农村建设信贷资金的最大支持者、郊区金融服务的最大提供者、农村金融服务现代化的领头者、城乡协调发展的资源配置者和现代农业发展的积极推进者。截至2008年9月末，该行农业贷款余额达434.83亿元。农户贷款余额达43.26亿元，较2005年9月末的15.88亿元提高了1.72倍。