来源：《新财经》
作者：沈克明
美国的银行也有名目繁多的服务项目，但中美金融体制差异很大，所以，两者之间的可比性并不强。中国的银行存在的最根本的问题是垄断，这与国外的银行利润主要来源于高效优质的各种服务收费有着巨大不同
时代在变迁：战争年代，建设年代，服务年代，现在似乎到了瓜
这些日子，中国国内银行的“乱收费”现象引起了媒体和公众的极大不满。无独有偶，美国人也在反击银行的收费调整计划。但相比中国的银行明枪暗箭的“抢”势，美国的银行可谓略逊一筹。
金融危机大亏损 美银行收费大调整
在美国住久的人都知道，美国人在银行里没有什么存款。70%的劳工阶级当天拿到公司的薪水后，付了各种账单，然后过上几天吃喝玩乐的好日子，接下来就是“等米下锅”的苦日子，直至熬到下一次发薪。80%的美国人在银行里存款很少或者没有存款，有的人甚至只有借款和贷款。这是美国超前消费文化导致的结果。
2008年金融危机爆发导致大批美国人失业后，这种“前吃后空”的情况才有所改善。尤其是有文化的年轻人，渐渐改变了“今朝有酒今朝醉”的超前消费观念，他们力争做到收支平衡，并将少有的结余存入银行。近两年，美国的银行存款数额日益增多。
就在美国人试图改变“寅吃卯粮”的消费现状之际，美国的银行却要修改部分服务条款，开始“抢钱”。出此下策，银行也有不得已的苦衷。金融危机导致银行收不回贷款、借款，亏损巨大。两年之内，180家银行相继倒闭，存活的银行也心有余悸。从今年第一季度起，很多银行向客户发出调整收费或存取款新规之类的通知。归纳起来，有四大调整：第一，客户的月余款低于银行标准的，每月要收账户维持费；第二，加重对信用卡逾期的罚款；第三，对借记卡透支收费或加重罚款；第四，限制支票使用张数，对多用部分收费。
从这四大调整看，银行的目的是，迫使客户在账户里多存钱，越多越好，而限制客户超支、透支与逾期还款。
这种调整对20%的富人来说，没有太大意义。但对80%的小储户来说，可谓是“晴天霹雳”。有的银行新条例规定，借记卡透支1美元，要罚款35美元。不少银行上调了免费账户最低存款额，原本用户只要在账户存上500美元或1000美元，银行就不收账户维持费，现在最低存款额上调至1500美元、3000美元、甚至6000美元。一个月内，如有一天账户余额低于最低存款额，银行就要收取当月账户维持费10～30美元。银行的新举措招致美国民众的强烈反对。
客户被罚款不知情 银行单方面收费遭起诉
美国媒体对银行的“抢钱行为”进行谴责。6月7日，《消费者报告》发表文章《在银行的紧急通知背后》；6月14日，CNN 《钱财》节目播出《最可恨的收费》；6月25日，《华尔街日报》发表文章《新银行费用：如何反击》……
公众对银行调整收费的不满之声日益高涨，引起了美联储的关注。6月29日，美联储针对银行调整收费问题以花旗银行举例，其他几家大型银行的收费与服务情况与花旗银行基本相同。花旗银行的常规服务有21项（参见附表），花旗银行把客户分成四档，不同档的客户享有免费服务的程度不一。具体来看：保持1万美元存款或有25万美元贷款的客户，可以享受全部21项服务；保持6000美元存款的客户可以享受前15项服务；保持1500美元存款的客户可以享受前14项服务；学生账户无存余款额要求，可以享受前13项服务。对存款低于计划要求的客户，银行每月收取账户维持费，从7.5美元到30美元不等。
花旗银行把支票客户分成四档，已有十来年的历史。但从今年8月2日起，花旗银行大大提高了服务门槛，先是对新客户取消了1500美元的那一档，接着又把1万美元那一档的存款基数提高至5万美元。大通、汇丰等银行的支票账户门槛仍在1500美元上下。
