坚持普惠 邮储银行创新消费信贷模式

　　在陕南商洛市，23岁的小鹏不久前搬进了一套两室两厅的精装修新房。但他不是当地“土著”，只是“搬迁移民”，父母是山区地道的农民。2011年起陕西省推进移民搬迁工程，但如何令移民不致贫？中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）经过调研后推出了移民搬迁房屋贷款，目前已经放款3400余万元，小鹏就是受益对象之一。

　　在河南驻马店，邮储银行正与一汽丰田和长安汽车联合举办“微车展”活动。当地市民张先生看中了一辆长安七座商务车，更被该银行推出的首付三到五成，两年贴息贷款服务所吸引。“算下来，两年能省去7000多块钱的利息，通过贷款购车又不过多占用日常经营的流动资金，这个活动确实很划算。”

　　随着城镇化推进过程中人民群众的消费需求不断升级，消费信贷成了各大商业银行必须要把握住的风口。当前，邮储银行在内的多个商业银行都在优化调整信贷产品结构。针对陕南移民搬迁项目推出住房贷款，在人口和农业大省河南推出车贷模式创新，都是邮储银行发展消费金融的新举措，也是其履行普惠金融社会责任的表现。

　　而更值得一提的是，邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖中国除港澳台外的全部城市和近99%的县域地区，服务客户达5.22亿人，是邮储银行能够快速下沉到县域市场开拓消费金融的独特优势。

　　陕南移民搬迁房屋贷款 履行普惠金融责任

　　陕南城市商洛，位于大秦岭的南麓腹地，历史上洪水、泥石流、山体崩塌等自然灾害频发，居民生活闭塞贫瘠。为解除山区群众安全隐患，改善他们的生产生活条件，2011年7月，陕西省政府下发《陕南地区移民搬迁安置总体规划（2011—2020年）》，全省全面推进陕南移民搬迁工程。

　　在这个背景之下，商洛山区开始进行移民搬迁，根据规划，“十二五”和“十三五”该市计划搬迁78万人。然而，随着搬迁进程的推进，一系列问题凸显。陕西省商洛市移民办主任章荣超近期接受记者群访时表示，“十三五”期间，商洛市的搬迁户将占到贫困户的52%以上。至目前，脱贫攻坚最主要的一批是易地扶贫搬迁。

　　所谓易地搬迁，就是整合整个林业、水利、发改等涉农资金，首先解决移民搬迁的大配套问题，建设路、桥、水电、医院、学校，然后贷款解决安置后的配套设施，让他们住得舒适。

　　而这个政策得到了多个银行等金融机构的支持，拥有近4万个营业网点、覆盖全国近99%县域的邮储银行从2014年开始进行调研走访，探索支持新型城镇化建设金融需求，积极申报了移民搬迁房屋按揭贷款。

　　这个政策最大的受益者就是移民搬迁的居民。在商洛，小鹏的新家让调研记者团眼前一亮，两室两厅的精装修房让人艳羡。23岁的他从小在商洛市商州区夜村镇青棉沟2组生活，父母都是地道的农民，是商洛移民搬迁的对象。在搬迁过程中，他们一家得知邮储银行推出的移民搬迁房屋贷款，于是提交了银行流水、个人收入证明以及个人信息等材料，几天后就批下来了10万元的按揭贷款，同时获得了5万元的政府补贴，他自己用打工数年的积蓄付了11万元的首付。“房子每平方米都比市价便宜几百块，并且有政府补贴，算下来我每月仅需要还款1060元，我每月的月收入有4000元左右，完全没有压力，最近正准备筹划结婚事宜。”小鹏坐在自家新房的沙发上腼腆地接受记者的提问。

　　据邮储银行陕西分行副行长李开贞生介绍，从2015年2月份首个移民搬迁房屋按揭项目审批通过至今，邮储银行商洛分行上报审批通过的移民搬迁项目共计5个，授信总额度1.1亿元，成功放款3443万元。据章荣超介绍，商洛地区关于移民搬迁的住房贷款主要集中在邮储银行、长安银行等。

　　对邮储银行来讲，开办陕南移民搬迁项目住房贷款，在一定程度上解决农民城镇化进程中缺乏购房资金难题，也是邮储银行普惠金融社会责任，积极服务新型城镇化的重要举措。

　　河南车贷模式创新 下沉县域优势明显

　　在整个邮储银行，陕西商洛的案例只是普惠金融的一个缩影。围绕国家政策导向，邮储银行一直秉承普惠金融理念，践行服务社区、服务中小企业、服务“三农”的战略定位，充分发挥网络优势，服务城乡居民，积极开展涉农消费金融研究和服务，努力填补偏远地区金融服务空白。

