下半年的中小企业业务怎样开展？如何在大银行的夹击下谋得一席生存之地？怎样以中小企业业务开拓新的市场？在中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会组委会对几十家城商行所做的一次调查中，80％以上的受访者对上述问题表示了担忧。

　　 “上半年的信贷争夺可以说是数量之争、规模之争，但上半年的天量贷款显然并未能在盈利方面给各大银行带来多大助益，并且随着大型企业、项目的瓜分完毕，此后的信贷转向是必然选择。在盈利的压力和政策的推动下，中小企业成为今后的‘主角’顺理成章。”中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会组委会主任、银联信总经理符文忠表示，这样的趋势对于以中小企业作为主营业务的城商行来说，并不是一个好消息。

　　 记者了解到，包括国有四大行在内，目前国内大部分全国性银行都已经设立了中小企业专营机构，中小企业专业化服务体系的建设步伐进一步加快。而另一方面，中小企业业务不仅是城商行的主营业务之一，同时也是城商行在跨区域经营拓展市场可值得依赖的利器，竞争的加剧让城商行跨区域经营的道路不再平坦。

　　 中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会专家组成员丛艳指出，“城商行正在经历历史上最好的发展阶段，但同时又是最为艰难的历史时期。对于城商行来说，无论是政府项目还是零售业务，都将因为离开本地而失去优势，唯有中小企业业务才是其开拓异地市场的利器。但是在加剧的竞争面前，在实力强大的大中型银行面前，城商行的拓展变得充满不确定性。”

　　 大中型银行存规模品牌优势

　　 近年来，大中型银行参与中小企业市场争夺的脚步越来越快。尤其是今年下半年以来，信贷转向的趋势和国务院“中小企业29条”利好政策的推出，更进一步加速了商业银行服务中小企业的进程。

　　 “大中型银行的巨大规模带来的影响力是城商行所无法比拟的，在产品相差不大的情况下，企业首选肯定是大中型银行。”丛艳认为，在城商行离开本地城市之后，这方面的劣势将更加明显。

　　 事实上，抛开银行规模不谈，从产品角度来看，尽管中小企业业务是城商行的主营业务，但城商行中已经形成品牌影响力的中小企业产品屈指可数。除了北京银行的“小巨人”品牌之外，其他城商行中小企业品牌知名度大多局限于地方。更加令人担忧的是，中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会会务组在调查中发现，八成以上的城商行目前仍未形成中小企业产品和业务品牌。此外，半数以上的城商行官方网站上，中小企业产品并没有出现在醒目的位置，这和招商银行、兴业银行等股份制银行网站上让人一眼可见的中小企业产品广告形成了鲜明的对比。

　　 “城商行品牌意识薄弱，这是不争的事实。缺乏品牌的规划，城商行在未来开拓市场的过程中将举步维艰。”符文忠不无担忧的说到。

　　 显然，大中型银行的品牌意识明显更强。如工商银行的财智融通、中国银行的信贷工厂、交通银行的展业通、招商银行的点金中小企业金融、民生银行的商贷通等中小企业品牌，其品牌影响力都要远大于城商行的中小企业产品。

　　 微小贷款或成突破点

　　 中小企业市场开拓的不利将阻碍城商行的扩张步伐，这绝不是危言耸听。

　　 中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会组委会此前的研究数据显示，相比国有行和股份行，城商行对利息收入的依赖更大，利息收入占城商行总收入的九成左右。这其中，政府项目、中小企业贷款是其主要收入来源。但是对于异地分行来说，失去了本地的基础之后，只有中小企业才是其生存和发展的根本。然而，城商行中小企业业务的突破点在哪？

　　 “通过零售业务，可以帮助城商行有效拓展中小企业业务。”符文忠认为，以零售业务模式开展中小企业业务，早已经被证明是有效的方式。除此之外，在中小企业贷款的一个特殊领域——微小企业贷款上，城商行也有着明显的优势，走在了大中型银行的前面。微小企业是中小企业中位于最底层的一个群体，贷款风险更高、手续更加繁杂，难以得到大中型银行的青睐。但是对于城商行来说，这却是一个巨大的市场空间。

　　 近年来，包商银行、台州市商业银行、大庆市商业银行等城商行在微小贷款上都取得了不错的成绩，有效的帮助其开拓了新市场。

　　 丛艳告诉记者，“小企业、微小企业在中小企业中占比超过90％，而大中型银行更加关注的则是那10％的优质企业部分。因此，抢占了微小企业市场，就等于抢占了大半个中小企业市场，巨大的市场让城商行有足够的施展空间。”