据说，不知多少年前，一个放牛的穷屌丝和一个织布的白富美相爱了，然后白富美的妈妈觉得穷屌丝配不上白富美，愣是把他们两个拆散了，以后每年的今天，穷屌丝和白富美都踏着喜鹊的脑袋相会，所以后世的人们管今天叫做——七夕。
这个凄美的爱情故事传诵至今，而我只想问穷屌丝一句，消费金融都这么发达了，你能不能别总折腾喜鹊？就不能办个分期领白富美去酒店开房？
小编：牛郎，你没赶上好时候啊。
牛郎：难道借钱不用还吗？踩着喜鹊脑袋挺好，再说啦，我没钱，为啥要借钱？
小编：额......
电商分期、创业分期、医疗分期、婚庆分期，消费金融已然像大白菜一样充斥在每个人的生活之中，只是大白菜有的时候也是有毒的。
欺诈式营销掩盖高额费用、裸照式抵押助力色情产业、拆补式贷款剥脱年轻生命，这些以消费金融之名开展的老套路，牛郎，你遭遇过吗？
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欺诈式营销：只为掩盖高利贷？
消费是一个大概念，凡是花钱的行为都可以理解为消费，而我们生活中所说的消费金融，是一个狭义的概念——消费信贷，或者说消费无抵押信贷。
消费金融，本质上还是围绕债权开展业务，欠债还钱天经地义，但是把钱借给了“没有还钱能力或者根本就不想借钱”的人，可能一切就变味了。
张卫（化名）曾供职于佰仟金融，他的工作经历告诉了我们，借钱给别人有风险，拿别人借给你的钱同样有风险。
“在门店内无论借款人是否真的有需求，都会“引导”他们办理分期”张卫表示“区域负责人在给销售经理培训时，强调结果导向，会要求销售经理将平台费用和分期数模糊化处理，用户不问就不告知，用户问了就敷衍了事。”
为何佰仟金融的区域负责人在培训时会有这种举动呢？张卫向独角金融展示的“合同还款计划”说明了问题。
图片来源：张卫
用户分24期借款3300元，此后利息、费用合计3169.26元，两年的借款成本高达96%，这种消费金融你怎么看？
除了张卫，也有许多借款人通过各种渠道联系到了独角金融，而借款人所述经历和张卫如出一辙，这么高的费用，这么深的套路，怪不得牛郎不愿意领织女去酒店分期。
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拆补式贷款：6万滚成16万
“爸，妈，儿子对不起你们，我真的撑不下去了。我发现好多努力真没有结果，我心痛。别给我收尸，太丢人……”、“赌徒都不值得同情，这条路只有靠自己”。
2016年初，河南一名大学生以跳楼自杀的方式结束了自己短暂的一生，也揭开了校园贷（消费金融）的血腥和暴力。
大学生多已满18周岁，而且跑得了和尚跑不出学校，虽然多数没有资产和收入来源，但依然消费金融的首选用户。
没有资产和收入来源，到期需要还钱怎么办？很多大学生的选择是拆补式贷款——继续借！
独角金融曾报道，四川德阳的一名大二学生张阳（化名），因谈恋爱开始在校园贷借款，借款到期后无力偿还，只能继续借款，拆东墙补西墙，他实际用于消费的只有1万多元，但却负责高达16万元，其他借款均用于偿还欠债；负债累累的张阳也想到要自杀，而催收人员却告诉他“你死了，你还有父母可以还债”。
至此，张阳全家一起踏上了替张阳还债的道路，想想牛郎的全家只有两个孩子和一张牛皮，要和织女是办分期去了酒店，以后该怎么还啊？
3
裸条式抵押：没钱？肉偿！
相对于张阳“求死不能”的困境，女大学生对于放贷者有着更多的“价值”可以开发。
“拍个裸照，就把钱借给你”、“不还钱就把你的裸照发到网上”、“没钱，可以肉偿啊，我帮你联系买家”。
裸照竟能成为借款的抵押品！
2016年6月份媒体曝出“裸条”事件后，举国震惊，而裸条开始的源头——借贷宝在其官方微博发布了洋洋洒洒几千字的长图，对此事进行了说明。
图片来源：微博截图
半年之后，裸条风波再次爆发，10G裸照在网络上流出，涉及167名女性，而借贷宝再次陷入了舆论声讨的漩涡之中，随后借贷宝选择对女性用户借款做出了重重限制，并设立百万打裸基金，至此裸条事件告一段落。
但时至今日，裸条式抵押依然在社会的阴暗处活跃。牛郎，你还是不要去酒店分期了，万一以后看到织女的裸照怎么办？
4
利益面前，仍需坚守底线
北京大学国家发展研究院教授黄益平曾多次在公开场合提到，金融的本质其实就是资金的融通，所以不管你是用什么方式来做，它都不会改变，唯一要解决的就是信息不对称的问题。
消费金融的诸多问题的起因，也是因为信息的不对称即——错配，借款需求与贷款供给的错配。
为何会产生这种错配？核心还是利益与道德的考验。
某消费金融高管曾在一次公开活动中表示“很多消费金融（包括现金贷）的用户，都在10个以上的平台上借款。”
这种行为，行业内称之为多头借贷，而多头借贷的用户往往信用不佳或如张阳一样无收入来源，甚至其中很多都是骗贷者。
“我这有一百个口子，没撸过的去挨个撸一遍”一个骗贷人士在微信群中发了一串长长的名单，许多知名平台赫然在列；“XX贷，传个身份证就行；XX贷不好撸，催收太猛了”也有人言传身教，向后来者传授如何应对审核催收，每有一个“前辈”攻克一个平台，就是一场骗贷的狂欢。
对于骗贷者的猖狂，有的企业对其恨之入骨，高呼——滚；而有的企业在一定时期则选择与他们达成默契，视而不见，低语——来。
“滚”的逻辑——不想风险失控，造成公司损失；“来”的默契是——对骗贷者的放款数据可以利益可以让其获得资本的回报，当然骗贷者的损失也可以通过提高借款费用来弥补，何乐而不为，反正污名是整个行业来背。
任何一个行业都会有坚守底线者，亦会有投机取巧者，如何解决错配问题？是所有坚守底线者需要共同思考的问题。
只有消费分期晴天见日，牛郎织女才能放心开房嘿嘿嘿。
牛郎织女该不该分期去开房？在下方留言区留下你的评论吧~~
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