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商业银行收费服务有待提升 细则不明引发纠纷
2003年7月18日11:20   [ 邓瑞燕 胡沈明 ] 来源:[ 新快报 ]
  上月26日,中国银行监督管理委员会颁发第三号令《商业银行服务价格管理暂行办法》(以下简称“办法”),引起了各界高度关注。

  广东省银行同业公会的有关人士称,《办法》的推出表明国家对银行中间业务收费的正式认可,并把银行当作企业经营,提供不同的服务可实现不同的收费。

  究竟在穗的各家银行目前收费状况如何?

  上月26日,中国银行监督管理委员会颁发第三号令《商业银行服务价格管理暂行办法》(以下简称“办法”),引起了各界高度关注。

  广东省银行同业公会的有关人士称,《办法》的推出表明国家对银行中间业务收费的正式认可,并把银行当作企业经营,提供不同的服务可实现不同的收费。

  究竟在穗的各家银行目前收费状况如何?

  《办法》的出台可能对原有收费格局产生何种影响?为此,本报记者在广州进行了调查,发现各银行对此反应都非常低调,个别银行还明确表示收费是“敏感话题”,不愿多谈。

  调查表明,目前银行的收费项目不多,主要是因需而设,但收费有使客源减少的趋势。

  同时,《办法》出台后,仍存在具体收费标准较难制订、价格战可能随时开打等问题。

  目前收费项目仍占少数

  中间业务收费项目有不同的统计口径,记者获悉的最多的项目大约有260余项,但各银行在具体服务业务上数量又有所不同。

  如民生银行(相关,行情)有68项可收费项目,实际征收客户费用的只有31项,不到一半;而广发行70种可收费项目中,仅有23种收费。

  在工行的一份传真业务费率表列出的64项业务费中,也有12项是不收费。不过这是一份不完整的业务收费表,据记者所知还有很多项目不收费。

  显然,“免费午餐”仍广泛地存在于广州的银行界。

  对此,来自银行的解释是,收费项目一般是因需而设,有该项业务才会设立收费,而股份制银行的收费政策普遍比四大国有银行优惠。

  民生银行广州分行有关人士说:“零售银行业务是民生银行2003年战略调整的重中之重,目前零售银行业务在行内占比不到10%,我们的目标是在3年内达到30%的比例,目前民生银行的零售业务是投入期而不是收获期,为有利于零售银行业务的长期发展和在市场上保持较强的竞争态势,我们最近不仅不会跟随收取ATM跨行交易费用,反而削减了一些收费标准。”

  股份制银行在总体实力上不如国有银行,吸收的存款相对于贷款额度来说还不够多,因此,在异地存取款方面愿意以不收费的方式吸引一些小额客户。而一些国有商业银行由于实力雄厚,过多的小额存款在一定程度上成了它们的负担,因此对于一些业务的收费、尤其是针对小客户的收费往往走在前面。

  不少银行低调开展收费工作

  在采访调查中,银行对于是否会改变原有的收费项目以及将新增哪些收费项目等问题,普遍持低调态度。

  银行的解释是,一方面由于《办法》中规定“实行市场调节价的服务价格,由商业银行总行、外国银行分行(有主报告行的,由其主报告行)自行制定和调整,其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格”。也就是以后如何收费,要等总行的通知,各分行不好说。

  不过据记者了解,不少银行已经专门成立了中间业务审核委员会,对中间业务的收费进行规划和监控。

  工行广东分行营业部的有关人士告诉记者,虽然很多中间业务还没有展开收费,但对每一项中间业务的成本,银行已经心中有数。

  据悉,已有一些银行正在酝酿对贵宾的理财账户、网上银行等中间业务开展收费。

  跨行ATM取款收费使客源减少营业网点负荷有增大危险

  据记者的不完全统计(具体见附表),目前在日常业务收费中各银行差异较大,但收费标准基本上按照人行的相关规定执行。有些银行出于扩大客源的想法,收费标准甚至会低于人行的标准。

  如最近影响较大的跨行ATM取款收费,四大国有银行都在人行允许的范围内收取2元,而相当多的股份制银行至今仍未收费。

  另外,人行对异地存取款上限为5%,但银行的收费基本上都低于1%,而且在该项目上,银行竞争尤为激烈———农行异地存款收1%,最高300元;建行收0.5%;华夏则只收0.1%且最多收10元;而民生、工行则免费存款。

  不过,据了解,客户对银行中间业务的收费普遍不习惯,尤其是跨行ATM取款每笔2元的费用,大大减少了客户跨行取款。

  据悉,工行自实行了该项规定后,跨行ATM的取款量下降了20%-25%,而建行、中行和农行同样出现了不同程度的下降。

  相应的,随着跨行取款业务的减少,四大国有银行营业网点的人流量却在上升。

  业内人士指出,这将产生新的问题———虽然四大国有银行减少了跨行取款的成本支出,但按照营业网点每笔业务成本在6元-8元左右的支出,两相比较,是否真正减少了成本?

