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透视银行收费:价格背后还有什么?
2003年6月30日15:58   [ 顾耀 ] 来源:[ 解放日报 ]

  银行政策的变动,近来屡屡进入媒体的视野。央行房贷新政余波未平,即将从10月1日起实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》,又吹响了中国银行业巨大变革的号角。

  收费知多少

  “银行要收费了!”对于多年来吃惯了“免费午餐”的老百姓来说,“收费”这两个字眼显然不怎么讨人欢喜。

  日常生活中,老百姓用得最多的银行业务,主要是储蓄存款、取款、开户、销户、汇款和支票等,以及银行代发工资、代收水电煤等公用事业收费。根据《办法》,人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务,不采取收费;银行代发工资和代收公用事业收费业务,则根据“谁委托、谁付费”的原则,收费对象是委托代发工资的单位以及供水、供电、供气单位,对于老百姓而言,“免费午餐”仍将继续。

  值得注意的是,《办法》中提及的“零钞”、“大额”等词的界定以及价格量化,将由银监会负责,目前尚未公布。与此同时,由银监会和发展改革委负责的政府指导价项目、各商业银行总行负责的市场调节价项目,其具体收费金额仍在制定当中。

  价格战蓄势

  《办法》指出,商业银行服务价格实行政府指导价和市场调节价。市场调节价的明确,意味着各商业银行总行有权对其权限内的收费项目自主制定价格。价格作为市场竞争的一个基本手段,向来是同业间扩大市场份额的利器,由此是否会引发新一轮的价格战?

  “从理论上讲,银行价格战的开打的确有了空间。”交通银行上海分行研发部副总经理罗日军在接受记者采访时如是说。他认为,实际上,在《办法》颁布之前,银行之间部分服务的价格竞争已经客观存在,如今随着《办法》的公布,这种效应很可能会被放大,其中最根本的原因在于银行服务同质化程度太高。尽管银行服务创新一直轰轰烈烈,但整体上创新程度依然较低,有的所谓创新实质上是“老瓶装新酒”,有的则是简单拷贝国外成熟服务产品的模式,银行之间的争相拷贝也较为容易。服务同质化导致客户选择范围很广,进而影响服务价格的制定。如果银行拿不出带有垄断性质的服务,也就无法成为市场价格的制定者,各家银行只能被动接受平均市场价格。由此,价格成为扩张市场份额的最大武器。如果某家银行某一服务处于较高的垄断性,为稳固其垄断地位,这家银行很可能成为价格战的始作俑者,“赶”走其他同业竞争对手。

  “这又引发出一个新的问题,就是如何界定不正当竞争”。罗日军认为,不同银行成本控制能力不同,如果某家银行的某一服务价格明显低于其他银行,并不能简单视为不正当竞争。因此,不正当竞争的价格范围和表现形式,应当进一步得到明确。

  开源与节流

  “《办法》给银行服务收费正了名”,一位银行人士说。去年的“花旗收费案”便是最典型的例子。业内人士指出,正名规范之后,开源与节流将成为银行大做价格文章的点睛之笔。

  创新力度也是摆在银行业面前的一个问题。业内人士一针见血地指出,以往各种银行增值服务,往往是为争取存款额服务,银行看中的是存贷差之间的隐形收入。随着存贷差不断缩小,逼着银行重视增值服务收入。增值服务的出头之日,也就是银行提升创新能力之时。

  与此同时,正因为银行服务的同质性程度过高,《办法》逼着银行通过降低服务成本拓展利润空间。相同的价格,如果成本低,利润自然高,这是一个非常简单的经济学常识。价格战毕竟不是上上之选,控制成本才能保证银行的服务利润。银行要决胜于价格竞争,摆脱平均市场价格的束缚,必须进一步强化客户策略,价格将成为银行战略性吸引优质客户和排斥劣质客户的重要手段。

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