来源：《新财经》
作者：赵文彬
文／赵文彬
我国农村社会保障水平明显低于城市，西部地区明显低于东部沿海地区，在被覆盖的群体和地区仍有众多的人员游离于社保之外。
目前，我国大多数公民仍被排斥在正式的基本养老制度之外。统计显示，截至2009年末，我国50%以上的从业者没有为正式的养
“十二五”期间，我国的社保发展还将面临经济发展方式转变、城镇化加速、人口老龄化等新挑战。养老，让人人享有基本的社会保障，是众望所归的理想境界。
阶段目标：人人有养老
社会统筹和个人账户相结合的城镇职工基本养老保险制度，于1995年建立，到2002年底，全国城镇基本养老保险参保人数为1.11亿人，占城镇就业人员的44.9%。2005年，养老保险制度逐渐以混合所有制、非公有制经济组织从业人员和灵活就业人员为重点，进一步扩大了城镇职工基本养老保险覆盖面。自2007年开始，各地加快了省级保险统筹步伐，2007年末，参加基本养老保险的农民工人数为1.85亿人。
根据国务院的规划，2020 年之前，新型农村社会养老保险要基本实现对农村适龄居民的全覆盖。而实际情况比推进得快，今后五年，新型农村养老保险要全覆盖，2011年要达到40%。
数据显示，到2010年底，全国养老保险参保人数已达2.57亿，与2005年相比，增长46.8%。其中城镇基本养老保险参保人数已超过2.5亿人。新型农村社会养老保险试点覆盖24%的县，新型农村社会养老保险人数达1.43亿人。
人力资源和社会保障部副部长胡晓义总结“十一五”社保规划时说，在累计近5000户企业关闭破产中，妥善安置了1000多万名职工；尽可能把各类非公企业和个体户、灵活就业人员等各类群体纳入保障范围，“五七工”、“家属工”等也陆续纳入制度覆盖范围。
然而，从目前来看，我国农村社会保障水平明显低于城市，西部地区明显低于东部沿海地区，在被覆盖的群体和地区中仍有众多的人员游离于社保之外。清华大学杨燕绥教授透露，现行公务员养老金替代率达到85%以上，也就是退休金占退休前工资的85%以上，比事业单位高。相比之下，我国基本养老保险制度的实际替代率却不足50%。
总体估算起来，目前我国60岁及以上的老年人中，仍然有约50%没有任何养老金，有50%以上的从业人员没有被正式的养老保障制度所覆盖。
现阶段，应当允许多元养老保障制度并存，也应当允许不同制度导致的不同群体之间养老金待遇差别的存在，现在应当追求的是，人人可以不同程度地享有养老金。
杯水车薪的“新农保”
我国农村社会养老一直采用家庭养老和社会养老相结合的方式。这些年，农村传统的家庭养老、土地保障功能开始弱化。农村原来依附于集体经济的社会保障体系基本无存。土地对农民养老的保障功能逐渐弱化。人口老龄化和家庭小型化的速度正在加快，家庭养老保障难以为继。农民养老已经成为一个迫切需要解决的问题。
20世纪90 年代初，一些地方开展农村养老保险尝试和探索的“老农保”并没有成功，其中一个重要原因是筹资模式没有政府补贴。最后演变为农民的自我储蓄，因而很难持续下去。以一位参保的农民为例，1998 年9月其缴费金额为200元，2007 年9月到领取年龄时每月只能领取3元养老金。
养老保障的目标定位是维护退休人员的基本生活。而在我国农村，原来开始领取养老金的农村老年人，其保障水平之低使得养老金只有象征意义。甚至有120万人月领取额在10元以下，占农村领取养老金总人数的36%。
2008年10月，以个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的“新农保”制度出台，国家财政全额支付最低标准基础养老金。据统计，从2009年开展第一批新农保试点以来，海南、江苏等省份目前已经实现全覆盖。全国已有838个县共计1.43亿农民参保，其中有4000多万农民已经领到了由政府发给的每月最少55元的基础养老金。
现在，新型农村养老保险试点后，符合领取条件的农村老年人月领取基础养老金标准为55元。虽然有所提高，但对于养老仍是杯水车薪，大多数农村居民依赖的仍然是传统的家庭养老。由于农村新型养老保险的保障能力有限，年轻农民参保率不高。针对这一现状，应结合农民的实际经济情况，制订灵活的个人筹资方案。既允许一次性缴纳，也可采取分期定额缴纳的模式。同时，建议在有条件的地区调整财政支出结构，适当对参保农民进行补贴，形成个人、集体、政府共同筹资的机制，提高基础养老标准，激发农民参保积极性。
商业保险助力
目前，我国的多层次养老保险体系包括：政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、农村新型养老保险、企业主导的补充养老保险和个人购买的商业养老保险。由于这个体系存在多方面的困难，国家与企业承担的责任有限，所以个人需要对养老问题充分重视，及早规划，个人可以利用商业保险来补充社保养老金的不足。正因此，社保不仅不会冲击商业保险，反而会为商业保险发展提供巨大的空间。
养老险不仅要满足个人养老要求，也要满足养老金结构性需求。商业保险或许不会像其他投资那样帮你赚很多钱，但它带给你的是一个确定的未来。
作为社会保险的有效补充，商业保险在社保体系建设中具有多年累积的精算优势、营业网点众多、成熟的账户管理经验、严格的风险控制和预警机制、平衡社会各方利益和合理利用社会资源等几大优势。
从市场主体的投入来看，商业保险参与社会保障体系建设的积极性越来越高。我国保险机构参与社会保障体系建设主要涉及到养老险、健康险和农村保险三大领域。在养老险、健康险的发展上，主要体现在专业化保险公司的数量越来越多、规模越来越大。比如，中国人寿、中国平安等保险公司都组建了自己的专业养老险公司，专门从事企业年金和商业补充养老保险等养老保险服务。目前，平安养老保险公司已经是国内企业年金市场管理资产规模最大的专业养老保险公司；中国财险、中国平安等组建了自己的专业健康险公司，并依托集团覆盖到全国各地，推动了全国健康保险市场的拓展；在农村保险的发展上，则主要体现在农村保险服务网点的覆盖率越来越高、服务功能越来越强，农民的生产生活得到一定的保险保障。
基本的社会保险只能满足社会保障最基本的需求，而随着经济发展和人们收入的增长，社会成员对退休后生活水平的要求不断提高，较低的社会保障标准也越来越难以满足社会的需求。商业保险可以弥补社会保障供给上的不足，满足居民多层次的养老、医疗保障需求。目前，商业保险提供的个人养老保险产品、医疗保险产品均有几百种。未来，商业保险将成为人民群众未来养老和医疗支出的重要来源之一。商业保险在被征地农民养老保险、农村小额保险等方面也进行了积极的探索。
此外，保险公司作为第三方，通过较为成熟的商业运作模式参与到农村养老保障体系的建立和管理工作中，可以从体制上有效预防和控制挤占挪用社保基金的现象。同时，保险机构可以利用精算、信息系统、网点资源等专业技术与人才优势，协助政府节约成本、控制风险，提高养老保障体系的综合运行效率。
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