　　河南是我国经济由东向西梯次推进发展的中间地带，随着城镇化进程的推进，这个人口大省的个人消费需求持续升级，邮储银行河南分行也加快了产品创新和推广。根据居民改善型购车需求和县域居民刚性购车需求的提升，邮储银行河南分行积极推进车贷发展模式创新。

　　据邮储银行河南分行副行长贾群生介绍，该分行在巩固优化现有经销商获客模式的基础上，形成了汽车经销商担保、总对总贴息合作、保险公司担保、互联网车贷等多元化发展格局，打造线上线下相结合的服务体系。

　　县域渠道的完善是邮储银行与各大汽车厂家合作的核心优势。“一汽丰田合作贴息贷款活动”已经实现了对全省32家汽车经销商的准入与合作，邮储银行开展电商平台专属车贷业务已经与重庆长安河南省内41家经销商签署合作协议。另外，邮储银行河南分行与合作经销商联合在县域范围内举办“微车展”，本年累计向县域地区发放个人汽车消费贷款3.1亿元，占河南分行个人汽车消费贷款的55%，成为今年个人汽车消费贷款的主要增长点。

　　在河南驻马店，邮储银行正与一汽丰田和长安汽车联合举办“微车展”活动。对于当地居民来说，两年免息贷款的优惠力度着实很大。驻马店市民张先生妻子身怀六甲，为了能同时带父母、岳父岳母出去游玩，张先生在微车展上看中了一辆长安七座商务车。“算下来，两年能省去7000多块钱的利息，通过贷款购车又不过多占用日常经营的流动资金，这个活动确实是很划算的。”

　　据了解， 2017年，邮储银行河南分行大力推进“优享贷”、“邮享贷”、“邮薪贷”等额度类消费贷款新产品和个人汽车消费贷款业务，并通过线上线下相结合的方式，不断提高消费金融服务水平，优化消费贷款产品结构。截至3月底，邮储银行河南分行个人消费贷款余额871亿元，本年净增87亿元。

　　覆盖全国99%的县域 是独特优势

　　当前，邮储银行在内的多个商业银行都在优化调整信贷产品结构。

　　2016年以来，邮储银行围绕国家政策导向，加大了县域及县域以下地区的信贷投放力度。2017年一季度，邮储银行在县域及以下地区投放消费贷款近630亿元，占全行消费贷款投放金额的45%，较2016年同期增加了6.5%。截至2017年一季度末，邮储银行累计投放消费贷款1.62万亿元，累计在县域及以下地区投放消费贷款达6043亿元；县域及以下地区消费贷款余额4319亿元，占全部消费贷款余额的36%，对加快新型城镇化建设、改善百姓生活产生了积极影响。

　　在普惠金融服务上，邮储银行不断地创新探索，先后推出了农房集聚项目住房贷款、集体土地使用权抵押消费贷款、自建房贷款、“安居贷”等系列产品，满足进城落户农民、棚改居民等特定人群的购房需求，支持各地的集中安置和团购安置项目，有效缓解了保障性房屋融资、农户建房融资等难题。此外，邮储银行还因地制宜推出家庭光伏发电设备消费贷款，顺应了民众对低碳环保新能源的渴望，也是对普惠金金融、绿色金融理念的深入践行；积极研发生源地助学贷款，打造具有学生特色的专属消费金融产品，解决经济困难的家庭教育难题，支持农民子女接受高等教育。

　　邮储银行消费金融的发展独辟蹊径，成效显著。截至2017年一季度末，邮储银行消费贷款余额1.19万亿元(不含信用卡透支)，贷款笔均金额约29万元。

　　邮储银行消费信贷部总经理李静姝在近期接受搜狐财经采访时表示，邮储银行既积极践行普惠金融，也坚持商业化运行，以推动普惠金融的可持续发展。

　　根据邮储银行披露的2017年一季报显示，截至2017年3月31日，邮储银行总资产8.49万亿元，比上年末增长2.68%；总负债8.13万亿元，比上年末增长2.63%；发放客户贷款及垫款总额3.19万亿元，比上年末增长5.95%。2017年一季度，邮储银行实现净利润137.93亿元，同比增长10.46%；营业收入524.50亿元，同比增长10.39%。（文/张婷婷）