温州民间借贷中心“第一单”调查

　　温州的草根江湖，即便在金融综合改革之时，也不乏丛林“匪气”。

　　作为金融综合改革试验区的配套项目，温州民间借贷服务中心（以下简称“中心”）在4月26日正式对外营业。进驻中心的四家融资中介平台之一的“速贷邦”拿下了借贷业务的第一单。

　　第一单的借款人是 一个名叫胡苏亮的年轻人，借款5万元，月息1.6%，据说从申请到放贷只用了一周。但这个案例很快被人举报：“胡苏亮实际上是速贷邦的员工，这就是一场自编自导的交易。”

　　真假借贷调查

　　“胡苏亮确实是我们员工，但并不代表是我们的员工就不能消费我们自己的产品。”5月2日，速贷邦温州分公司总经理叶振并不认为这笔交易是“造假”。他反问，这如同一个超市，员工就不能买自己超市的东西吗？

　　速贷邦是一个从事民间借贷的中介公司，全称为速贷信息服务有限公司，总部在杭州，目前在上海、宁波等城市都有营业网点。

　　3个月前，速贷邦进驻温州，办公地点在温州市区松台大厦。胡苏亮3月份刚刚通过了速贷邦公司的面试，尚未签订劳动合同。

　　胡苏亮的员工身份，顿时让外界认为这是一起继“收购美国银行”的林春平之后又一闹剧。温州市金融办主任张震宇闻讯，于5月1日深夜在新浪微博发布声明称，“……我们一致认为必须查清情况，向社会有个交待。不能让改革创新工作败在个别不讲信誉，弄虚作假之人之手。”

　　5月2日上午9时许，温州市鹿城区金融办一行人去中心查阅速贷邦的这笔借贷业务。他们事后表示，根据中心提供的材料，这是一笔符合中心要求的合规合法的借贷。当天晚上，金融办称会在官方网站做出相关声明。

　　记者看到了这笔交易的相关“借贷合同”、公证书、抵押物清单、机动车登记证书、银行进款凭据等材料。编号为“（2012）浙温华证内字第005773号”的公证书显示，借款人为胡苏亮，出借人为“朱凯捷”，该份公证在2012年4月25日出具，由入驻中心的温州市东华公证处给予公证。

　　生于1988年的胡苏亮出具的抵押物为一辆别克家用轿车。在机动车登记证书中，抵押权人为“朱凯捷”，抵押登记日期同样为“2012年4月25日”。朱也是80后青年。

　　弥补民间借贷信用缺失

　　速贷邦一位人士透露，公司自4月20日试营业起就有一个目标，“要拿下中心的第一单。”公司总经理叶振否认了这个说法。但他承认，速贷邦在温州数月来，确实只有胡苏亮一笔交易。

　　记者从中心相关人士处获悉，进驻中心的三家P2P融资（个人对个人借贷）机构包括北京宜信、速贷邦以及人人贷，至今还没有第二单交易。没想到第一单的借贷者竟然是借贷公司的内部员工。

　　胡苏亮告诉记者，他大学毕业刚一年，在家人支持下，在温州开了家数码店。可最

　　近，他的店遇到了资金周转问题。之前，这种小额的借贷一般都在亲友间直接融得，但自从去年下半年以来的民间借贷危机爆发后，人们之间的信任感变得脆弱了。“现在莫提借钱，否则亲友都会疏远你。”他说。原先很平常的借钱突然变得很敏感，如果亲友之间借贷也要抵押物，会影响感情，没有抵押物又不放心。

　　而第三方平台的出现，恰好弥补了民间借贷信用的缺失。给予民间信用危机一定的支撑。比如，胡苏亮可以将自己的融资需求在中心的速贷邦或者宜信等中介平台进行登记。作为出借方的朱凯捷也可以先行到这些机构进行登记，说明自己出借资金的额度、预期利率、期限等信息，由这些中介组织如红娘般，将双方进行牵线对接。

　　“温州市金融办希望我们把在杭州、上海比较成熟的模式移植到温州。”叶振告诉记者。根据要求，速贷邦、北京宜信均须注册法人机构才可在温州开展融资服务，而注册地和办公地址均被要求设在中心，试点的每一笔资金配对业务也被要求在中心登记。

　　民间借贷生意清淡

　　如果说速贷邦如同一个借贷的第三方平台，那么民间借贷登记服务中心就如同一个大卖场。登记中心由14家法人、8个自然人投资设立，注册资金600万元。以公司化形式运营，经营范围包括信息登记、融资对接服务等。

　　进驻中心的机构设有一定门槛，须经过筛选，特色而信誉良好的合法机构优先进驻。

　　目前，在中心的二楼大厅，已经入驻的不仅有宜信、速贷邦等从事民间借贷业务的中介机构，也有浙江高策律师事务所、华东公证处、温州华正房地产估价公司等配套服务机构。下一步，温州的典当行、担保机构等也会陆续进入。

　　前述速贷邦人士透露，速贷邦在温州的市场拓展状况目前不如宁波、上海、杭州，在温州市场主打房产抵押和汽车抵押借贷。进驻温州以来，共有二三十个客户有借贷意向，但在胡苏亮之前，尚未有交易达成。

