来源：搜狐财经
2010中国信用4.16高峰论坛暨第六届全国信用体系建设经验交流年会于4月17日－18日在北京举办。本届年会的主旨是后金融危机时代的信用制度建设。以下是搜狐财经发回的现场报道：
中国人民银行征信中心主任戴根友：过去我们念书的时候讲信用，都是讲借钱还钱，然后把信用区分为银行信用、商业信用、国家信用，但是，三中全会以后是在我们中国人汉语语义上的信用。不但包括我过去做的征信，同时也包括极其广泛的领域，例如各个部门为了加强他的管理建立的管理信息活动，也是一种信用体系的重要内容。
在部委方面有一个会议，人民银行征信管理局我曾经做过那边的局长，一直到07年4月份，一直任征信管理中心主任。征信管理局负责具体的会议，所以你们下一次开会议的时候，可以邀请他们来参加会议会议。
征信是什么？征信我们认为是作为独立第三方采集信息，这个信息不是自己用，而是给另外一个人用，这叫做征信，它实际上是一种商业性的信用信息的服务。各个部门自己从管理他部门的业务出发，而建立的信息系统，它建立的目的是为了自己用，他那个东西不能叫征信，而只能叫信用。人民银行做征信92年就开始了，那个时候是在深圳，为什么在深圳这个地方出？因为那个地方是经济改革和金融改革的前沿，当内地还是专业银行的时候，那个地方的银行已经是多头贷款了，企业多头贷款，商业银行之间的业务分界已经开展了竞争，由于存在竞争，也就是说一个企业不是只向一家银行借钱的时候，那么银行之间的信息共享就成为了很重要的问题了。那个时候有一个贷款证，这就是一个本子，这个本子上面记录了企业的基本信息。人民银行深圳分行规定，所有的商业银行在向企业和个人发放贷款的时候，必须在这个本子上记录，包括了还款都要记录。由于每一次贷款都要在这个本子上记录，这个本子就成为一个信息共享平台，它是带着道路跑的。
这样的话，当一家银行向一家企业进行贷款的时候，他就知道这个企业已经向谁借了钱，它过去还款的状况如何。这个制度后来推广到全国，同时由于计算机的现代技术发展，商业银行就做成了贷款证计算机系统，但是由于商业银行的计算机数据的集中程度比较低，那个时候的计算机基本上处于柜面业务。所以，当时被迫做的是分布式的数据库，在全国每一个地市人民银行牵头做一个信息共享平台，这样的话在全国做了3个数据库。经过了6年的努力，到了02年全国三级数据库然后又做了一个备份库，实际上是三级数据库。当时因为网络的条件不够，总行的库仅仅是总行自己使用，其他的人没有办法查。这是讲银行信贷资金系统，做的是企业的征信。
个人征信是从什么时候开始的？是99年。因为98年住房制度改革，这样个人向借钱就逐渐多起来了。同时，金融机构之间的业务交叉也逐渐多起来了，当时一些先知先觉的人们提出来，要建立征信系统，但是人民银行批准在上海试点，就是上海资信有限公司。当时，这家公司是全国第一个做个人征信业务的，它的工作范围就是在上海市。99年批准，2000年试点，到2001年的时候，因为试点的时候当时人民银行给它的批复写得很清楚，我这个试点是为了向全国推广，在全国取得经验的。包括建立系统的经验，包括管理这个系统的经验，包括相应地建立什么样的规章制度。2000年试点，2001年人民银行总行曾经向国务院写报告，要求建立一个覆盖全国所有商业银行和贷款机构的数据库。
但是，由于当时在信用体系建设上，在一些部门之间形成了分歧，所以当时并没有决策下来。经过02年一年的研究，经过03年两年的研究，人民银行具有做这个工作的同志，他们主要的成果就是把做全国集中数据库的这样一个业务需求写出来了，但是这个系统并没有做。
03年银监会干涉，人民银行增加了一个管理成本，03年开始做了，当时我去做了。一调查做征信业务的机构很多很多，差不多有2、3千家。当然，这是最广义的，因为我们对于征信的定义是作为第三方机构采集信息供其他人使用，所以有很多的会计师事务所都涉及到了征信业务，因为他做征信调查，提供这样一种信息服务。
