小担保公司的“量身定制”法则

　　成都市在探索形成中小企业“统贷统还”模式、软件企业“资金池”模式、“互联互保”模式（社区金融模式）、工业集中发展区“整体授信”模式、“会员制”担保模式的基础上，2009年又联合金融机构创新了三种模式：一是“信贷工厂”模式：成都市政府与中国银行签署中小企 业3年300亿元的合作协议，提供中行的“信贷工厂”标准化服务，已有111家中小企业通过“信贷工厂”获得贷款17.15亿元；二是“紧急拆解”模式：为确保有订单、有信用、有成长性的中小企业的应急资金需求提供融资渠道，截至去年12月末已向96家企业发放应急资金总额9790万元；三是高新技术企业“信用贷款”模式等。
　　规模小、发展不确定、抗风险能力差、竞争力低等等，让小微企业成为金融机构“不愿意”和“不敢”贷款的对象。而成都小企业信用担保有限责任公司（以下简称：小企业担保公司）总经理鄢国松却视这些小微企业为尊贵的顾客，并为每位顾客“量身定制”出适合企业自身情况的担保方式。

　　法则一：为企业提供便利

　　在四川省，一位汽车经销商慕名找到了小企业担保公司，“我想贷款，但是无法提供满足要求的抵押物，你们能帮我解决这个问题吗？”

　　“汽车合格证可以抵押。”接待他的工作人员回答，汽车合格证是汽车出厂时,厂家出具的证件。有了合格证车辆才可以出售,出售后方可办理上户手续(上户时合格证车管所会收回)，目前很多金融机构都接受汽车合格证作为质押物，以此发放贷款。

　　“银行也是这么说，但是我们每天都有车辆售出，如果合格证抵押给银行的话，就需要经常将合格证取出，十分不方便；而且汽车制造厂商会不定期核查合格证，以此了解销售情况。”他说出了自己的特殊情况。

　　“这意味着没有抵押物？！”工作人员回忆说。

　　“我还是以汽车合格证作为抵押物，但是能不能不从我手里拿走，可以有一个工作人员专门监管。”这位小企业主提出了一个大胆的建议。

　　这个看似无理的请求，在几天之后竟然得到了同意。小企业担保公司总经理助理付浩清楚地记得当时的情况，“我们了解到合格证作为抵押，对银行和担保公司没有任何风险，但是会给企业带来很多麻烦，所以汽车经销商不愿意采取这种方式。”

　　付浩说，“经销商对我们说，"你随时查都可以，甚至钥匙交给我都可以，但是不能把合格证拿走。"根据这种情况，我们专门派了一个人来到现场监管"合格证"。”

　　一名客户经理向我们介绍了这个流程，需要做一个表格，将用来担保的车辆数量以及车辆型号都记录下来。如果这部分汽车数量发生减少时，那么就说明资金就应该回来了。这时候我们就会查询，是否货款到账，如果没有，也就意味着反担保物就出了问题，需要扣留剩余的车辆。

　　看似宽容的公司在对企业的选择上，却十分挑剔，在小企业担保公司为我们提供的一份情况介绍中，可以清楚地看到，公司服务的对象以中小企业为主，而对中小企业的界定我们也有严格的标准，至少要满足企业总资产不超过50000万元，年销售收入（净额）不超过100000万元，员工总人数不超过500人等3个条件。付浩介绍，“我们每户平均的担保额只有300万元。”

　　而就是这种为企业提供便利的理念也为公司带来了更多的业务和收益。据了解，自2001年成立以来，公司已累计为3507多户中小企业提供了约7395笔担保，担保额达122.633亿元。正是通过我们的服务，通过创新担保品种，为中小企业缓解融资难问题提供支持，公司总资产从成立之初的700万元增加到现在的超过7亿元，而这只用了10年时间。

　　法则二：严格的监管措施

　　成都市银丰铜业有限公司最近出现了一件新鲜事，就是大库房中加盖了一间小库房。两把大锁、一道铁门让这间小库房成为禁地。透过铁门的缝隙，人们却意外地发现，小库房内存放的物品与堆放在大库房内的物品并没有什么不同——废铜。

