2013年，在组建个贷与小微金融事业部后，该行小微业务实现跨越式发展，达到“二次创业”的高度。截至11月末，该行500万以下的小微贷款约50亿元，较年初增幅200%，业务增长势头迅速。
南粤银行个贷与小微
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南粤银行深耕小微业务后，更多本土小微客户获得了金融支持，尤其是水产行业等湛江龙头产业客户群体。以龙头企业为平台，该行还对三农、医疗器械、批发零售、物流等小微企业密集的行业提供重点支持。
水产业“1+N模式”样本
通过“1+N模式”弱担保化小微信贷产品，由杨步锦的公司做担保后，银行可向诸多杨企业上游的养殖农户与经销商授信。
今年，杨步锦不再为对虾原材料的供应发愁了。他是粤西某对虾加工股份有限公司的董事长。这几年企业越做越大，对于上游的对虾养殖农户与经销商而言，压力也逐渐增加。虽然产业链膨大，但农户本身是小生意，拿到银行的信贷并非易事。一旦资金缺口，杨步锦的企业也会受到影响。
不过，南粤银行“1+N模式”小微信贷产品的推出，彻底消除了杨步锦的焦虑。该产品弱担保化，由杨步锦的公司做担保后，银行向诸多杨企业上游的养殖农户与经销商授信。
在这些企业拿到为期一年1.5亿的授信额度后，截至三季度末，南粤银行已为该产业链上的客户群贷款7000万元，单笔户均约300万。
同时，南粤银行还要求借款人按生产经营的淡旺季回笼资金，并综合配套网上银行、手机银行、理财产品等其他业务。综合的金融服务支持下，这条供应链有望产业升级。
以湛江为大本营的南粤银行通过研究包括对虾在内的水产业运作模式，推出实现水产行业产业链全覆盖的小微信贷特色产品 “水产通”。截至2013年9月底，“水产通”累计授信超过10亿元。
水产通业务授信主体覆盖产业链上的育苗、饲料、养殖、加工、批发、零售等所有环节。其采用的担保方式，除了上述“1+N”模式，还包括共同基金、冻品质押、联保、混合担保等。
一般而言，银行用信用、抵押物、还款能力三个指标评价客户。南粤银行弱担保产品对客户的信用历史特别注重—信用考核占了60%-70%权重。对客户信用历史的管理，成为控制风险的要害。
“比如共同基金模式，是在联保基础上发展起来的。联保此前出了不少问题，联保人的责任过于集中，而共同基金最大的好处就是对其他人承担有限责任。”朱建华表示。
共同基金分两部分，贷款金额的10%构成保证金，1%构成风险金，其区别是组建共同基金后，中途退出的客户可以拿走保证金，不能拿走风险金。如果一个客户的还款出现问题，先由风险金承担，不够再从保证金资金池扣除。
由于弱担保的属性，共同基金要求一个集群里有50个客户以上，其中200万以上贷款不能超过10%。平均单笔贷款大约150万。“一只基金里一般都是一个圈子里的人，相互认识，确保客户信用的透明度最大化。”
截至11月底，南粤银行小微业务的不良贷款率仅0.2%。较低的不良率意味着机会的丧失，目前南粤银行对小微贷款不良率容忍度设定为1%，在这个额度内银行可较好地平衡收益与风险。
小微金融多元化全面升级
小微金融和无担保贷款直指小微市场，可概括为“行业规划，批量营销；小额分散，大数法则。”
南粤银行在个贷与小微金融事业部设置小微金融、无担保贷款与风险管理三个中心，其中前两大中心，对应的是小微金融和无担保贷款两种信贷模式。
上述两种模式直指小微市场，根据目标客户量身定做，总体可概括为“行业规划，批量营销；小额分散，大数法则。”
“这种方法采用圈—链—会等形式，先圈定行业，再在行业中选择市场。”朱建华表示，南粤银行的小微业务模式更接近民生银行，是目前业内的常见模式之一。
“具体行业选择上，我们一般优先考虑不受经济周期影响的消费类行业，比如湛江的水产业。另外像长沙的医疗器械、深圳水贝的珠宝、东莞的木材等也会涉及。”朱建华说。
南粤银行在小微业务开展过程还注重弱担保产品的开发创新。弱担保产品包括共同基金、联保贷款、超市贷、1+N等一系列集群信贷产品，客户无需提供抵押物，只需缴纳一定比例保证金或核心企业提供担保即可获贷。这类产品主要针对产业链客户群、商圈类客户群及各类行业协会或商会客户群等客户。
另外，南粤银行建立“信贷工厂”，缩短放款周期，客户至多3天可获贷。
清晰的业务模式和风控机制建立后，万事俱备，只欠东风。对南粤银行来说，事业部建立之初，小微和零售业务的根基仍十分薄弱。
因此，南粤银行特别建立了小微专业团队。目前该行有20只小微专业团队，4家小微专营支行（均在湛江）。小微专业客户经理超过116人，预计明年会达到200人左右。
“1+5（1个团队长，5个客户经理）的标配，我们要求小微专业客户经理深入商圈，开拓市场，提高技术含量。比如，你要做对虾的商圈，关于对虾价格，养殖、运输、加工成本，以及对虾行业整个产业链上小微客户的困难、需求，都要一清二楚。”朱建华说，“有些支行长本身就是对虾养殖户出身，对客户需求的了解和挖掘下沉得很低，而且非常有针对性。”
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