但是，在商业银行防范信贷风险上，因为我们国家、我们结构，我们80%是在商业银行。到今天，我们仍然是银行间接融资为主，这种情况和美国是不一样的。美国至少在20年以前，它金融市场的结构，主要是通过资本市场来融资的，商业银行仅仅限于个人的信贷业务。所以，商业银行在整个金融机构当中的份额，只占了20%。与美国相比，中国商业银行的信贷风险，对于整个国家的金融稳定，是一个更加重要的问题。所以，03年年底的时候我们经过调查，认为应商业银行的要求，要加快推进全国统一的企业和个人征信这样一个系统的建设。
这是在04年前人做好工业基础的情况下，推进征信系统建设的工作。到04年年底，我们通过一年的努力把这个系统建成了。在那么大的国家、那么多的商业银行建一个全国集中的数据库在中国从来没有经验，所以我们检验的期间，尽管已经向主要的商业银行联网，但是我们还是主张选了7个城市查询试点，其他的城市不查询。后来经过了1、2个月的查询试点觉得很好，没有问题，很快就把全国所有商业银行的分支机构都开通了。
现在个人征信系统在全国商业银行，在全国所有的分支机构，开了17.9万个查询业务部，也就是我对于全国集中的数据库，同时又17.9万个查询用户可以同时电话查询。与此同时，04年我们就决定对于银行信贷跟进咨询系统，就是对于300个用户进行改造。当时为了减少阻力，这是什么意思呢？就是因为三个数据库都是我们300多个人民银行的分支行在管理着，如果把这个库一下子拿过来，他们没有事做了，可能反对的声音会非常大。所以，当时我们的策略是对于这个系统进行升级，我们说升级的同时，是把那个库停掉，我们重新做一个机动数据库。做了一年的升级，然后05年把这个做成了，到05年底我们覆盖全国的数据库就做成了。所有的通过银监会批准的银行类机构，全部进入这个系统。所以，05年8月，所有的商业银行的个人信息都进到这个苦，06年6月所有商业银行的企业信息进到这个库。这两个库现在运行得不错，企业库商业银行现在开了13.6万个查询用户，现在这两个库收集的自然人数，是6.7457亿人。这6.7亿自然人当中，有现代机构的自然人数是1.9亿，我们刚刚开始做的时候，现在人数是很低的。收集企业和其他的人数是1460万户，其中企业的个数是477，也包括了学校向商业银行借钱的。现在每天的查询次数，个人每天查询次数是90多万次，企业系统每天查询次数是16.7万次，个人日均系统查询是99.9%，企业是16.6%，现在这冷个企业已经广泛地为商业银行所接受。这两个企业每周7×24小时服务，夜里也有查询商业银行的。现在这个系统一刻不能停，我们放计算机的那个地方，去年有1、2次市电检修，中间稍微停一下，商业银行的电话就被打爆了。商业银行说，我正在开审批客户，你这里一下断了，我的工作就不好做了。
这两个系统的运行结果，对于防范商业银行的信贷风险，例如预警高风险的业务、例如欠收不良贷款、例如防范集团客户风险都发挥了巨大的作用。在促进信贷市场发展方面也起了很大的作用，例如提升审贷效率，特别是商业银行发放信用卡，我们也可以像美国那样不见面给你发卡和调整授信额度。我们国家刚刚开始的时候，听美国人那么说都不可思议，发卡都不见面，调整对于他的信用额度都不见面，那你的风险多大，而且发卡的日期可以变得很短。
扩大授信范围、促进金融模式的改变，通过这个系统收益良多。同时，这个系统在提高司法机关支持方面，在提高社会意识方面，在改善社会信用环境方面，都起到了很重要的作用。因为这个系统基本上把有经济活动的人口都包括进去了，把有经济活动的企业基本上都包括进去了。所以，这个系统的记录对于所有企业和个人的奖励和惩戒作用就逐渐出现了。
