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《财富故事》:如何让闲置资金钱生钱?
2003年7月21日15:52   来源:[ 搜狐财经 ]

  如何让闲置资金实现“钱生钱”“利滚利”?如何把握保险、债券和房产的投资尺度,不至于风险骤生? 理财建议只能针对具体个案

  问题:我有10万元的闲置资金,想投资股票、国债又觉得不是很好,能不能给一个建议?

  顾问:我们不妨假设一种情况,大家可以对号入座。如果说你有10万块钱是长期不用,你的房子首付款已经付完了,车也解决了,孩子10多年之后才能念大学或者留学。在这种情况下,你的钱长期不用的话,我个人的意见是可以更多地投在股权类的投资上。如果你很专业的话,可以做股票投资,如果你不专业或没时间的话,可以找理财专家来做,基金、理财保险都是可行之选。如果3 5年内要用这笔钱买房或买车,那就只好投在收益型的品种上,而不能投在股票、股票基金和理财保险上。

  问题:我是一位公务员,每月收入不高,你觉得像我们这种收入的人应该怎样去理财?

  顾问:公务员的特点是收入高于社会平均线,且很稳定,同时自认为有很好的保障。但如果仔细分析的话,如果非因公原因丧失劳动能力或死亡,国家和社保都不会承担太多责任,更不会替您去还房贷和车贷。为保障自己和供养者能始终维持体面的生活,应该买意外伤害保险和死亡保险。如果您比较年轻,现在收入较好,考虑将来人的预期寿命很长,养老又是大问题,所以必须建立自己的养老基金。考虑到通胀问题,这种基金不能以存款和债券为主,可以是保险、基金、股票的组合。这种长期计划,开始行动越早当期支付压力越轻,由于复利“利滚利”的作用,实现目标也就越有把握。

  那么可以动用多少资产去投资呢?如果是很年轻的白领,近期没有什么大笔的支出的话,十年以后或者更长时间用这笔钱的话,你可以拿更多的钱投到市场上来。其实,社保基金又何尝不是要逐渐拿到股市上来投资呢,根本的原因是这样才能抗拒通胀。

  问题:能不能推荐目前来说比较合适的投资品种?

  顾问:科学的规划建议必然是符合客户具体情况的。为便于大家理解,举一个粗略的例子,也许并不完完全全适合你的情况。假设这样一个模型家庭:30多岁的白领,有稳定的收入,一个3岁的孩子,老人有自己的退休金,房子车子已经解决。理财目标是孩子留学和自己养老。建议4:3:2:1投资。40%的资金投入到股票、基金;30%的资金投入到房产,当然中国的房地产市场并不均衡,所以这个模型也只是一种参考,需要根据具体情况修正。20%资金投入在和债券近似的收益型产品,也包括债券基金和分红保险。10%买保障类保险,防范意外打击。这个组合中,要选择一些外币类资产,包括国外的金融产品,可以进一步分散风险。当然方式要合法。

  保险、债券和房产投资

  问题:经常有保险公司的业务人员推介分红保险和投资保险,这种保险到底有什么样的分红,能不能介绍一下?

  顾问:保险分传统保障保险和新型理财保险两大类。分红险的特点就是仍然有保底的预定利率,这个利率比一般储蓄型保险的预定利率低一些,这是有保证的。同时可以参与保险公司经营的分红。在低利率时期,这不失为一种进可攻退可守的工具。投资保险和买基金接近,不保底。由于它们都属保险,部分资金用于保障用途,所以自然现金价值较低,不易变现。

  问题:买保险应该做什么样的组合才会达到既有保障作用,又能达到增值的目的?

  顾问:保险保额要等于您所养育的人的若干年的生活费用、教育费用,您自己意外丧失劳动能力后的若干年的生活费用,治疗大病所需的费用,甚至葬礼费用。这其中的年限和标准是您自己确定的。然后按照这个保额,根据您的经济能力来测算是买纯保障类的,还是买理财类的。理财类的比较贵,保障类的比较便宜,但都可以起到保障效果。如果年人均收入低于30000元,恐怕就不适合理财类。但保障是必须的,我举一个例子:我有一个客户在打离婚,是无法逆转的,她是女性,孩子3岁必然要判给她。我给她提一个建议,因为她丈夫将来要按月付给孩子抚养费,所以她要给丈夫买人寿保险,以孩子为受益人。目的就是防止因其丈夫死亡而使抚养费无法支付,影响孩子的健康生活。

  问题:投资债券来说,企业债券收益比国债要高,你认为投资企业债券是否稳妥?

  顾问:目前在交易所交易的企业债券信誉等级都是很高的。其实所有的投资工具没有好坏的区别,只是适不适合自己。在取舍企业债券和国债的时候,要结合自己的情况做一个分析。问题:目前您所了解的房产投资一般采取什么样的形式呢?

  顾问:现在个人房产投资常用的有贷款买旧房出租,用租金还月供;贷款买新房,住新房,出租旧房;买动迁房;买房后转卖。另外由于择校费的存在,有些人在未来的学区买房子,一方面出租,一方面把孩子户口转过去,可以省高额的择校费。基本就是这些方式及其变型。问题:如何评定自己的财务状况,有何标准?

  顾问:如净资产要大于负债,当然你信用好,能借钱或挣钱还债也可以。速动资产要大于流动负债,要有正的营运资金。但负债要包括自己的责任,如赡养老人、抚养孩子等责任要能够数字化,看究竟需要多少钱,做到心中有数。总资产中金融资产要占20%以上,这样有好的流动性。现在有人投若干套房子,钱都押上面了,资金链有断裂的风险。结合我国实际,建议大家在房产上的投资不要超过自己年收入的6 8倍。再一个,存在银行的备用金,最少不要少于3个月的生活费和各种贷款月供款。各种贷款月供款加起来不宜超过总收入的25%,或者不宜超过节余资金量。如果月供款占月收入很大的话,这样就会变得很被动。

  

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