李如胜：十年内P2P对银行信贷替代率将达到35%

万贝贷执行董事李如胜博士

　　由搜狐财经主办的2014年“新经济 新金融”高峰论坛•广州站的活动于7月30日在广州举办，本次活动主题为“互联网金融——告别野蛮生长”。

　　参加本次活动的万贝贷执行董事李如胜博士在接受搜狐财经采访时称，如果每一个省或者每一个市，或者每一个专业的行业发展两至三家这种做得比较好的P2P，一个P2P放款额在30亿左右，对于一个P2P来讲是非常小的，30亿一个P2P，如果全国加上行业，加上地域有1万家P2P，那就是30万亿，30万亿基本上是相当于35%，有十年时间的发展，我觉得能够达到这样的程度。

　　以下是采访实录：

　　搜狐财经：李如胜博士，您是传统金融业出身的，在这个行业工作多年，在您看来互联网金融跟传统金融有什么不同？

　　李如胜：我觉得互联网金融不受时空的限制，随时随地可以进行的业务，而传统的金融要有一个比如说银行，有金库，要有街面的街店，要面向客户，需要一个窗口，这就是传统金融和互联问金融的区别，传统金融的成本比较高，互联网金融的效率高，成本低，这就是其中的区别。

　　搜狐财经：现在互联网金融最头疼的问题在信用上，流动性的风险，还有一个信用风险管理上，在您看来您的这种模式能不能很好的解决这个问题？

　　李如胜：这个问题很好解决，我是觉得我干了多年传统金融，也干了担保公司，干了小额贷这些机构，就是我们原来所形成了一批中小企业的客户，优质的中小企业客户，这是我们发展互联网金融的基础，然后我们的团队，工作了十几二十年的工作团队，从事银行，从事担保工作这么多年，形成了这种风险控制意识，和风险监控的这种能力，这是P2P能够成功的一个核心，这个就是我们从传统金融中来，就是风险控制，就是说我们P2P的发展核心还是风险控制，你想一想你做100个亿，200个亿，跑这么快没问题，如果200亿中有100亿出现风险，你做的都是没有价值的，所以我认为风险控制将是P2P发展中的核心，是它生死存亡的关键，一个好的P2P看它能否持续健康稳健的发展，最重要的还是它的风控团队，一个风控团队没有5年以上的锤炼，没有5年以上的项目经验很难把控这个风险。

　　搜狐财经：您是怎么做的？

　　李如胜：第一，我们这么多年积累的一大批风险控制的法律和金融方面的项目评审的人才，在团队上我们有优势。第二就是我们也借助了互联网的这种优势，因为互联网P2P企业有大数据，我们可以对客户的质量，客户的数据进行积累，这也是风险监控的方面。第三个我们自己比较自律，我们做了都是通过线下，要对这些中小企业进行评审，它都有相应的业务抵押过来，只有这样的项目才能进行投标，所以保证了风险可以被控制住，这是这么一个方式。

　　搜狐财经：现在要在互联网金融发展很快，监管部门也制订了很多法律法规，在您看来给监管部门有什么建议？

　　李如胜：我觉得现在的监管，我觉得要有几个方面，要开拓监管的思维，思维上要创新，不能还是停留在过去的监管的思维上，我记得最清楚的是，原来的担保业，广州没有进行担保整顿之前，广州总共是993家担保公司，2010年进入整顿以后，整顿完成还有93家，完成整顿之前实际上和银行合作的只有30多家，整顿以后有90多家，整顿之后实际上因为给了一个门槛之后，实际上对它的监管放松了，所以我就是说这个P2P要发展得好，不能搞准入制，只有是发挥企业自我监管，行业自律监管，然后引入互联网这种大数据和互联网直接接入，随时随地对P2P企业进行监控，这种模式风险完全可以控制住，这个是我觉得再也不能像原来一样，就是在走上传统的监管模式，就是首先要创新监管思维，第二个刚才讲的通过互联网的检测平台来进行监控，等于是用创新的监管的手段，这种监管手段就是用互联网，如果接入网贷的监管平台，你的每一笔钱来路去向看得非常清楚，所以这种监管方法比原来的监管方法要好，原来采取一种准入制，你要满足一个什么条件才能准入，实际上准入之后就是放松了监管，我们如果用互联网的随时监管的方式，那就可以随时随不会有大的问题。

　　搜狐财经：谢平也有类似的观点。

　　李如胜：他讲了这个观点，但是真正的从业者很欢迎，那种想利用这个P2P平台搞一些自溶，或者做一些其他的想法的人，那他不愿意。

　　搜狐财经：为什么？

　　李如胜：因为实时监控，我给一个企业投标100万，总共有50个人投标，从哪来的钱监管部门清清楚楚，去到哪也清清楚楚，对我的企业来说我的钱是一个平台，是一个汇聚的功能，我的钱从哪来去哪都很清楚，我们起这样的沟通桥梁的作用，风险是可控的，钱也到了真正需要钱的企业，也自融的的平台钱拿来干自己的事，或者有些人有自己的想法，就不愿意把数据给监管平台，所以我觉得用这种监管平台是好的方法，这个是用科技的手段来解决现在的问题。

