农户保险应是农村金融重中之重

　　30年来，在农村金融改革的过程中，我们都在围绕农户能不能获得信贷服务做文章，而不注重其保险等方面的需求，笔者认为，这种做法忽视了农户的真正需求，使我国农村金融改革误入歧途。

　　在我国，绝大多数农户尚未被纳入现代社会保障体系和商业保险体系的情况下，农户应对风险的措施主要有3种：一是自我保险，即农户用自己的财富和储蓄去平滑生产和消费冲击；二是寻求信贷，即农户向正规金融机构和非正规放贷人借款；三是通过农户之间的相互保险来应对风险，也就是相互帮助，往往是无偿的，但是有时也收取较低的利息。

　　我国大多数关于农户金融活动的抽样调查表明，农户的借款来源主要来自非正规金融，其次是正规金融，由此可见，农村非正规金融是农村金融活动的主力军。而笔者认为，我国农村现实生活中大部分非正规金融其实都是民间的相互保险：一种是亲友间的借款，一般是无息或低息，不需要抵押和担保，在借款期限上具有很大的灵活性，一般是口头约定；另一类是市场性金融活动，包括各类民间的金融会以及专门放贷人和私人钱庄等，需要签订简单的合同，收取一定的利息，有的还要求抵押，也不排除较高利息的存在。

　　而经济发展一个不可避免的结果是人们匿名交易的增加和以亲缘、地缘为基础的社会网络的衰落，非正规金融所起的作用将越来越弱，而农户的金融需求将出现空白。

　　那么，农村金融机构应该如何填补这一金融空白？30年来我国农村金融改革偏重于鼓励金融机构提供信贷服务。笔者认为，试图以正规信贷取代非正规金融是一个误区。我们必须认识到，农村非正规金融在很大程度上是农户之间的相互保险，发挥的是平滑消费、应对风险的功能，而信贷更多发挥的是转移资源的功能，是资金的有偿使用。因此，以信贷去取代相互保险显然不妥。所以，尽管经历了30年的不断改革，我国农户信贷发展得还是不尽如人意。

　　未来积极有效的政策思路应该是优先发展农村保险服务。可以考虑从两方面推进，一是政府大力举办或扶持的农村合作医疗和农村社会养老保险，二是推进商业小额保险，积极发展“保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单”的小额保险产品，使保险真正惠及广大农民和低收入群体。

　　世界上很多成功的小额信贷机构都在同时承担小额保险业务，国家可以考虑在向农村地区引入新型金融机构的同时，让它们尝试开展小额保险业务。可以预见，如果农村金融机构能够瞄准农户真正的金融需求，以保险服务为突破口，我国农村金融改革可能事半功倍。