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| 中国社会科学院金融研究所所长助理郭金龙博士 |
2011年3.15期间，搜狐财经推出了“金融服务红黑榜”评选，截至2011年3月14日晚8点，超过20万网友参与了投票。我们同时邀请了多位专家、资深财经媒体人士对金融服务目前存在的问题进行剖析。以下是中国社会科学院金融研究所所长助理郭金龙老师的访谈实录：
如何选保险？专家指点迷津
搜狐财经：郭老师最信任的寿险和财险公司各是什么？
郭金龙：实际上很多寿险和财险公司都是值得信赖的。就我个人经历和打交道比较多的公司来看，寿险公司中的中国人寿、平安人寿、泰康都是很好的公司。财险公司中，人保和平安财险都是比较值得信赖的。
这是由保险行业的特点决定的。一般来说经营时间比较长、业绩比较好的公司，在客户心目中的地位比较高。因为保险公司提供的服务需要长期信用的积累，经营时间长的公司信用一般都会比较好。
搜狐财经：我发现您关注的都是老牌的大公司。
郭金龙：小公司有其他的制胜之道，从国外经验看，小公司大多是专业化公司。
搜狐财经：很多客户选择保险产品的时候非常盲目，总在价格上进行比较，您认为选择保险公司最重要的考核标准是什么？
郭金龙：具体要看要选择保险公司的什么产品，假如寿险产品，这类产品服务时间比较长，在购买前，要对公司长期的经营理念和管理能力进行关注，相较于其他的产品要谨慎一些。
另外，比如说健康险，各个公司的产品设计存在差异，产品价格差别其实不是很大。购买健康险之前要认真阅读条款，要搞明白哪些疾病属于保险保障的范围，这些疾病到底是什么样的疾病。因为一些疾病名字上很接近，但是不一定所有类型都属于保险保障的范围，所以还是需要认真研究条款，看看自己特别关注、特别希望得到保障的疾病是不是在这款保险保障的范围内。
假如只是购买简单的产品，比如短期意外险，短期内不会有太大风险和可比较的地方，更多的可以考虑价格因素。
另外，公司的口碑很重要，尤其是在理赔服务方面,这在一些媒体公开报道上能查找到信息。至少做到货比三家。
有必要的情况下也可以在网上阅读这方面的知识，我们的生活越来越离不开保险，多学一点保险知识，对我们人生的风险保障来说，有着重要和积极的作用。
中外保险服务的区别
搜狐财经：您肯定考察过国外的保险公司，能不能谈谈中外保险公司服务的差距？
郭金龙：国外保险公司经营历史比较长，保障型产品的发展历史也比较长，这方面的经验值得国内保险公司学习和借鉴。国外的保险公司很注重客户的需求，尽量的去为客户服务。另外，在此基础上还要完善公司治理，做好内部风险控制，这些方面对保险公司来说都是非常重要的。
其实国外也出现过误导消费者的情况，但现在相对规范，因为中国保险市场的发展历程相对发达国家还是非常短的，一方面需要加强监管，另一方面也需要对客户做一些保险知识的普及教育，比如像发达市场老百姓的保险意识都是非常强的，他们对保险的了解是非常多的，相对于发达市场我们这块还有很大差距。还有很多人对保险不是特别了解，会出现一些问题，有些问题可能是保险公司层面的问题，有些问题可能是客户本身造成的。
监管部门和保险公司实际上也有责任去推动保险知识的普及，以提高老百姓的保险意识，这对保险行业、对整个社会都有积极的作用。
搜狐财经：您认为外资保险公司进入中国后，中国保险业的服务水平有提升吗？
郭金龙：当然是有促进作用的。比如个人代理人渠道这种销售模式以及一些产品设计，实际上都是借鉴了国外的经验。
目前看来，合资保险公司与中资保险公司相比发展一般，没有让人特别耳目一新的地方，这有比较复杂的背景，外资保险公司进入中国还有个适应的过程，这个过程也是需要一定时间的。
另外，中国的保险公司本身的学习能力很强，包括人员的培训和流动，包括产品和服务方面的相互促进，在很多方面都有在竞争中相互学习的过程。
搜狐财经：您认为目前保险业的哪些问题亟待解决？