　　搜狐财经：您觉得前段时间流传一个新闻，就说不少的P2P平台跑路了，您觉得这个对行业来说是自我淘汰的方式，还是会动摇大家对这个行业的信心？

　　李如胜：这个一点没有关系，当一个大潮来的时候，泥沙俱下是非常正常的现象，当水流流到一定的时候总会平缓下来，河床变宽以后水就会清，一些泥沙就会淘汰，很简单这些跑路的平台，都是不是真正想做P2P，不是真正想要服务中小企业的，我们做担保，做小贷，做这些机构，我们做了十几年，原来在银行搞金融，干了二十几年，从1989到现在，二十几年金融的从业经验，那我们一直就是专注于中小企业，中小微企业的融资，个体工商户的融资，我们做这个事情就是非常专注，这些平台跑路是自然淘汰，淘汰之后剩下来的就是健康的，所以我觉得不影响。

　　搜狐财经：您提到一个观点说，十年内P2P对银行信贷替代率将达到35%，您这个信息从哪来的？

　　李如胜：这个信息是我自我进行的测算，因为我一直搞金融工作，搞银行，搞小贷，搞担保，包括搞证券这些都干过，您测算现在去年中国的总共涨的信贷总量是将近80万亿，不到80万亿，那就是说再发展十年，这个P2P我觉得按照目前发展的思路，我曾经有一个想法，如果每一个省或者每一个市，或者每一个专业的行业发展两至三家这种做得比较好的P2P，一个P2P放款额在30亿左右，对于一个P2P来讲是非常小的，30亿一个P2P，如果全国加上行业，加上地域有1万家P2P，那就是30万亿，30万亿基本上是相当于35%，有十年时间的发展，我觉得能够达到这样的程度。

　　当时我讲过余额宝和P2P最大的区别，余额宝是一款理财产品，通过互联网手段，通过基金的通道，快速把民众的零散资金聚集起来，然后通过货币基金的形式重新还给银行了，这就是余额宝，这就是一个理财产品，而P2P是连接了投资者和融资者这么一种商业模式，P2P通过平台，通过引入担保公司小额贷来进行风险的控制，那就是实际上就是一个小型的微型的银行，它是一个没有街面网点，没有金库的银行，它的发展成本低效率高，我觉得它的发展非常有前途，按这个测算，全国1万家，一个30亿，这就是30万亿，正好差不多就是35%，这就是我这么测算的。

　　搜狐财经：您对互联问金融还是很有信心的？

　　李如胜：非常看好，因为成本很低，一个街面网点，一个支行最少有30到40人，要金库，要金警，要业务员，各种职能部门都要配齐，而P2P借用银行第三方支付通道，我人员上成本上和网点上都节约资源，这块成本我测算一下，可以用银行大概四分之一或者五分之一的成本来开一个类似银行的支行，在这块节约了非常大的人力和物力成本。

　　搜狐财经：银行现在也在进入P2P领域。

　　李如胜：我看很当银行也在做，做得比较好的是平安，还有其他行业也在做，现在基本上每个行业都有P2P，但是可以这么讲，我觉得这是一种基因，民营发展这个P2P有一种天然的基因，因为P2P真正服务的就是中小微企业，以及屌丝消费，这种屌丝消费业是其中之一，像这么一个大的群体，对于银行来说是难以承担的，是需要非常多的这种专注于某一个行业，某一个行业协会，地区商会和社区，专注于这些分散的、垂直的行业地区商会的P2P产品服务，而一个银行资本充足，资金量大，它可以专注于大的客户，大的工商企业，和做一些批发业务，所以我觉得P2P和传统银行不矛盾，相互补充，错位发展，起码在十年之内还不是对立的，是一个错位发展的相互补充的，我们P2P对银行进行适宜补缺，因为这些中小企业银行不愿意做，因为成本高，风险大，它没有人力和物力和基因做，而给P2P能挪出一个空间，这是天然存在的，这块客户本来没人服务，那P2P来服务我觉得非常好。

　　搜狐财经：P2P现在的利率是10%以上，比如说在实体经济里面能够做到这个还很难，特别在经济不景气的情况下如何看待这个问题？

　　李如胜：我有计划，现在的深圳我讲一句真话，现在深圳的P2P成本还是很高的，你看很多平台，它给出的投标的利率都是12%-19%，这个平台给到投资者的数，平台还要收平台费，再给到融资者，融资者所承受的成本最少年化在30%以上，所以目前阶段做的都是那种经营性的很短期的这种P2P的融资，我有计划，就说在三年之内我们要降到P2P的整个的融资者拿到的，从P2P上拿到的资金的费用，不超过年化14%，这样的利率基本上是客户能承受的，因为目前中国的中小企业这块，它的毛利率我总结出来的都是企业是20%以上的，所以他能承受14%以下的，太高的企业难以接受，所以我们想通过三年时间，让这个P2P的成本逐渐趋向于银行一致，这是个过程，肯定会来，这块肯定会趋向于一个社会的平均的利率水平，因为你引入的越多，如果有1万家P2P，这么多人都提供资金，资金的价格自然而然会下来，趋向于一个社会平均的资金成本，这是一种市场经济最简单的规则，供给多了需求不够，那肯定就是趋于合理的成本。

　　搜狐财经：非常感谢李博士。

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