　　“这部分废铜有什么不一样？”第一次看到这种情形的很多人不禁会要问这样一个问题。

　　公司负责人朱凤民并不急于向我们解释，她指着门上的两把大锁说，这个门需要有两个人分别拿着两把钥匙才能打开，掌管钥匙的一个是我们企业的工作人员，另外一个是由担保公司派出的监管人员。

　　付浩向我们揭开了其中的奥秘，“这是企业质押给我们的存货，有了它，我们就可以为这家企业办理担保，从而使这家企业从银行获得发展所需资金。”

　　“我们企业现在占地面积已达90亩，但是由于目前市场对铜丝的需求量很大，企业还需要扩建。”朱凤民不无骄傲地向大家介绍企业的情况。

　　然而就是这家有着良好发展前景的企业却在最初贷款时碰了壁，朱凤民介绍，最初到银行贷款时，工作人员说企业没有抵押物，虽然想为企业办理贷款但是却不符合规定。

　　“土地是我们刚刚买下来的，还没有发放产权证，废铜的价值虽然很高——目前可达5.7万元/吨，但是由于要用于生产不能作为长久抵押的物品。所以我们真是没有抵押物。”朱凤民在此之前已经认识到这一点。

　　“通过银行的推荐，我才开始与这家担保公司建立了关系。”朱凤民回忆起最初与担保公司交往的情景。

　　“担保公司也需要企业提供反担保物，经过我们的考察还是用存货作为担保，但毕竟这是企业的生产原料，并且铜价会有很大波动。出于这种考虑，我们还是将用于担保的废铜就地存放。”付浩介绍。

　　“对于这部分存货，我们监管更加严格。”负责这家企业担保业务的客户经理向我们介绍，“由于客户经理的精力有限，我们将存货监管业务外包出去，通过第三方对企业的存货进行实时监管。每周都要到实地检查，看看这部分存货数量有没有发生变化。”

　　“而为了防范风险，我们还对企业进行了风险评定，共分10级，其中1级是最安全的，而10级是风险最高的，目前我们只接受1～7级。监管力度和担保优惠条件也随着级别的不同而有所差异。”一旁的客户经理补充说。

　　法则三：不断创新

　　汽车合格证质押、存货质押，只是小企业担保公司众多创新中的两项，创新让小企业担保公司焕发出勃勃的生机，据成都市信用与担保业协会秘书长银洪介绍，目前小企业担保公司担保余额已经突破了30亿元。在成都，小企业担保公司只是成都市66家备案的担保公司中的一家，而其他担保公司也如同小企业担保公司一样，走在创新之路上。

　　根据成都市经济委员会融资担保处处长丁天军介绍，成都市在探索形成中小企业“统贷统还”模式、软件企业“资金池”模式、“互联互保”模式（社区金融模式）、工业集中发展区“整体授信”模式、“会员制”担保模式的基础上，2009年又联合金融机构创新了三种模式：一是“信贷工厂”模式：成都市政府与中国银行签署中小企业3年300亿元的合作协议，提供中行的“信贷工厂”标准化服务，已有111家中小企业通过“信贷工厂”获得贷款17.15亿元；二是“紧急拆解”模式：为确保有订单、有信用、有成长性的中小企业的应急资金需求提供融资渠道，截至去年12月末已向96家企业发放应急资金总额9790万元；三是高新技术企业“信用贷款”模式等。

　　在成都，中小企业的快速发展离不开担保公司的努力，而这种努力更是一种合力，因为在担保公司的背后有银行、会计师事务所、律师事务所、咨询公司、助贷机构以及政府部门的大力支持。

　　在人民银行成都分行营业管理部提供的《关于贯彻适度宽松货币政策促进成都市经济平稳较快发展的意见》文件中，就有要求金融机构积极配合政府支持政策，完善中小企业融资工作机制，简化小企业贷款程序，同时为缓解银企信息不对称，促进中小企业贷款，大力推进中小企业信用体系等项内容，目前已为5万多户未贷款中小企业建立了信用档案。

　　让丁天军引以为傲的是2009年，成都20个区（市）县政策性担保机构注册资本金达到了11.35亿元，全市备案担保机构实现中小企业在保余额261亿元，担保总量在全国副省级城市中位列第二，有7102家企业加入在保行列。众人拾柴火焰高，正是在这种强大合力的支持下，全市中小企业实现增加值达到了1997亿元，占地区生产总值的比重为44.36%,有力推动了当地经济发展。