郭金龙：比如信息的披露不是太完整，包括免责条款的披露；还有理赔服务有进一步改善的空间；还有电话营销出现的一些问题，都是需要进一步完善的。
点评黑榜事件
搜狐财经：2010年印象您最深刻的保险行业负面事件是什么？
郭金龙：就现象来说，销售误导、理赔方面的一些问题对行业的伤害比较大，因为行业的发展是需要信誉的积累形成的。
搜狐财经：从网络投票的情况看，新华保险管理混乱投票是最高的，很多客户担心公司治理存在问题的话，保护的利益是否能得到保障？
郭金龙：这涉及到保险行业的监管问题，监管部门是很重视这个问题的，因为保险公司一旦出现理赔能力不足，更严重的比如出现倒闭或者破产的情况，就会对客户造成很大的影响，成为社会不安定因素。
另外，我们还建立了保险保障基金，一旦公司出现问题保险保障基金也会进行最后的救济，当然还有一些其它的方式去保障客户的利益。
从全球经验来说出现这种事件对客户的影响一般不是特别大，假如遇到保险公司出现倒闭或者破产，会有其它的公司来接手或者进行重组，这样客户的保险就会转到新的机构。即使没有得到补偿保险保障基金也会对客户进行补偿。
搜狐财经：银保销售误导是大家比较反感的事件，现在五大行现在都有了自己的保险公司，您认为银保销售误导现象会不会愈演愈烈？
郭金龙：从目前的政策和监管力度来看，误导的严重程度会不断下降，比如，在监管上要求银保产品不能与存款进行类比。
如果银行控股的保险公司出现销售误导，对银行自身的形象会产生很大的负面影响，因此，从解决销售误导这个问题上来说，银行控股保险公司有一些积极的效应，因为更便于管理。
搜狐财经：电话营销是近几年很多保险公司重点推动的一个销售渠道，但扰民事件搞的沸沸扬扬，您认为电话营销保险会慢慢消亡？
郭金龙：电话营销作为新兴的保险营销渠道，它的积极作用我们还是应该肯定的，因为从发达市场来看电话营销也是一个比较方便、成本比较低的销售模式，成本比较低的话在价格上也会更多的让利客户。扰民现象我们会进一步改进，在我们国家电话营销出现时间并不是很长，出现一些问题我们会及时改正，电话营销从发展的趋势和规律来看会逐步发展的很好。
搜狐财经：郭老师不断在提醒消费者要提高保险认知，这几天，有一篇报道引发了读者的关注“营销员偷梁换柱 保单遭涂改莫忽视”，从这篇报道的情况看，消费者购买保险前掌握一定的保险知识是很重要的。为防止消费者误入营销陷阱郭老师能不能为大家总结几点通俗易懂的“购买保险须知”？
郭金龙：从保险产品的角度说，首先我们要了解哪些方面的风险需要保障，比如你需要健康险的保障，如果你需要大病医疗的保障，那到底需要10万还是50万的保额？要真正了解自己的保障需要，对每个公司的相关产品，去购买产品的时候还要认真阅读相应的条款，它是不是你所需要的产品？再比如说健康险，你最担心的是哪些健康的问题，这类产品条款中是不是涵盖了这些疾病？保险水平怎样？把这些了解清楚情况下做一些产品、公司的对比，我认为是必要的。
如果从理财的角度说，需要了解你财产的状况，和你的负债匹配不匹配？如果仅仅作为存款类型资产的配置，对于几年不用的财产进行相应的配置，这就涉及到资产的流动性问题。
搜狐财经：消费者一定要仔细看保险合同，尤其是一提到保险很多人首先想到的就是“理赔难”，事实上媒体不断的收到保险公司的宣传报道，强调理赔速度有多快，理赔额度有多高，您认为现在理赔到底难不难？消费者自身是不是存在一定的误区？
郭金龙：消费者一定要仔细看保险合同，尤其是一些免责条款，免得理赔时产生误解。
金融包括保险，事实上越来越成为我们生活中不可或缺的一部分，这实际上已经成为了我们个人能力的一部分，现在不懂金融知识、不会利用金融工具，有时候真的寸步难行，比如现在出国要买保险，不买保险签证办不下来。既然它已经成为我们生活中不可或缺的一部分，那我们当然有必要去了解这些知识，否则就容易出现一些盲目的购买行为，而且容易被误导。
我们要更多的将事后维权变为事前教育。
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