最近一段时间小额贷款公司的发展很快，我们这个是内网，不是互联网，因为互联网对于个人信息安全不能得到保证。小额贷款公司的规模小，所以他进入我们这个系统的难度比较大，所以各个省在集中办法怎么进入我们的系统。现在有一些省的小额贷款公司没有进来，他们现在说我从你那查到信息，也可以把我形成的信息报到你那里，将来我对于我的贷款客户告诉他，如果你不按时还，你的不良信息会进入央行的不良信息库里面。我们建的这个库只有一个，是对于所有的贷款类的金融机构一点接入，你的数据按照我的规范你给我报来，然后到我这里企业按照名称和组织机构代码，个人按照姓名和身份证号，我给你整理了。整理的意思是说，只要这个人拿自己的真实身份证，不管在哪家银行、哪个角落里面贷款，这个信息统统报来以后，我一整理全部在这里。所以，你只要在任何一个分支机构犯下的不良记录，那么所有的分支机构通过他的总行系统，能够直接查我全国唯一的数据库。所以，这个信息他都是知道的。用老百姓的白话说，你的不良记录在一个地方发生的，全国的商业银行和机构都知道了，所以这个威慑力是比较大的。
人民银行做了征信系统以后，经过这几年时间的努力，我们对于它的判断是，我们基本建立了一个全国的适合中国国情特点、具有中国特色的企业管理征信系统。与此同时，适应市场主体的要求，刚才我说了6.7亿企业信用客户借钱的是1.9亿，还有相当一部分有经济活动，但是还从来没有向商业银行借过钱，这些人想不想借钱？想借钱，但是怎么创造条件让商业银行在这个领域里面开拓客户，提供这些还没有向商业银行借过钱的人向商业银行借钱，提供方便？经过这一年的努力，我们跟16个部门达成了协议，采集16个部门的信息。
讲这个问题要说明一点，对于这16个部门，我并不是把他所有的信息都拿来，我们从来的观点是建系统是为了使用的。如果市场主体不需要这个信息，这个信息我全把它拿来放到我的库里面，不但占用空间，而且没有人查的话，在我这里就是垃圾。所以，我们并不主张建立一个全国唯一的，包括所有部门、所有信息的这样一个数据库。我们是针对我们客户的需要，他需要什么我们就采集什么。
现在像比较特殊的公安部的身份核查、质监系统的组织机构代码、环保信息、社保信息、公积金信息等等。我们一些省市的地方商业银行，有的是采集了违章信息，有的采集了公用事业信息等等，这项工作做起来比较困难，但是现在大家都在努力。
与此同时，我们现在的判断是央行这两年组织商业银行建立这个系统，是作为我们中国信用信息的一个基础数据库，它是我们征信系统的一个主干系统，信用报告的系统。社会征信机构并没有因为我们建立这样一个覆盖全国的系统，而限制了社会征信机构的业务发展。其实最近几年，社会征信机构的发展是非常快的，有很多的机构现在的人数已经数倍于我们人民银行的征信中心，它的业务量也是非常大的，有的机构活得很好。
第二个问题是金融危机后的信用制度建设，我说一下展望。总结这几年，我们现在有这样一个判断，由于我们建立了一个覆盖全国的这样一个系统，所以现在我站在这里，我可以非常信心十足地说，以银行信贷信息为主要内容的业务报告领域里面，我们现在服务效率在全世界是最高的。为什么我敢说这个话？你可以比较，美国经过了200年几千家的征信机构，做个人业务的经过竞争形成了三家，我们开始建全国集中数据库的时候，有人提出意见说在技术上不可能，我们说技术上是可能的。我们大部分的商业银行已经数据集中了，我们的金融结构又比较简单，技术上是可能的。他们有些人主张在全国建分散数据库，在分散数据库的基础之上再来合。
我们说只要技术上允许，商业银行又有这个要求，我为什么要建一个分散的数据库然后再集中呢？那不是搞重复建设吗？搞投资浪费吗？同时，我们经过这样的努力以后，实际上在很大的程度上，是推动了商业银行本身信息系统的建设。像有的商业银行，我们开始建这个系统之初，他们全国开始统一的征信信息系统并没有建立起来，但是我跟他们说我就是接入，你自己分散的信息负责收上来。他老是每个月给我收集，所以他自己也烦了，所以他自己加快了全国数据的收集。