细说美国的银行收费与服务是很复杂的。可以说，世界上所有银行的营销“轨迹”几乎是一样的，先给糖吃，然后是酸辣酱。在美国，客户只要不贪糖吃，在银行里有些存款，不透支，并按时还信用卡借款或贷款，银行就很难有机会从客户头上“榨取”什么费用。
美国有4800多家银行。无论是商业银行还是储蓄银行，每家都有成百上千家分行，竞争非常激烈。只要你不去损害银行利益，无借钱不还，无大量透支，银行是不会为一些小手续费把客人赶跑的。
银行竞争很激烈 吸引客户靠服务
美国的华资银行与一些小型银行，为保住客户与资金数量，基本做到了不收服务费，而且为客户服务，不厌其烦。例如总部设在加州的华美银行，只要存100美元就可开账户，而且免收账户维持费，无月结余额要求，可无限开用支票，也无支票过户费，等等。华美银行资深客户顾问杰西卡?李（Jessica Li）说：“美国的银行太多了，客人有很多选择，存款客户逃走了，银行就是‘无米之炊’！所以，我们不像中国国内银行那样收取名目繁多的服务费。”
美国稍有规模的银行，每月都会给客户寄月结报表，有任何存储款新规定，一律提前一个月寄信通知客户，不搞“暗箭伤人”。除此之外，本银行的客户纸币与硬币之间互换不收费，文件公证等也不收费。
美国的银行有一个最大的优点，不会让客户久等。二十年前，不少银行的柜前会有告示牌“如果您等候时间超过7分钟，请投诉”。现在这样的告示牌不见了，但客人在柜前等候的时间一般不超过10分钟。
总体而言，不管美国的银行如何“折腾”，无论新规定还是老政策，对美国华人的影响都不大，因为华人有储蓄的习惯。美国的银行也有些“势利”，在华人集中的区域，一里路的主街上可能有四五十家银行，而在贫困区域几乎没有银行，只有“支票换现金”的小铺子。
纽约市有190家“支票兑换现金”（check cashing ）铺面，接受1500美元以下的公司、政府支票兑换现金，店铺收取3%的手续费。年薪4万美元以下的员工，每周或双周得到薪水支票只有几百美元，去换现金的人很多，因此，店铺生意很好。
还有一点想提一提。美国的银行柜面，门市员工只要求初高中毕业，年薪约2万美元多些，与中国的银行员工差异很大。据笔者了解，上海浦发银行的柜面小姐至少是大专毕业，年薪与奖金等年收入可达10余万元。
中美银行体制存差异 接轨不能只谈收费
近日，看国内新闻，银行“乱收费”现象成为新闻焦点。从账户服务费、银行卡年费、异地存取款费、短信提醒费到点钞费，近日部分银行又步调一致地上调了同城跨行取款手续费，而重置密码、打印账单也都加入收费行列。很多人反映，一走进银行，就会被一张收费大网包围，名目繁多的收费项目让人应接不暇。
美国的银行也有名目繁多的服务项目，但中美金融体制差异很大，文化差异、消费差异都很大，所以，两者之间的可比性其实并不强。实际上，收费问题是很表面的，往深处说，中美银行在体制方面，存在着根本性差异。
在市场经济国家，开设银行是核准制，开设银行的条件公开公布后，如果你想开银行，只要符合条件去申请就可以，所以，国外自由市场的银行数量多。而中国的银行享受着垄断的存款渠道，垄断的贷款渠道，享受着国家给予的优厚的全世界最大的存贷差。这与国外的银行利润主要来源于高效优质的各种服务收费有着巨大的不同。
使老百姓为难的事，往往与垄断分不开。但遗憾的是，中国建设银行副行长陈佐夫8月7日在“2010年中国银行家论坛”上说：“中国银行业目前不存在垄断的现象。”
中国高官开口说话，一定要慎重，如今是“地球村”，说了的话是要放到世界台面上的，要考虑世人怎么看。
中国的银行收费制度正在与世界接轨，奉劝一句：别接错了头！
花旗银行免费的21项服务
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