刘克崮：建立相对独立的微贷体系

　　国开行微贷之路的启示

　　刘克崮：建立相对独立的微贷体系

　　虽然是以大型项目中长期贷款见长的国有大型银行，国家开发银行（下称“国开行”）在中小企业信贷和微型信贷领域的实践也已经有不短的历程。

　　2004年，时任国开行行长的陈元和主管信贷业务的副行长刘克崮形成共识，推动属于中国金融薄弱环节的中小企业信贷和微贷业务。

　　对国开行四年多的微贷实践，刘克崮总结：相对于一般的企业信贷，微贷的本质是无抵押无担保的信用贷款，应形成相对独立的运营和监管体系。

　　日前，现任国开行顾问的刘克崮在北京接受了CBN和《中国金融家》的联合采访。

　　记者：国开行长期以来是以大型基建项目融资为特色的，为何从2004年开始做小企业贷款和微型贷款？

　　刘克崮：陈元行长（现任国开行董事长）一直有一个很强的思想，就是要做社会经济发展的瓶颈部分和制度体制上的薄弱部分。我和陈行长有一个共识，就是中国的基层金融业务比较弱：一是农村金融弱，主要体现在农村基础设施融资弱、农村产业化龙头企业融资弱、广大农民融资弱；二是中小企业融资比较弱。

　　小企业融资业务是2004年开始做的，当时行内部和监管层都有不同意见，因为国开行是做大项目的，做小项目缺乏经验，在基层也没有机构，不清楚其中的风险和难处。但我们到处都听到小企业融资难的问题，陈行长认为需要做，我赞成他的意见，尔后是研究怎么做的问题。

　　记者：国开行做小企业贷款面临哪些具体问题？

　　刘克崮：由于国开行没有基层机构，必须依托其他组织，一是依照政府序列，通过与省、市、县政府合作往下做，二是和商业银行合作，给商业银行批发贷款，再贷给小企业；跟大型商业银行合作没什么意思，因为它不缺资金，想做的话自己就可以做，所以我们选择了城市商业银行。

　　我们决定先试点，取得成功经验以后再逐步扩大。通过与地方政府合作，我们帮很多省把中小企业担保公司体系做起来了，比较完整的是湖北省，从省级到市、县级的担保公司体系都建立起来了。国开行与地方政府的合作平台从国开行获得资金，选择项目时主要面向中小企业。

　　基层业务的另一块是平民住房建设，比较典型的案例就是辽宁棚户区改造，西宁、青岛等地的旧城改造、建设低收入家庭住房等。

　　另外就是微贷款。做微贷的“引子”是世界银行向陈行长介绍国际上很重视发展微贷款业务，并介绍了孟加拉的格莱珉模式等，但主要向国开行推荐了欧洲复兴开发银行模式。欧洲复兴开发银行在东欧、南欧、中亚等地做了20多年的微贷。

　　记者：在业务层面，国开行是与城商行合作开展的。这些合作是怎么开展的？

　　刘克崮：最初的微贷资金就是世界银行、德国复兴信贷银行和国开行合作的资金。这些资金提供给合作的城商行；经营得好的城商行往往资金不够用，我们向它们提供资金和微贷技术；这就构成了批发+零售的模式。

　　记者：有没有碰到一些不好解决的问题？

　　刘克崮：首先是技术问题，我们要发挥国开行和法国微贷咨询机构IPC的力量向合作的城商行传授技术。因为微贷的本质是无抵押、无担保，要把握几个环节：第一是借款者本人的信用，第二是它的产品好不好，落脚点是有没有现金流；微贷不重视抵押担保而重视现金流，如果要抵押、质押、担保，那就跟普通的中小企业贷款没什么区别，无非是额度小而已。

　　微贷覆盖的对象是谁？第一是上千万户的小型、微型企业，第二是几千万个体户，第三是2亿农民工和城市新增待业大学生，第四是数亿农民，他们基本上都没有多少抵押物。

　　这在中国几乎是空白，虽然不是完全没有，但不构成独立的运作机构，而是别的机构捎带着做。我的想法是让它独立成系统，要产生出一批小银行来专门做这件事。

　　记者：在微贷推广过程中，主要遇到哪些难题？

　　刘克崮：第一是寻找伙伴，第二是培训技术。第三是利益问题，要建立一个稳定的、可持续的机制。

　　现在是批发加零售的合作模式，国开行向城商行批发资金、技术和管理。现在看来，合作的城商行学会了微贷技术并且壮大了，银监会第一次评选全国中小企业融资优秀单位，将近一半是与我们合作的城市和农村商业银行；小企业、个体户和农民、城乡创业者受益了，包头商业银行的放款对象中，90%是以前从未得到正规金融机构服务的人，台州商业银行的放款对象中，90%是离开土地的农民。

　　但是国开行的利益体现得比较弱。国开行早期承担了咨询费，为了鼓励城商行，我们以优惠利率向它们批发贷款，所以行内有“只种田不收获”的说法。

　　我们现在设计了两个方案，计划对合作方式进行调整。一是批发贷款利率上调，这需要获得银监会的同意，或者城商行将获取的利差按一定比例分配给国开行。二是实行小额银团贷款，或叫联合贷款，比如1亿元的贷款额度，国开行和城商行各贷5000万元，其他运行模式不变，具体项目还是由城商行管理，国开行提取部分利差给城商行作为管理服务费。一些合作银行对小银团模式反应比较积极，但还没开始运作。

　　记者：国开行跟中小商业银行合作的范围还在扩大吗？

　　刘克崮：是的，我们还在选，备选的家数也很多，原来预计是到年底扩展到20家，现在已经完成12家。

　　国开行将来在全国微金融系统里可以承担咨询公司的功能，甚至独立组建一家微贷产品技术咨询公司，还可以帮助各地建立咨询公司。单纯靠国开行，传播太慢。国开行作为批发银行，向小商业银行和只贷不存的小额贷款公司批发式供应资金，可以解决中小金融机构的资金问题，继续发挥大金融机构的批发功能。

　　记者：你在政协提案中表示要发展草根金融，在草根金融的发展和监管上，应注意什么问题？

　　刘克崮：草根金融投资人一定要源于当地，投资人和经营放贷人认识很多借款人，在熟人社会，社会信用主要就是依靠熟人的脸面、信誉等，我们建议合作银行在新招聘人才时尽量不选原来在商业银行工作过的人，而主要是招新大学生，最好是从大学毕业又回到家乡的大学生。

　　监管方面，首先要明确政府的工作职责。其次，监管要下放到地方政府。

　　在此之后，要出台相应的管理办法和规章，赋予地方管理草根、基层、微型金融的权力和责任。由国家制定一个指导性的法规文件，地方建立操作性的法规。