　　“房子抵押的话，我还不如到银行呢，很明显，利息会低很多。”一名有融资意向的市民刘先生说。根据速贷邦的借贷条件，房子首抵借贷的，以3月期为准，利率往往为1.6%，另加服务费0.8%，合计达到2.4%。借贷方一般会选择房屋二次抵押借贷，但在房管部门却存在一定的程序障碍。

　　4月四大行存款流失超万亿

　　央行推存款稳定性新标准

　　本报记者 史进峰 北京报道

　　“一般存款是在月末发力，那么贷款冲刺也会在月末。”5月2日，某国有大行权威人士向本报记者透露，伴随着月末存款的微弱恢复，工、农、中、建再度加大了月末信贷冲刺的力度，当月新增人民币贷款2600亿元，基本占满计划额度。

　　截至4月26日，四大行新增人民币贷款才1450亿元，这意味着4月最后两个工作日，四大行突击贷款发放高达1200亿元。

　　3月份银行体系高达2.95万亿的揽存洪峰过后，存款大流失的局面如期到来。尽管各家银行加大了月末揽存力度，截至4月30日，四大行一般性存款仍然环比减少超过一万亿。

　　中金公司预测，由于政策性银行和中小银行新增贷款低于3月，因此四大行在新增贷款中的市场份额将上升。在市场份额介于35%-40%的情况下，全行业4月新增贷款为6500亿-7400亿，即7000亿左右的可能性较大。

　　票据贴现占三分之一

　　4月27-28日，两个工作日，四大行砍下了1200亿元的新增贷款。但突击式的贷款投放以及新增贷款已然发生的结构调整，暗示目前贷款需求仍然不旺盛。

　　票据贴现再次成为了贷款冲刺的主力。继前两个月新增票据飙升1100亿和1389亿元后，4月份票据贴现再度发力。4月前12天，四大行仅票据贴现就增长了270多亿；上述权威人士透露，四大行4月2600亿新增贷款中，票据贴现占到了三分之一。

　　与此同时，则是公司类贷款的持续疲软。4月前12天，四大行公司类贷款一度下降300亿元。

　　“贷款需求不如前几年那么旺盛，有效需求较低。”交通银行管理层在2012年1季度业绩发布会上也表示，在宏观经济走势放缓，风险逐渐加大的背景下，部分信贷需求尚没有达到银行的门槛。

　　建设银行在业绩发布会上透露，该行1-3月份公司类贷款上升较快，个人贷款则有小幅回落。在整个公司类贷款当中，按基准利率上浮定价的原先能占到三分之一，但一季度后，贷款利率上浮比重在提高。

　　此外，银行业资产质量开始呈现持续性走弱的态势，有研究机构甚至断言，中国银行业已经步入不良贷款上行周期。刚刚发布的上市银行一季报显示，尽管上市银行不良贷款余额基本持平，但主要归功于工、农、中、建、交五大行不良贷款余额下降0.7%。

　　据中金公司统计，一季度，上市股份制和城商行不良余额分别上升7.2%和1.3%。从已披露的数据来看，关注类贷款和逾期贷款也分别上升15.2%和3.4%，其中，深发展、浦发、民生和兴业银行的不良贷款上升较快，分别大升35.0%、14.9%、11.2%和8.6%。

　　相较四大行月末突击放贷，中小银行就没那么幸运了。据本报记者了解，中小银行存款普遍较3月末大幅下降，从而限制了其贷款投放，贷款投放偏低。

　　央行强化存款稳定性

　　4月存款突击难以持续的局面，商业银行大都心中有数。进入4月份后，存款回落压力非常大，4月前12天，四大行存款流失就高达1.1万亿。

　　2012年，银监会日均存贷比考核有所松动，月末、季末的存款波动性更加明显。5月2日，接近央行的人士透露，央行仍对四大行执行存款稳定性监管政策，要求月初三天存款下降幅度不能超过上月末余额的0.2%，否则将实施惩罚措施。四大行存款数据也显示，商业银行存款从月初第四天才开始下降。

　　上市银行一季度财报也显示，存款持续定期化及结构性存款加大，正在提升存款成本压力。尽管一季度上市银行存款增长5.3%，看似不慢，但实际上一季度新增存款中大部分均是三月末冲规模而来，水分较高。据交行管理层透露，目前该行四分之一的存款已经定期化了。

　　负债营销大战之下，各家银行纷纷祭出绝招：一是加大保本理财产品发行，从而增加计入表内的结构性存款规模；二是，加大同业存款和协议存款等高成本负债的营销力度。

　　据中金公司统计，全行业保本理财产品发行数量占比由去年四季度的35%上升至一季度的39.3%，结构性存款贡献了一季度新增存款的15.6%，在上市银行存款中的占比亦上升1.3个百分点。其中结构性存款占比上升较快的有深发展（7.5%）和建行（3.1%）。

　　交行管理层也透露，目前该行4.15万亿负债中，同业存款加上拆入资金占比22%，增速相对比一般存款略快。由于同业存款价格完全市场化，高于一般存款价格，其2000多亿协议存款在同业存款里，相对价格高。

　　作者：李伊琳 (来源：21世纪网)