  这是每一家收费银行值得衡量的问题。有银行界人士指出,已收费的银行应该实行跨行ATM取款头三笔免费,或是降低收费的标准到1元,这样客户将更容易接受,营业网点的压力不会增大得太厉害。几个关键问题

  1:细则不明易引发纠纷

  银行界人士普遍反映,由于《办法》的细则没出台,很多界定没有划清,操作难度很大,“让人感觉该《办法》只说了一半,存在不少灰色地带”。

  最明显的例子是,《办法》中提及的“零钞”、“大额”等词的界定以及价格量化,将由银监会负责,目前尚未公布。

  与此同时,由银监会和发改委负责的政府指导价项目、各商业银行总行负责的市场调节价项目,其具体收费金额仍在制定当中。

  如果10月1日实行该《办法》,但对零钞和大额的解释还没出来的话,将有可能引起银行与客户的争议。

  另外,《办法》规定,商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费,但并没有指明人民币储蓄开户是否包括存折储蓄开户和储蓄卡开户,而目前各银行对储蓄卡的开户都实行了收费规定。

  2:价格战估计难以避免

  去年,围绕“外汇宝”的手续费问题,价格战在银行界首开先河,随后被紧急叫停。

  圈内人士预计,今后,在银行收费实行“政府指导价”的范围内,各家银行可能还是一个价,但在另外一些市场调节的领域,各家银行的收费很可能不会一致。

  最根本的原因在于,银行服务同质化程度太高。

  一是银行的创新实质上是“老瓶装新酒”,有的则是简单拷贝国外成熟服务产品的模式;二是银行之间的互相拷贝也较为容易。

  如果银行拿不出带有垄断性质或独创性的服务,就无法成为市场价格的制定者,低价就将成为扩张市场份额的最有力武器。

  谈到如何避免价格战,广东省银行同业公会的有关人士称,只有当银行业认为竞争过于激烈,竞争对于各方都会产生不利影响时,银行同业公会才会介入,“起一个中间协调人的作用”。

  3:免费午餐将逐步萎缩

  虽然记者的调查结果是,各银行还有很多服务项目没有收费,而且一些股份制银行在四大国有银行出台跨行ATM取款收费时,反而主动降低了部分服务的价格。

  但是,股份制银行对于长久的“免费午餐”也认为不可行。

  民生银行广州分行的负责人表示:“一旦零售银行业务发展起来了,同时市民意识和环境许可,我们也会收费的,毕竟银行是要以追求利润为目的的。”

  交通银行的有关人士表示,银行要想提高中间业务的服务水平,终究是要对一些常见的服务项目收费。

  4:个人不用付费的项目

  据了解,日常生活中,老百姓用得最多的银行业务,主要是储蓄存款、取款、开户、销户、汇款和支票等,以及银行代发工资、代收水电煤气费等公用事业收费。

  根据《办法》,人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务,不采取收费;银行代发工资和代收公用事业收费业务,则根据“谁委托、谁付费”的原则,收费对象是委托代发工资的单位以及供水、供电、供气单位。可预见的收费项目

  根据《办法》的相关规定,以下一些项目预计在10月1日起将纳入到各银行的收费项目中。

  大额取款

  《办法》明确规定大额取款业务可以收费,不过“大额”的界定以及相关服务价格的制定和调整由中国银行业监督管理委员会负责。

  据了解,目前银行内部的做法,所谓大额取款是指人民币50000元以上的取款,费率一般在2.5‰以下。

  零钞清点

  对零钞清点整理储蓄业务,《办法》也明确规定可以收费,同样,“零钞”界定需要由中国银行业监督管理委员会负责。

  据了解,目前银行对零钞大范围的界定是5元以下,更细的范围则是1元以下(含1元)。去年,深圳一家银行就因为对一客户收取5元的零钞清点费而被送上法庭,在一审中由于银行未能提供相关政策依据而败诉,二审时,银行好不容易找到一些政策支持从而挽回败局。

  外币业务

  虽然《办法》没有详细规定外币业务的收费范畴,但在答记者问中,银监会表示,对商业银行的外币业务,包括外币储蓄业务的定价方式实际上采用的是市场调节价。

  该人士称,对外币业务完全采用市场调节价,也是与商业银行外币服务的发展情况直接相关的。

  从调查了解的情况看,外币业务对国内居民的影响较小,而且多年来其收费已经形成了市场上普遍接受的价格;同时,这些收费标准大都参照了国外同行的水平,也起到了为国内银行制定收费标准提供参照的作用。

  据悉,国内的外资银行对外币储蓄业务已有一整套收费标准。国内银行有关人士表示,不排除参照外资银行的做法。

  广州各银行常见中间业务服务收费一览表

建行 农行 工行 交行
储蓄卡开卡 3元 5元 5元 年费10元
挂失 5元 5元 10元 20元
异地存款 0.5% 5万以下5-50元,5万以上0.5% 1%,最高50元 1%最高10元
异地取款 0.5% 1%存折300封顶 1%,最高500元 0.5%
跨行取款 2元 2元 2元 暂不收费
本地外币存取款 不收费 不收费 不收费 不收费
外汇买卖 按牌价 按牌价 按牌价 按牌价
保险箱租借业务 按规格算 按规格算 按规格算 按规格算

民生银行 华夏银行 深圳发展银行
开卡 不收费 暂不收费 不收费
存折及卡挂失 10元 10元 5元
异地存款 不收费 1‰最高10元 5000以上50元,5000以下1%
异地取款 0.4% 柜台5‰
柜员机5元(最多取2000元) 同异地存款一样
跨行取款 不收费 不收费 2元
外币存取款 异地本行外币0.4% 不收费 本地不收,异地限制较严
个人外汇 不收费 不收费 不收费
外汇买卖 不收费 不收费 不收费
保险箱租借业务 按规格算

10万元以上一年期 ,定期可免费租相应规格保险箱

按规格算

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