现在跟美国人比较，我们这个数据库要求商业银行及时、完整、准确地把每个月的数据报过来。由于要求及时、完整、准确，所以我这个库里面的数和商业银行库里面的数高度一致。现在个人库可以超过99%，企业库因为项目比较多，800多个项目，数据复杂一些，现在两端数据的一致率超过96%，但是在美国就做不到这一点。美国的系统建设都是政府在弄，不是强制商业银行都来的，有了征信权的金融机构和商业银行一家一家谈，有的是中间商把数据拿过来卖给他。各家的力度不一样、历史也不一样，所以三家做出来的同一个信用报告是有差距的，而且中间的差距有时候不小。所以，他们的监管部门说，你这个征信报告互相比较大的，应该多查几家，这样他们势必增加了费用。我们说做信用报告没有太多的复杂，它的业务流程极其简单，只是一个决策的问题，做什么样库的问题。
既然能做一个库，既然能够机制、完整、准确地把数据集中起来，为什么要做几个库？所以，从这个角度上来说，展望的话，央行的这个数据库，在未来会立于不败之地。谁都不敢跟它争风，只要它把它的服务搞好，只要它把它的数据搞准确，所以这个基本的格局应该很清楚。
我在与很多社会的征信机构接触的时候，我也是劝说他们，包括一些省市的，我看到今天到会的有不少省市的征信办公室的同志，我劝他们，你们不要再去集中资源做这样一个旨在采集银行信贷信息的数据库，谁做这个谁碰壁，你肯定做不了央行信贷数据库的规模，你肯定是浪费。事实证明过去几年在有关部门的支持下，建立的几个区域性的数据库都浪费了。实际上前一段时间出现的泡沫，不过这种泡沫是自己在市场竞争中慢慢消失了。
第二个，我刚才说我们的效率最高、世界前列，仅仅是说信用报告业务。因为这么多的数据，通过这些数据进行加工、创造征信的增值产品，后面的产业链还很长。而这一件事，仅仅靠央行一家是做不了的。因为它建立一个数据库，所以它现在是人民银行的事业单位。
既然是事业单位，在产品上就应该广泛地合作，你在某一些方面的服务，如果自己没有能力做的话，就应该广泛地与社会的机构开展合作。有关的征信管理部门，应该介入这件事设立标准，公开透明地让他们来做。一项地项地把增值产品做起来，这样做起来以后对于提升中国整个的征信管理水平，是一个大的贡献。
第三个是征信法制建设要加以推进。我做征信管理局的局长从04年开始起草管理条例，这里面有极多的意见分歧需要统一，所以一直统一到今天仍然分歧很大。我不知道今年这个征信管理条例能不能出台，希望能够出台，希望通过健全法制把个人信息保护这件事，真正在制度上明确了。因为现在的个人信息保护尽管刑法上加了一条，但是仅仅凭那一条它的操作性是不够的。同时，没有一个公诉部门，所以个人信息的保护条例方面有关的法律建设还可以做一些工作。
第二个，对于所有的征信机构采集个人信息、采集企业信息的征信机构，都要有行为规范。我们看国外征信体系建设做得比较快的这些国家，他们的有关监管当局，对于征信机构的行为规范的本子写得很厚。比如说澳大利亚，数据的处理要达到什么样的条件，个人提出异议以后，你要多长时间给他回复，有一系列的具体问题都有规定。这样，从实际操作层面，把个人信息保护落实。
除了这个以外，如果展望危机后的征信制度建设，还有一个信用评级，我看到媒体出现了一些新的观点、新的文章。美国金融危机以后，大家对于评级机构垢病很多，我看了以后尽管觉得有道理，但是不能对评级机构要求太高。为什么呢？因为衍生产品最后做得极其复杂，信用评级机构也没有办法把它看透，一个包一个包，包里面有小包，你要把它完全解释得很清楚，是非常不容易的。但是，不能因为这一点就放松了对于信用评级机构的要求，同时信用评级本身由于涉及到一些大的企业集团的信息的分析，所以在这个意义上来讲，它又关系到国家的经济安全和金融安全。将来在信用评级的管理上究竟怎么搞，现在舆论界正在讨论，我想也应该有一个适合中国国情的，能够维护国家利益的有关的制度出台。
总而言之，经过这几年的努力，我们中国的信用市场的建设发展得很快。我们有理由相信，随着信用制度的发展、信用体系的发展，特别是征信体系的发展，我们能够在总体上、相当大程度上控制住我们的信用风险，谢谢大家！
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